监管点名通报两家险企终身寿险产品引发忧虑 后营销时代增额终身寿险或将全面停售

中国保险网8月3日讯 保险作为金融的一个主要分支，不仅具有安全性，还具有财务管理性。基本上，每个人都想过财务管理，但他们不知道如何开始。银行利息太低，进入股市的风险太高。这两者有没有办法中和一下？增全寿险是为解决消费者这一困扰而推出的产品。增额终身寿险的保额会随着保单期限的增加而增加。一般来说，保额每年都会以固定复利(一般为3.5%)递增。

回顾最近几年寿险行业的走势，人们可以发现增额寿险深受资本家和投资的欢迎。各大保险公司相继推出增额寿险，就是最好的佐证。寿险增多会引发火灾的现象并不是凭空出现的，而是社会发展的必然产物。从增量寿险的特点来看，它体现了比固定寿险更强的理财属性。也就是说，人们在追求增额寿险时所关注的是其理财属性，这也反映了人们在手中有了闲钱之后，追求更快、更稳定的财富增值的现象。随着平均寿命和财富的上升，人们对理财的渴望也在上升。但是，增额寿险的特点恰恰能满足目前人们的需求，或者说，增额寿险是在这样的社会条件下推出的，因此增额寿险火灾有其事实依据，也是必然的。

2020年以来，人身险市场最引人瞩目的产品当属增额终身寿险，但与此同时， 增额终身寿险即将迎来集体下架 的消息也甚嚣尘上。近日，银保监会的一纸通报，点名两家险企的增额终身寿险产品，更进一步加剧了这种忧虑。增额终身寿险在市场上开疆拓土的同时，涉及利差损和流动性的风险也受到监管严密关注。2020年年底以来，增额终身寿险将要集体下架的消息一直甚嚣尘上。表面看来，监管确实多次在通报中点名终身寿，据业内人士透露，通报中的终身寿实际就是指增额终身寿。例如，7月30日，银保监会发布《关于近期人身保险产品问题的通报》，将近期人身保险产品监管中发现的典型问题做出通报，其中两家公司因终身寿险产品问题被点名。

所谓世事无常，命运总是在和大家开玩笑。年金保险被中国银行业监督管理委员会点名并出台相应整改规定后，增加的寿险也未能幸免。可以看到，新增的一大批寿险公司面临退市/调整，这是中国银行业监督管理委员会整改的结果。那么，中国银行业监督管理委员会为什么要对增加的寿险进行整改呢？事实上，今年年初，中国银行业监督管理委员会对寿险增加的整改已经初具规模。去年底，中国银保监会发布《关于近期人身保险产品及监管报告》，明确了寿险产品两个明显的短板：长期保险和短期营销。因此，在权衡了寿险市场存在的 乱象 和保险公司的实际经营状况后，中国银行业监督管理委员会对寿险市场特别是增额寿险提出了整改意见。

去年，央行发布的RRR降息消息，是中国利率下行的信号，拉开了未来十年中国利率长期下行的序幕。同时，放眼全球外部环境，利率也呈下降趋势，欧洲、日本等国家甚至进入了负利率时代。同时，大宗商品价格波动较大，国内信用债接连违约，相关资产价格波动极大，对银行理财和资产管理产品的损益影响较大，导致产品实际收益率与预期收益率偏差较大，甚至出现本金无法完全赎回的情况。虽然几家大型国有银行和少数股份制银行仍在发行保本产品，但整体股票规模呈下降趋势。因此，在这样一个利率持续下降，市场经济整体走低，金融业需要严格控制风险的经济周期中，保险公司在投资和产品开发方面会更加谨慎，受到更严格的限制和监管。

年金保险预约利率下调后，关注度似乎有所下降，预约利率高达4.025%的产品也有不少，几乎绝迹。很多朋友说错过了很可惜。然而，人们的注意力逐渐转移到增加终身寿险上。所谓增量全险，除了寿险的保障外，还可以按照合同约定的利率每年增加保额，并可以通过减保或保单贷款的方式提取保单的现金价值，从而规划现金流。乍一看，似乎和年金保险差不多。投入的钱可以增值，还有死亡保护，也可以提取。事实上，这两种保险有很大的不同。比如以现金价值为例，一般增全寿险前期的现金价值比较高，缴费年限到期后基本可以偿还，而年金险的现金价值一般在缴费年限到期后快速上升。

总的来说，对于增额寿险的退市和调整，我们不必感到难过，因为这些调整都是基于市场的调节和人民利益的保护，既好又有必要。3.5%的人身保险定价率，是增加整个寿险内部收益率的一道屏障，已经被越来越多的消费者所理解，难以糊弄。有了前面4.025%年金险的祝雨，整个寿险的销售推广就更难了。但有钱能使鬼推磨，只要利润够高，资本就敢把绳子卖给想挂的人。保险公司也难以抵挡诱惑，这种心动增全的寿险营销骗局未来还会层出不穷。面对行业的混乱，业内人士表示，馅饼不会从天上掉下来。如果它们掉下来，它们是有毒的，不能吃的。

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