短期健康险 咋买才“保险”

作者｜冉永兰「泛华金融控股集团（公司）产品管理及创新中心创新定制部总经理」

来源：《金融博览·财富》

提要：

·已经购买短期健康险的消费者，关注保险公司的转保方案。

·惠民保的保障范围较窄，有条件的消费者，还是需要考虑再配置一款百万医疗险。

·投保时，一定要如实告知，防止出现理赔纠纷。

说起买短期健康险，便宜、实用、能赔、方便，是人们期望的最低标准。

那么，面对“不保证续保”“不能虚高保额”“不能捆绑销售”的“新款”短期健康险，还值得消费者去投保吗？有哪些投保技巧？

从百万医疗险到惠民保

时间拨回到2016年，以众安在线的“尊享e生”横空出世为标志，百万医疗险瞬间成为了爆款，虽然其是“低频、高额”（风险发生低、保障额度高）的保险产品，但消费者的眼光只聚焦在了“高额”上，而且价格还便宜，因此获得了持续的关注和青睐。

总体上，百万医疗险具有以下特点。

一是国民健康“刚需”（2020年全国医疗保障事业发展统计公报显示，基本医疗报销参保率在95%以上，职工政策内住院费用支付比例为85.2%，居民为70%，住院费用报销缺口需要商业保险来解决）。

二是责任简单，不限社保目录，自费药、进口药都可以报销，没有高端医疗险的单项限额，消费者容易理解。

三是高保额（100万-600万元）、低保费（30-40岁，保费每年500元左右）。

四是消费者当长期险买，销售人员当长期险卖，以前的产品在条款和宣传材料上都有承诺续保到高年龄（如100岁）的概念，不因被保险人身体情况而拒绝续保或者单独调整费率。

在百万医疗险迅猛发展的同时，城市惠民保也拔地而起。自2015年“深圳重特大疾病补充医疗保险”开展以来，2018年和2019年，南京、广州、珠海、佛山等地陆续跟进，推出自己的惠民保产品。

2020年，惠民保呈现快速推广之势，全年共有23个省的179个地市的111款产品上线，全国范围内累计参保人数超4000万人，保费收入超50亿元。

2021年，惠民保继续高歌猛进。数据显示，2021年上半年，惠民保在20个省的149个地级市上线了78款产品，超过5300万人参保，保费收入达50亿元。

以突破700万参保人数的上海惠民保（沪惠保）为例。沪惠保不限投保年龄，每年保费为115元。有上海基本医保的消费者均可投保，既往症可承保可赔付，高危职业也可投保。其还可以用医保个人账户里的资金支付保费（见表1）。

不过，在百万医疗险和惠民保风靡市场的时候，国内短期健康险所承载的风险已经超过了其承受能力，监管机构及时“踩刹车”，连续多次发文整顿短期健康险市场，让其发展回归正轨，并最终实现多方共赢。

短期健康险，配置之法

那么，经过规范之后，对消费者来说，短期健康险还值得投保吗？是否需要转投20年保证续保的长期健康险产品？

其实，短期健康险续保的困境，在长期健康险保证续保20年后也会遇到。

这一次，监管规定是让市场回归理性，作为消费者来说，其配置健康险产品，可以从以下几条建议去思考。

●转保方案

已经购买短期健康险的消费者，关注保险公司的转保方案，清楚了解转保方案的细节（是否需要重新健康告知、是否免等待期等）和消费者拥有的权利。

例如，××公司的健康尊享产品销售的时候，宣传会保证续保到被保险人99岁，实际上，其保险合同条款里并没有保证续保的字眼。在这一次整改短期健康险产品的过程中，该公司用20年保证续保产品让老客户转保，转保公告在官网上，写得非常详尽。

另外，在20年保证续保期满后，保险合同条款上规定保险公司需要重新审核被保险人的情况，而转保公告中的字里行间向投保人暗示，保证续保20年期满后，只要投保人愿意，依然可以无缝续保，这就有点变相承诺“终身保证续保”的意思。

从产品角度来说，上述公司的整个转保方案，从1年期的短期健康险产品直接转保到20年保证续保的产品，费率还维持不变，另外还有一张类似终身续保的特约批单，保险公司也是煞费苦心，全力做到遵守规定和注重客户体验了。

●百万医疗险VS惠民保

如果消费者认为已经购买的短期健康险产品的转保方案不合理，想更换为其他百万医疗险，或者还没有配置的新客户，对比着百万医疗险和惠民保，应如何选择？

一是首选惠民保。各地政府根据当地情况，或是运营主导，或是进行宣传和支持，保险公司承保，中介销售，科技公司和医疗机构提供技术及附加服务支持。可以说，惠民保集结了社会各界的力量，对普通消费者来说，其性价比不言而喻。

与此同时，惠民保也迎来了第一个正式的规范性文件——《中国银保监会办公厅关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》，这为其规范发展奠定了根基。

这里，需要关注惠民保的可持续发展。一般认为，当地惠民保参保率超过30%，是其可持续发展的重要水平线。

目前来看，政府引导力度大的地区，个人账户支付模式下的参保率较高，例如，丽水达到了85%，衢州为70%，杭州为45%，深圳为53%。

另外，选择多家大型保险公司联席承保的产品，更能保障其参保率。

例如，宁波地区上线了4款惠民保，这不利于提升单个产品的参保率，也不利于当地惠民保长期经营的稳定性。

二是与百万医疗险相比，惠民保的保障范围较窄，有条件的消费者，还是需要考虑再配置一款百万医疗险。

当然，有的地域还没有惠民保，消费者不能“裸奔”，也可以考虑购买百万医疗险。

●百万医疗险配置技巧

对于百万医疗险，消费者不要盲目配置，需要多点耐心，在不同产品间细细比较。

一是选择有市场影响力的百万医疗险。

跟考虑惠民保的参保率一样，应该考虑购买或者转投最有市场影响力的百万医疗险，基数越大，大数法则就越稳定，其可持续发展将更有保障。

二是不要盲目相信搭售的百万医疗险。

部分保险公司要求消费者同时购买较贵的年金险或者重疾险，才能购买“终身保证续保”的百万医疗险。其实，这是霸王条款，也不符合相关规定，消费者需要多留意。

三是关注保险公司公布的赔付率。

根据国际上的赔付经验，短期健康险的赔付率在70%-80%是一个比较理想的状态，消费者在选择时可以对比其赔付率数据作为参考。

●健康告知与责任免除

投保前，消费者需要认真阅读健康告知和责任免除。投保时，一定要如实告知，防止出现理赔纠纷。

另外，如果消费者需要补足惠民保或者百万医疗险免赔额部分的保障，可以选择市场上保额在1万-2万元的“住院保”产品，或者如××公司的短期健康险产品“尊享e生”里的可选责任也有类似的保障。

●续保规则

这也是最重要的一点，消费者需要关注短期健康险的续保规则。续保是否需要核保，是保险公司自身的规则要求。如果每年续保都需要健康告知的话，那就真不用考虑这款产品了。

下面，列举几款在市场上常见的百万医疗险，以作对比（见表2）。

从上述几款百万医疗险产品的对比来看，核心的住院保障内容都大同小异，价格虽有差异，但是一年相差几百元也是可以接受的。

相比价格，短期健康险的续保规则、可选责任和健康服务等内容，才是消费者更应该重点关注的地方。

例如，对于已经出险获得理赔的人群来说，如果不能再次购买短期健康险产品，那么自身将暴露在风险之下，这时可能也只有惠民保一条路可选了。因此，对这部分人来说，续保宽松的短期健康险产品将是他们的最优选择。

总体上，对不同身体情况的消费者来说，搭配好适合自己的短期健康险产品才是最重要的，在此基础上再去关注价格，并寻找到自己的需求和价格的平衡点。