20万辆水淹车的理赔挑战：河南灾后车险压力空前

濮振宇

7月20日夜，大地保险业务总监胡振波开始收拾行李，准备带领总公司抢险救灾突击队，连夜由上海驱车前往河南支援分公司。就在几个小时之前，他对承担这一任务还没有心理准备。因为他和大地保险所面对的，是一场突然来袭的特大暴雨灾害。

在大地保险工作的刘绍华告诉经济观察报记者，7月20日下午，大地保险正在召开半年经营分析会。17时许，当收到“郑州市防汛应急响应提升至一级”消息后，这场经营分析会随即转为灾情应急处置会。

“从7月20号开始，我们有一大批人是连续6天6夜吃住在（河南分）公司，没有回家，全部都投入到一线工作中。特别是7月20日-22日，大家连续三个晚上几乎都在通宵。”刘绍华说。

这种争分夺秒的背后是为降低灾害损失所付出的努力。刘绍华表示，从专业角度来说，水淹车的最佳救援时间在3-5天内处理的话，车辆损失较容易控制。

事实上，不仅是大地保险，整个车险行业面对此次暴雨灾害都需要争分夺秒。河南省政府新闻办披露的数据显示，截至7月28日，河南保险业共接到车险报案22.64万件，估损64.12亿元。

经济观察报记者从各家保险公司了解到，在此次河南暴雨期间，头部保险公司接到的车险报案均达到数千件以上。

根据官方数据，截至7月28日，平安产险河南分公司接到车险报案4.5万余件；截至7月23日18时，大地保险接到的河南全省车险报案3107件；阳光财险河南分公司截至7月21日10时共接到车险报案3161件；太平洋产险截至7月21日16时30分在河南地区共接到车险报案7200件。

7月22日，银保监会办公厅发布《关于支持防汛救灾加强金融服务工作的通知》，要求各大险企集中调配查勘人员、救援设备，建立理赔服务绿色通道、简化理赔流程、提高理赔效率，做到应赔尽赔、早赔快赔。

经济观察报记者了解到，普通燃油汽车的车险理赔流程较清晰。人保财险、太平洋产险等保险公司的客服人员告诉经济观察报记者，静止停放的车辆被水淹受损，可直接通过车损险来申请理赔。如果车辆是涉水受损，则以车险改革的时间点为界限，有不同的处理方式。

而最受关注的是纯电动汽车涉水后的理赔问题。对此，上海市中天阳律师事务所律师吴超然在接受经济观察报记者采访时表示，纯电动汽车只有电动机而没有发动机，因此，现有涉水险的条例是否适用于纯电动汽车存在争议，目前不同保险公司对纯电动汽车涉水的理赔原则也不尽相同。

保险公司启动应急方案

面对车险报案量的陡然增加以及行业主管部门的明确要求，保险公司纷纷在河南启动应急措施。据了解，7月22日早上6时，大地保险在河南已调集了89台拖车以及100名一线救援理赔人员。刘绍华表示，大地保险河南分公司所有的救援理赔人员都上了一线，另外集团还从平顶山、洛阳、周口等地市抽调了部分救援理赔人员，充实到了一线队伍中。

在理赔措施方面，大地保险宣布推出理赔“绿色通道”，简化理赔手续资料——凡投保了车损险和涉水险的保险车辆，因暴雨导致车辆被水浸泡、漂浮冲击造成车辆损失的，免现场查勘、免气象证明、免行驶证、驾驶证。

刘绍华表示，“我们最初定的救援理赔目标是‘351’，也就是3天内把受损车辆全部施救完成，5天之内完成定损理赔，1个月之内所有案件全部清理完成。不过后续实施过程中，通过实地调研走访比较大的受灾点，我们决定在时间长短方面可以进行一些更弹性的处理。”

除了大地保险，其他保险公司也启动了各类应急措施。平安产险河南分公司相关人士对经济观察报记者表示，公司针对此次暴雨灾害开通了理赔绿色通道，提供7×24小时报案受理，开放官网等线上报案及快速理赔通道。

阳光财险宣布，启动应急预案期间，各地区依据实际情况，对暴雨类案件简化单证、优先赔付。车险及非车险案件均可通过小程序线上直连，小额案件免查勘、免单证、一键完成赔付。

根据河南省保险行业协会的一则声明，目前各企业车辆理赔已根据实际情况简化手续，大部分水淹车不需要提供相关资料，仅全损车辆或推定全损车辆需要提供行驶证、登记证书等资料用于后续理赔工作。

二次启动将无法获赔

此次河南暴雨造成车辆泡水受损主要有两种情况，一种是处于静止停放状态下的车辆被水淹受损，另一种是车辆在涉水通行时发动机熄火，进而困在水中受损。

经济观察报记者咨询人保财险、太平洋产险、阳光财险、天安财险、亚太财险等保险公司河南地区的客服人员了解到，静止车辆的水淹理赔比较简单，如果车辆是非静止状态下的涉水受损，则基本有三类情况。即2020年9月19日车险改革之前，如车辆同时购买车损险和涉水险，则涉水损失可申请全额理赔；如果车辆只购买了车损险，发动机涉水受损不予赔偿。2020年9月19日后，由于车损险中已包含涉水险，车辆只要购买了车损险，涉水损失都应由保险公司全额赔付。

2020年9月19日，银保监会《关于实施车险综合改革的指导意见》正式施行，意见要求车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加包括发动机涉水在内保险责任。由此，涉水险被直接纳入车损险，无需再单独购买。

不过，无论是停放被淹，还是涉水受损，保险公司理赔的前提均是：驾驶员未违反车损险中的责任免除条款。

亚太财险郑州地区工作人员小张告诉经济观察报记者：“车辆涉水熄火不要紧，把车辆停放在原地，不要二次打火，如果二次打火，会对车辆造成损伤，属于人为扩大损失，触及免责条款，保险公司能看出来，这种情况下即便车辆有涉水险，我们也是不赔的。”

“至于如何赔偿，要看车辆受损情况，都是一车一况。”阳光财险郑州中心支公司金水营销服务部工作人员对经济观察报记者表示，车辆涉水后会先检测，看车辆是否还有维修价值，如果有维修价值，就按维修处理，如果没有维修价值，就定全损，按照车辆实际价值进行赔付。

电动车理赔存模糊之处

此次郑州暴雨是电动汽车应用普及以来首次遇到的大规模涉水受灾，那么纯电动汽车的理赔与普通燃油汽车是否存在差异呢？

“电动汽车涉水受损后的理赔，在司法领域实际上还是属于一个有争议性的问题，因为现在传统汽车需要买涉水险，涉水险主要是用于发动机涉水后的理赔，但纯电动汽车中根本不存在发动机。”四川公生明律师事务所律师肖润祥在接受经济观察报记者采访时表示。

据了解，涉水险又称发动机特别损失险，车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏时，该保险可给予车主赔偿。但由于电动车没有发动机，因此从车主角度看，不存在购买涉水险的需要。这也导致在2020年9月车险改革之前购买了车损险的电动车的淹水赔付问题存在争议。

因为在2020年9月之后，车辆只要买了车损险，自然包含了涉水险。但在2020年9月之前则不然，电动车购买了车损险而没买涉水险的情况，电动机能否赔付并没有明确界定。

据悉，在车主购买新车时，无论是电动车还是燃油车，4S店销售人员都是会推荐买涉水险，但仍会有部分电动车没有单独购买涉水险。

“我个人认为，‘电动机’区别于‘发动机’，因此纯电动汽车即便只购买了车损险未购买涉水险，涉水受损后也应获得全额理赔。”针对此问题，吴超然对经济观察报记者表示。

吴超然指出，某些保险公司的确是这样操作的，但也有某些保险公司将“电动机”视为“发动机”，“如果纯电动汽车只购买了车损险而未购买涉水险，那么这些保险公司对于涉水后的电动机损失是不赔的”。

肖润祥也认为，从严格的法律意义上来说，纯电动汽车肯定是在保险理赔的范围之内，但由于牵涉到发动机的问题，纯电动汽车是否需要涉水险，以及涉水后究竟怎么赔，现在还存在争议。

从目前来看，具体赔偿规则要看各个保险公司的具体规定。

在经济观察报的采访中，阳光财险、人保财险、平安产险客服人员的态度较为明确。其中阳光财险、人保财险的客服人员均表示，只要购买了车损险，纯电动汽车涉水受损就可以申请全额理赔。

“电动车不涉及发动机配件，只要保有车损险，就可在车损险项下理赔，其特有部件，如动力电池、发电机、电动机等损失，均可理赔”。平安产险河南分公司相关人士告诉经济观察报记者。

另一方面，亚太财险、太平洋产险、天安财险客服人员的态度则相对模糊。其中，天安财险客服人员表示，其对于涉水险是否适用于电动汽车不是特别清楚，不过“只要（电动汽车）有车损险的话，肯定可以先报保险，然后到时再进行检查，有什么损坏就进行理赔”。

太平洋产险的客服人员说，电动车如果是在2020年9月之前只买了车损险没买涉水险，那么涉水受损应该无法全额理赔，具体哪些部件无法理赔，需要报案后向定损员详细了解。

亚太财险郑州地区工作人员则表示，正常来说，电动汽车与燃油汽车都可以是通过涉水险来理赔。也就是说，电动车获得整车赔付申请资格的前提，仍是所购险种中必须包含涉水险。