观察丨三大亮点聚焦养老赛道，光明慧选给出普惠养老新样本

七普数据显示，我国65岁及以上人口数达到1.91亿人，占总人口的13.50%，与2010年相比，该比重上升4.6个百分点。

这表明，我国老龄人口正爆发式增长，长寿时代加速来临，随之而来的储蓄、保障、养老等长寿风险也正成为人们不可承受之重。尤其对于80后90后来说，身处延迟退休、三胎政策，以及后疫情时代不确定性常态化的激变时代，如何绸缪必雨的未来，更是其绕不过去的大山。

对于与风险同行的保险业来说，提供更具普惠性的养老保险产品和服务，满足更多人群的养老保障需求，真正发挥出商业养老保险第三支柱的作用，是其迎战长寿时代所应有的姿态。

近日，一款聚焦保险和养老双重保障，直击储蓄、保障、养老等长寿痛点，普惠性更强、增值服务更优的商业养老年金产品光明慧选横空出世，指向80后90后解决未富先老、未备先老之难题，也为人口结构变迁下的养老年金产品创新提供了新视角、新思路。

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-Insurance Today-

养老困境凸显，商业养老年金保险迎来重大机遇期

光明慧选是慧择保险联合光大永明人寿结合互联网用户需求定制的第一款养老年金险产品。

作为互联网保险的先行者，发力多年80后90后人群的慧择保险自2019年起开始布局年金险，从首款互联网“连生”概念年金到增额两全保险，再到刚刚推出的光明慧选商业养老年金险，一个养老产品加养老服务的新生态正在崛起中。

慧择的养老战略源于自身创新发展的内驱力，以及政策环境、市场需求等外驱力。

作为覆盖人数全球第一、收支规模全球第二的基本养老保障体系，我国第一支柱基本养老保险已不堪重负——

2020年，我国基本养老保险基金收入大幅下降，仅为48712亿元，而基本养老保险基金支出不减反增，达到54563亿元，养老基金首次出现当期结余为负的养老金缺口，缺口额达5851亿元。

82.7%、17.3%和0.002%——这是截至2019年，我国第一、二、三支柱规模比例。约等于无的第三支柱折射出我国商业养老保险几乎停滞的发展囧境。

这表明，作为社保体系中的重要组成部分，第三支柱商业养老保险必须加快发展步伐，补充第一支柱的缺口。

今年6月30日，人社部在最新公布的《人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划》中提出：将逐步提高领取基本养老金最低缴费年限，并指出，要发展多层次、多支柱养老保险体系，规范发展养老保险第三支柱，推动个人养老金发展。

能够对基本养老保险形成有效衔接和补充的商业养老年金险迎来重大发展机遇。作为有着稳健收益的金融产品，年金险能够构筑第二条长期稳定的现金流，帮助客户家庭应对不确定性风险。但年金险形态复杂，且缴费金额大、周期长，在互联网上销售难度较大。

籍此，慧择携自身多年互联网长险优势，及构建的较高的用户信任壁垒，尤其是互联网保险定制经验丰富的优势，将长期险战略再进一步：针对互联网用户在养老方面的需求痛点，以普惠为初衷，搭配高质万能账户，打造出一款聚焦保险和养老双重保障的年金产品——光明慧选，这也是新形势养老挑战下，慧择给出了互联网保险方案。

光明慧选的出世，标志着慧择进军商业养老年金险市场的号角正式吹响。

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-Insurance Today-

光明慧选三大亮点诠释普惠初心，传递保险温度

灵活度高、保障度高和养老服务门槛低，光明慧选的三大亮点契合了新一代消费者对于商业养老年金险的期待。

灵活度高

投保灵活，按需选择，保险期间可选定期或终身，可选一次交清/3/5/10/15/20/30年，长缴费周期能够有效减轻消费者投保压力；领取灵活，可自主选择年领、月领的领取方式，并可按需确定领取年龄，男性可选择60、65岁，女性可选择55、60、65周岁。另外增加领取20年的形态，客户可选择聚焦核心养老期，充分契合养老生活实际需要。

保障度高

终身保障，领取额确定，养老年金持续领至终身，提供与生命等长的保障；定期保障，补充养老需求，同时，合同满期日零时仍生存，一次性给付10倍基本保额；保证领取20年，有效避免因提早身故导致的年金损失风险。另外可选择附加保底利率为 3% 的光大永明增利宝（尊享版）万能账户，二次增值有保障。

相对于市场上月领的年金险产品，光明慧选领取后至79岁仍有现价及身故保险金，退保及身故更有保障；相对于市场上年领的年金险产品，光明慧选累计领取的年金更多，对于具有长寿基因的人群更友好。

此外，相对于原有的光明一生，光明慧选进一步提高了内部收益率IRR，5年交及以上缴费期经纪费比例大幅提升。

养老服务门槛低

配套养老增值服务，将养老资金规划与养老实体服务相结合，自由选择加入“保险保障+养老服务”于一体的“安心养老计划”，产品总保费达标几乎可享有覆盖全国的高品质光大养老社区的优先入住权、价格优享权等权益。单张保单总保费超过30万即可申请旅居的养老服务权益，超过70万即可申请长居的养老服务权益，而在附带养老社区增值服务的保险商品中门槛较低，其它产品需要上百万保费才可享受相应的养老增值服务，较低的养老服务门槛为中产家庭提供性价比更高的养老补充。

截至目前，“光大安心养老计划”配套的75家养老社区，覆盖北京、山东、江苏、河南、浙江、安徽和重庆等地，为消费者个性化养老需求提供了多样化选择。

一边是有着“全球保险电商第一股”之称的慧择，互联网长期险定制及运营经验丰富，拥有信任度忠诚度较高的新一代用户群；一边是有着央企背景的光大永明人寿，公司实力强劲、品牌效应突出，强强联合的资源禀赋，令光明慧选在产品设计上打击痛点的角度力度都更加精准，既能保证稳定的收益，又兼顾保单的灵活度；既做好养老资金保障，又提供品质养老服务，诠释了普惠的初心，传递出保险的温度，为80后90后焦虑的一代提供了养老难题的更优解。

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-Insurance Today-

让消费者买得起、愿意买、放心买，光明慧选产品IP形象接地气

一直以来，商业养老年金险都以一种高冷的姿态存在，似乎与多数人的生活漠不相干。用普惠重新定义年金险，让光明慧选有了产品IP的高辨识度，为创新发展年金险产品迈出了坚实一步。

今年4月7日，银保监会在《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见（征求意见稿）》中指出，要坚持回归保障，围绕多元化养老需求，创新发展各类投保简单、交费灵活、收益稳健的养老年金保险产品。

顶层的推动为商业养老年金险的创新发展带来了新契机。

一直以来，我国商业养老年金保险发展缓慢。

截至2020年末，其保费规模仅为712亿元，占人身险比重仅为2%，积累的养老准备金占GDP比重仅为0.76%。而且在保险公司的年金产品中，更多的是教育年金险，养老保障功能较强的传统型产品数量占年金保险产品总数的比例不足10%。

这一囧境是供需两端因素共同作用的结果。

从供给端看，作为贯穿人们一生的长期险种，商业养老年金险是一种精算难度更大、对专业化运营以及中长期收益要求更高的险种，这导致险企对养老年金险的创新意愿不足，产品单一，投保保费高、缴费周期长、灵活度不足，无法满足不同层次人们对商业养老保险的需求。

从需求端看，动辙十年以上、甚至几十年的缴费期，以及人们对流动性、收益确定性资产的偏好，使得商业养老年金险的市场购买意愿也不足。

而随着80后90后新一代保险消费者的崛起，较强的保障意识以及对品质养老生活的期待，让其对商业养老年金险有着更高的接受度，这为年金险创造了加快发展的新动能。

而要想将商业养老年金险广阔的发展空间变现为险企新增长极，关键一点是要通过产品创新实现年金险产品的普惠化，通过服务创新满足消费者对品质化养老的期待，通过品牌的信任价值让消费者安心托付后半生。

有着创新基因、普惠初心、科技实力，尤其在商业养老年金险主力消费群体80后90后中有着极高的品牌信任度和忠诚度的慧择保险，继政策天时、需求地利之后，还占据了信任人和这一重要因素，为其进军商业养老年金市场筑牢了根基。

让消费者买得起、愿意买、放心买，接地气的光明慧选以普惠年金险的产品IP，为普惠保险增加了一个新维度。

后记

义利双升、基业长青的基石是信任与忠诚

继重疾险之后，年金险正作为寿险企业新的支柱险种步入发展快车道。

但快速发展中的年金险依然面临着产品同质化严重、形态单一、灵活度不足等囧境，无法满足消费者对于普惠性强、灵活度高、保障性好的年金险产品的期待。

光明慧选的出世打破了这一囧境，也带来了通过互联网定制化实现年金险普惠化、灵活化以及产品IP化的新思维、新路径。

作为贯穿人们整个生命周期、事关人们养老品质的险种，年金险是为数不多的能够确保寿险企业可持续发展的支柱型险种。对于供需两端都有着重要意义，使得年金险成为一条长坡厚雪的赛道，有着更加广阔、更加多维的创新发展空间。

在众多创新维度中，打造普惠化的年金险产品与服务，让更多消费者从容向老、养老无忧，真正发挥养老金第三支柱的作用，是众多险企应当承担的使命与重任。

透过光明慧选我们欣喜地看到，年金险普惠化的愿景正从梦想照进现实。眺望几十年后的一个场景：光明慧选的第一代消费者住进温馨舒适的光大安心养老社区时，他（她）会感谢当年的自己基于信任做出的智慧选择。

而光明慧选的创新者们，在收获消费者的信任与忠诚的过程中，也将收获创新与担当结出的的硕果，收获义利双升、基业长青。

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