老年人投保，应首先考虑到健康险和意外险

“想帮家里的老年人买份保险,但是发现好多险种的投保年龄都只保到60岁或者65岁,老年人买份保险真难。”
近日,市民陆小姐向小编感叹,想帮年迈的母亲买一份保险,但是咨询一圈后发现,过了55岁的老年人想投保,多数保险公司都不愿意接单,“就算愿意接单的都需要加保费,真是不划算。”保险专家表示,对于老年人投保,甚至会出现保费和保额“倒挂”的现象,即所缴纳的保费甚至要高过总的保额,对于投保人来说是很不划算。
据介绍,对于55岁以上的投保人投保寿险,保险公司都会要求对投保人进行体检,“那位60岁的老婆婆体检之后,发现身体有点小状况,于是保险公司要求对投保人进行加费。当时那份寿险是要求老婆婆每年交保费2万元,缴费期为10年,总共保额为20万元,保障期终身,但是由于体检之后,保险公司对其加费,这也就意味着老婆婆每年缴费22000元,十年总缴费22万元,而保额却只有20万元。”寿险越早投保越便宜 某寿险公司的官网上查询系列个人产品发现,基本上无论年金保险、重疾险还是意外险,其投保年龄都明确规定为“凡出生28日以上、65周岁以下,身体健康者均可作为被保险人。”而部分产品的投保最高年龄仅为55岁或者58岁。“对投保年龄有所限制,是出于高龄投保人出险概率较高,而保险费率的标准要求很高,然而高额保费却不易被大多数老年人接受。”专家指出,“寿险投保一般都是越早投保越便宜,等到了高龄再投保则会出现保费高的情况。”
据介绍,目前,国内保险公司一般都把投保年龄限制在65周岁以下,有些养老保险、重大疾病险则将年龄限制在55~60岁。即使在承保范围之内,但过了50岁,保险公司的核保也会要求投保人到指定的医疗机构接受体检,有一两项体检指标不合格,投保要求便会遭拒或者保费被提高。
老人仍有投保必要 对于终身寿险或者是定期寿险等以身故为给付条件的寿险产品来说,老年人投保已经意义不大,而且一般的养老保险都是针对年轻人而言,老年人购买意义并不大。“但是对于重疾险来说,尽管保费和保额出现倒挂的情况,但是并不排除保险也可发挥重大的作用,例如上面提到的,老年人投保后的三四年内出现重疾或者身故,保险公司依然可以进行20万元的赔付。”
其一,老年人应优先投保意外险。因为老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段。意外伤害保险具有保费低、保障高特点,而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险,保费不需多缴,保障一样不少。
其二,投保寿险最好在50岁之前。因为寿险产品的费率都是随着年龄的增大而提高,在这种情况下,老年投保人缴费期满后,所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。如一名24岁男性购买一份10万元保障额的中国人寿重大疾病险,每年缴2000元保费,共缴20年,也就是4万元；而一名55岁男性购买同一险种,每年需缴保费1万多元,共缴10年,其所缴保费比保障额可能还要高。