理赔300万风靡京城的195元医疗险，里边有多少坑？

195 元保 300 万？劝你不要跟风购买

最近，北京市民发现在互联网上到处都充斥一个保险广告，“195元保一年，最高理赔300万”“每天不到6毛钱，最高报销300万”“195元，没有年龄限制和病史限制”“高血压糖尿病癌症患者可以投的医疗保险，一年195元”……

不但是北京市民，就连在北京生活的北漂儿们都被这波狂轰滥炸的文案打晕了，什么情况？不管你打开的是百度、微信、支付宝，还是抖音、快手、小红书，甚至是喜马拉雅听段书，你都躲不开这则广告？这是哪里来的大善人啊？是观音菩萨和玉皇大帝联手下凡拯救人间了吗？

最近不停接到各路朋友打来咨询电话，询问这款“北京普惠健康保”能不能买？作为曾经在保险圈里混过两年，差一点带团队叱诧风云的老金总感觉有哪里不对，不合常理啊？好吧，研究一晚上后决定给大家分享一下成果。

敲黑板啦！搬小板凳坐好了！可以吃瓜，但不能说话影响其他人听讲啊！

既然是普惠，自然要有政府部门站台。这个“普惠健康宝”由北京市医疗保障局、北京市地方金融监督管理局共同指导，由中国银行保险监督管理委员会北京监管局负责监督。五家保险公司联合承保服务，中国人保、中国人寿、泰康保险、中国太平洋、中国平安。

知识点1：理赔在哪里？

北京普惠健康保”微信公众号，依次点击公众号菜单，理赔专区＞我要理赔，或打400电话（写全了算广告）。

好了，既然今天是说“坑”，那么老金就开始上干货了，各位注意听好了！

知识点2：什么是免赔额？

我们一般上的商业医疗补充险免赔额都是1万元，而这款产品的免赔额是2万。什么意思？

就是我们日常看病住院，医保都是报销的，没有报销的部分如果在1万以内是不能触发理赔的，一万以上的部分才进入理赔。而这款保险是两万以上的部分才理赔。举个例子：

如果住院花费了10万（这个一般人达不到），社保报销78000元，那么剩下22000。扣除免赔额2万，剩下2000可以报销，报销60%-80%，1200元-1600元。但是如果社保报销了81000元，那么就不会触发理赔。

知识点3：啥是既往症？

这款产品最大的特点就是既往症可保可赔，说白了就是患了高血压糖尿病癌症和心脑血管疾病的那些人。这类病人是不能上商业保险的，因为保险公司有明确规定这些已经患病的人是不能购买医疗健康险的。即使核保通过，对于已经患上的病种也都是有免赔声明的。所以，这些人现在可以带病上险应该是个利好。

不过从我们的常识中我们应该知道，广告上写出的占便宜在后边一定隐藏着坑。于是仔细一看发现，这类人群的免赔额已经提升到了4万，而报销比例更是低至了 30%-40%。

老金看完以后差点吓惊了，免赔额4万，什么概念？就是一年不在医院花个二三十万，你根本就没机会触发这个保险的理赔起点；而即使超过了4万的部分，也只能报销超出部分的30-40%。

知识点4：单一限制这么多？

仔细看条款我们会发现，很多限制内容。比如：单一药品、单一耗材、单一植体、单一病种都是有报销上限的。不是说想怎么治疗和用药都能随心所欲地使用。当然了，救命时我们没时间考虑这些，但理赔时肯定怨声载道。

知识点5：海外特效药

海外特药需要到指定医疗机构购买。

注意，需要先去医院开处方，才能拿药，不是直接去了就能拿到药。

海外特药指定医疗机构：博鳌恒大国际医院、博鳌超级医院、博鳌国际医院、海南省人民医院乐城院区、海南省妇女儿童医学中心乐城分院。

上述官网描述估计一般人很难明白。难道还要从北京转院海南才可以吗？老金干脆拨打了他们400电话，经过长达10分钟的咨询（小姐姐这块业务不熟，估计没什么人咨询），才搞懂这块业务外包给一家做进口药的公司。你如果有需要就要通过他们安排购买，具体流程不太清楚，要自己打电话咨询。

说了这么多，能看懂的人应该都明白了。不是说这个产品不好，而是这款产品明显就是一个众筹救助，扶弱济贫的项目。真正能够理赔的都是老同志老病号，是那些每年花费几十上百万治病又上不了保险的人群。能赔几万是几万，反正就是195元。而身体好好的年轻人就不要想了，你投进去的钱肯定是为别人做贡献了。

当然了，我们要回到保险的初衷。就是防患未然，谁没有个万一呢？出个车祸在抢救室待上一个月，可能大几十万就没了。能赔点儿是点儿，总比把家掏空了强。另外，买保险一定要想清楚，真的不是为了理赔！不出事，不生病最好。就像买个车险，你是为了撞烂了换新车吗？

总结一下吧。

已经得了那些需要支付高昂费用的疾病的人，特别是需要心脏手术、开颅手术、放化疗、用进口药、透析等肯定要卖房子借钱治病又不能买保险的老同志们，别犹豫了，过了这村可就没这店了！195元，赶快买馅饼吧。到时候掉下来是鸡蛋韭菜还是猪肉大葱就别挑了，有总比没有强！

年轻的朋友们就真心没必要了，但是如果不在乎这顿饭钱，买一个赌个万一呢？又或者真的没有万一，就权当做爱心慈善了又能咋地？不就195元吗？当然了，已经在保险公司买了百万医疗险的朋友们就别买了，那边报销了，这边可不重复报销。

今天就说到这儿了，各位收板凳回家吃饭吧。散了啊！祝大家身体硬朗，没病没灾！