依医化险｜恶性肿瘤多次赔付！香不香？

所谓重疾多次赔付，指的是不同的重大疾病。比如，确诊“急性心肌梗塞”获赔一次，满足一定时间间隔后，又罹患恶性肿瘤，可以再赔一次。

（注：不同的癌症，如甲状腺癌和肺癌，临床上虽然是两种病，但在重疾险中，归属同一病种范畴，即“恶性肿瘤”。所以，不含癌症多次赔付责任的重疾险，是只能赔一次恶性肿瘤的。）

但是现在我们会发现，越来越多的产品，能够专门针对恶性肿瘤重复理赔。为什么做出这种设计呢？

有的人说，“得一次重疾就够倒霉了，要那么多次做什么？”

这项功能是否会被启动，涉及两个触发按钮：首先，不幸得了恶性肿瘤；其次，长达一定时间后，仍然存活且还是恶性肿瘤的状态。如果很多人都会得恶性肿瘤，但很快就死了或者能治愈，就到不了第二步；如果只有极少数人会得恶性肿瘤，那即使他们全都走到第二步，总人数也不会太大。

所以显然，我们需要了解迈进这两道门的人流量如何，才能给出一个恰当的结论。

发病率据估计[1],全国2015年新发恶性肿瘤病例约392.9万例,全国恶性肿瘤发病率为285.83/10万(男性305.47/10万,女性265.21/10万)。相当于每天有1万余人，或者说每分钟有7人，被诊断为恶性肿瘤。

中国常见的恶性肿瘤为肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌和女性乳腺癌等,前10位发病约占全部恶性肿瘤新发病例的76.70%.

从上图很容易看出，恶性肿瘤的发病率非常高，且随年龄的增加逐渐上升。

今年2月，「中国银行保险报」梳理了56家人身险公司2019年度理赔报告，然后写道，“在重疾险理赔原因中，恶性肿瘤占比高，心脏类疾病、脑血管疾病紧随其后。”梳理了56家人身险公司公司2019年度理赔报告，发现了这些信息

为了进一步证实，笔者找了9家较大的保险公司公布的2019年理赔报告，如下图所示：

美国癌症协会 (American Cancer Society) 自1951年开始, 每年发表全美癌症数据, 比较全面地展示美国癌症的发病率、死亡率及其变化趋势。美国在癌症预防和控制上取得了举世瞩目的成就, 最重要的表现是过去二十多年癌症死亡率发生了持续下降。

郑莹教授等人对美国与中国的癌症情况进行了对比研究[2]。

与美国相比，中国癌症患者的发病率和死亡率上升，生存率较低。但同时，2000年之后, 中国与美国大部分的癌症的五年净生存率都呈现改善的趋势, 中国生存率提高速度大于美国。

从上图我们可以看到，中国2010年结直肠癌、乳腺癌、宫颈癌、前列腺癌的5年生存率均超过在56%以上，乳腺癌更是高达83.2%。

由于生存率的统计必然是回顾性的，因此数据具有一定滞后性。不难推测，当前我国癌症的生存率已高于图中所示，并会随着医学进步而继续提高。

①我在神经内科规培的时候，有一位老爷子，鼻咽癌5年，多次行放化疗，导致放射性脑病，出现神经系统症状。他虽然有些神志改变、电解质紊乱等等，但远没到终末期状态。

②我身边有一位伙伴，9年前发现乳腺癌，做了手术，术后每年复查，之前总体都还可以，但最近又有复发迹象，以致影响她原本的职业转型规划。

乳腺癌是典型的发病率高，且生存率也很高的恶性肿瘤；鼻咽癌在广东也是高发的。也许随着医疗技术的不断进展，我们不必那么谈癌色变，除了加强预防和筛查，对于已发现的恶性程度不那么高的肿瘤，我们更需要的是慢病管理。

2007年8月，中国保险行业协会与中国医师协会，共同制定了重大疾病保险的疾病定义，颁布《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。它规定了6种必含的病种——恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。其它另有19种，保险公司可以选择使用，但必须按顺序排列，并置于各保险公司自行增加的疾病种类之前。两者相加，是25种。

因此，大陆的重疾险，这25种疾病，是按一模一样的顺序，且一字不差，显然必定含有恶性肿瘤。所以，至少能赔1次，这一点无需担心。

那如果增加了恶性肿瘤多次赔付的责任，又长什么样呢？

举例：买了50万重疾险，首次确诊乳腺癌，赔付50万，然后她可能发生以下几种情况：①持续：肿瘤压根没治好过，始终是乳腺癌；②复发：暂且治愈了，达到临床完全缓解，但3年后复发；③转移：不管前期治疗如何，3年后癌细胞转移到其他组织器官，比如肺；④新发：不管乳腺癌情况如何，3年后完全新发了另一个恶性肿瘤，比如肝癌。（转移和新发是不同的，转移仍然是乳腺的癌细胞，只是换了个地方待，而新发则是其他组织细胞自身的癌变。）

针对这4种情况，自首次确诊后3年，被保险人可以再次获得50万赔付。

有的甚至含有恶性肿瘤第三次赔付责任，那就可以在第6年再赔50万。

（大多是上述形态，也有很少数隔1年可赔30%之类的。还有其他产品，虽然恶性肿瘤只赔1次，但对恶性肿瘤单独增加额度，其实可以理解为恶性肿瘤多次赔付的变体形式，提前把后面的钱给了，我认为也挺有价值的。）

港险中恶性肿瘤多次赔付的时间间隔一般有1年和1.5年的。

大陆的重疾险，目前最短时间隔1年（极少），大多是3年和5年。

5年，在我看来就是毫无诚意。如下图所示：时间须间隔5年，还要求首次的恶性肿瘤必须达到临床完全缓解，否则是赔不了第二次的。

随着癌症发病率的增加和生存率的提高，癌症呈慢性化趋势，恶性肿瘤多次赔付的意义愈发凸显。

在接到那样一个诊断的时刻，不再等同于宣告死亡，余生可能不是几个月而是几年十几年甚至几十年，将需要精神和物质上的充足准备，来好好应对。

1.郑荣寿，孙可欣，张思维，等. 2015年中国恶性肿瘤流行情况分析[J]. 中华肿瘤杂志,2019,41(1):19-28.

2.郑莹，周昌明.综合防治，抗击抗癌的必由之路——美国癌症数据的启示[J/CD].中华结直肠疾病电子杂志，2018,7(2):102-108.