浅谈互联网车险

在我入职互联网车险公司后在公司的新员工培训班上，我问的第一个问题是“互联网车险到底有什么优势及劣势？”，实际上这个问题在当时会上的培训老师并没有给出一个我认为满意的答复，他当时顾左右而言他回避了我的问题。

直到有一次公司最大的BOSS在一次公开活动中也被问及了相同问题“互联网公司开展业务到底有什么优势及劣势？”，这一点大老板还是比较坦诚的，首先他承认这个问题很难回答，并且他觉得这个问题很大，所以最终他的答复是“互联网公司并没有显著的优势，我感觉可以称之为优势的就是我们有资源、有创新、有时间、也有市场上不断流动的人才来加入我们，通过我们互联网模式来快速试错，等我们积累到从事互联网的经验及技术之后，我们就形成了优势，我们就可以对外输出我们的技术及经验，并且牢牢掌握主动，互联网保险是未来市场的趋势，让我们一起做互联网市场的领跑者”。

对于此我总结为技术壁垒及先动优势，我认为BOSS的回答还是很不错很有思路的，主要从技术及经验积累上考虑，并且也考虑了将来的技术及经验输出，但是从车险经营的角度出发，我觉得互联网公司还是有可为的。

首先我们实际考虑下互联网公司车险优势及劣势，虽然这个问题不好回答，实际上是因为劣势比较明显所以不好回答。互联网车险最大的劣势就是我们无法全面接触客户。因为客户的投保、批改、理赔全流程理论上都需要在线上完成，所以你提供的一些服务，除了时效上客户能有所感觉之外，其他的客户基本上很难感受到，而且也缺少业务员的接触性关怀，相对于传统保险公司业务员当面介绍投保内容、事后积极协助理赔等等，互联网公司在这方面差距太大了，当然这也是受业务模式、监管要求的影响。

但是我们的优势同样明显。首先，我们有灵活的市场选择权。众所周知，全国的车险市场除了条款相同，费率、折扣、车险赔付率、手续费率、甚至增值服务、监管要求都差异明显，这也就导致按监管局划分的不同地域的车险盈利性也差异明显，传统保司为了维持当地的客户服务及业务渠道及人员，必须在当地设立分支机构并且设置机构保费目标，即使当地市场亏损也必须由机构来自负盈亏，这就导致当地机构处于两难的状态。业务越做越亏，不做没有保费就导致机构越做越小。但是互联网公司就没有这个问题，如果当地属于竞争激烈且重亏市场，互联网公司因为在当地并没有门店，可以暂时关闭该地区新签单业务，优先选择全国强监管、高增长、低风险的地区大力开拓业务，虽然这类地区竞争同样激烈，利润同样很薄，但是相比于亏损地区已经有明显的优势了。而且在强监管的约束下，保险公司的发展还是比较均衡的，互联网公司体量较小，辗转腾挪的空间更大一些。所以对于互联网公司来说，能够细致的分析各地区市场情况并匹配相应的政策，就已经能掌控盈亏之道了。其次，因为互联网公司精简了客服、理赔包括业务人员，也没有地区及机构常设人员，这就导致互联网公司人力及职场等固定成本远低于传统保司，这部分的优势实际上也可以转化为成本优势，成本优势也是未来保险公司的发展趋势，探索如何高效利用自身成本优势是互联网公司需要仔细考虑的问题。

第二点，我们讨论下互联网公司的发展方向。现在中国的车险市场，并没有纯粹意义上的互联网车险业务，因为车险市场主流的保险公司仍然为传统保险公司，在保险公司传统渠道、电销渠道无孔不入的渗透下，客户没有选择互联网车险的理由。但是互联网车险本来就需要摸石头过河搞发展的，所以我们需要选择一些易于突破的业务率先推动互联网化，比如滴滴打车、满帮货运平台、货拉拉等等高粘度平台，虽然这些业务赔付风险很高，但是对于一个大规模、同质性车险业务的平台来说，要做到盈利只是折费问题，而网约车司机、货运司机等用户群体每天登陆相关平台，平台粘性非常强，平台在客户保险到期时只需要将给代理人的手续费换算到折扣优惠给到客户，就可以方便的促成这些业务，这些业务理论上可以真正算是互联网业务。当然，保险公司还要做的还有很多，比如测算多少折扣可以保证微利、比如推动监管放开系数均值管控等等，在此不做赘述，大部分保险公司的人员应该都懂。

本次先分享这些，见仁见智，希望各位提出宝贵意见。对于互联网公司的技术壁垒及先动优势如何打造，包括一些先动项目的提前规划，后续再给大家探讨。