女子不慎溺亡，保司：购买多份保险未告知，骗保，法院：赔100万

基本案情：

投保情况：2019年7月3日李缇（化名）向保险公司投保了一份两全保险。合同期限为20年，基本保险金额为10万元，保险受益人为李丽李丽（化名）。

保险合同条款“私家车意外身故保险金”中约定：被保险人驾驶或乘坐私家车期间，因交通事故遭受意外伤害，并且符合意外身故保险金给付条件的，我们按本主合同基本保险金额的10倍（即人民币100万元）给付私家车意外身故保险金，本主合同终止。

出险情况：2019年9月13日，被保险人李缇在驾车途中发生交通事故，坠河溺亡。

理赔情况：李缇出险后，李丽作为保险受益人于2019年9月14日向保险公司报案，并向保险公司递交理赔材料申请理赔。

2020年1月2日，保险公司向李丽作出了《理赔结案通知书》，对李丽的保险理赔请求作出：解除合同，不予给付保险金的答复。理由为:多家公司投保未如实告知。

法院审理

保险公司认为：

李缇在购买本公司保险之前在其他多家保险公司投保了六份保险，其中包含意外伤害类保险五份，金额500万元左右，根据保险行业协会调查员反馈：保险公司在接到李缇出险的报案信息后，在保险行业协会建立的“保协寿险”微信群里将李缇的事故信息进行发布，该微信群里的保险公司进行排查发现李缇存在多家投保情况。2019年9月23日分别有2家保险公司向经侦大队控告保险诈骗，经侦大队受案后认为证据不足，不予立案。考虑到这个案件在短时间内投保18笔保险的情形，虽然公安机关没有认定自杀，但是不排除李缇有通过自杀的方式获取保险金。由于她在投保时未履行如实告知义务，保险公司有权解除合同。关于免责条款我们已经进行了充分的告知义务。李丽是在2019年12月10日向我们提出理赔申请，保险公司只有在收到理赔申请后才可以去调查核实相关内容以及确定发函相对方，本案中并没有超过30天期限。保险公司在规定的时间内解除了合同，本案中我们并未超过30天期限，我们确实是在2021年1月2日向李丽发出理赔结案通知书明确表示解除合同。

法院观点

争议焦点1：案涉保险合同是否已经解除

保险法第十六条规定：“自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。

根据本案查明的事实，保险公司于李缇死亡后数天内已知晓李缇在向保险公司投保时存在多家投保情况，如保险公司认为李缇投保时故意未履行如实告知义务，应当从知晓该情况之日起三十日行使合同解除权，保险公司于2020年1月2日向李丽提出解除合同，已超过法定解除合同期限，丧失了保险合同的解除权，故保险公司辩称合同已经解除不能成立.

焦点2：李缇的死亡是否符合保险合同约定的保险责任范围？

保险条款约定：“意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

根据李丽提供的居民死亡医学证明（推断）书、交警出具的道路交通事故证明可知，李缇的死亡原因是溺水身亡。保险公司辩称不排除李缇自杀，但又未提供直接证据证明。在没有直接证据证明李缇存在自杀意图的情形下，不应推定李缇自杀，对保险公司的抗辩意见，本院不予采信。李缇的死亡属于保险合同中私家车意外身故保险责任范围。

最后判决：保险公司应按照合同约定向原告李丽给付私家车意外身故保险金100万元。

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