答疑：增额终身寿险值得买吗？靠谱吗？

增额终身寿险值得买吗？靠不靠谱？

回答：

帮上百个家庭用增额终身寿险做过规划，也劝退过一些想买增额寿险的朋友，靠谱肯定是靠谱，但值不值得买，还是要看题主的需求是否能用增额寿险解决。

增额寿险能解决两大类问题：第一，用来传承财富：身故赔付金额持续增长，活得越长、赔付越多；第二，用来规划中长期有确定性的资金需求，比如子女教育、婚嫁；自己养老、财富增长：保单价值高，并且持续稳定增值。

一、5个案例：他们为什么买增额寿险

我规划过的上百个家庭可以分为5大类，举每一类最典型的1个案例供题主参考。

01 给孩子储备教育费用

莉莉刚生了宝宝，她说：有了孩子，觉得身上的担子更重了，想给自己加保50万元重疾险保额。同时，她还想给孩子专门存点钱，万一自己有什么风险，不要影响孩子成长。

为人父母，孩子是盔甲，也是逆鳞。只要父母有能力，一定会俯下身，让孩子站的更高。但如果生活开了玩笑，被疾病、意外夺走了俯下身的能力呢？

《株洲晚报》曾经报道过这样一则新闻：

高考考生刘坤豪，家中贫困，只能靠国家资助勉强继续学业。老师们本来建议外形条件不错的她选择艺术类专业，但由于学费高昂，懂事的她选择了学费更少、更容易就业的师范院校英语专业。

刘坤豪家本是富裕之家，父母早年做生意，赚了不少钱。但后来父母因劳累过度双双得了大病，还丧失了劳动能力。父母治病花光了家中积蓄，这才导致刘坤豪没钱上学。

如何用增额寿险解决孩子的教育费用储备？

莉莉每年拿出3万元，存到增额寿险中，作为孩子教育费用储备，连续10年。

孩子从18岁上大学每年可以取5万元，作为学费和生活费，连续取7年，研究生毕业时，保单价值还有19万元，可以用来继续攻读博士，也可以作为毕业初期生活自立前的过度费用。

为什么是增额寿险呢？因为它能把不确定变确定。孩子将来能领多少钱、领多少年都是现在就可确定的，在未来不可知的日子里，有一笔可知的金钱，拿走莉莉对孩子成长的担忧。

02 给孩子规划婚前财产

花姐的儿子俊俊今年16岁，在北京的重点高中——人大附中读书，最近俊俊交了女朋友，花姐开始担心了：儿子单纯又心大，将来会不会吃亏啊？

所谓父母子女一场，就是不断地目送他的背影渐行渐远。嘴里说着“儿孙自有儿孙福”，却停不下为他计深远的脚步。

天津滨海新区长安网发布过这样一则新闻《60万元嫁妆，离婚时只分了40万元》：

贾女士婚前有一套房产，嫁给李先生后，居住在李先生父母早年为儿子购买的婚房中，贾女士婚前的房子闲置。婚后，两人为改善居住条件，将贾女士婚前的房子卖掉，卖得60万元，加上两人婚后攒的20万元存款，购买了一套价值80万元的房子。

后来两人感情破裂，向法院诉请离婚。在分割共同财产时，贾女士发现自己吃了大亏，自己婚前房产卖掉所得的60万元变成了婚后财产进行分割，而李先生的婚前房产不进行分割。最后，贾女士只分得了80万元房产的一半，也就是40万元。

贾女士的婚前房产在婚后出售时，没有保留好证据，和婚后财产混同了，所以在离婚时没办法举证这是自己的婚前财产，只能被丈夫分走一半。

如何帮孩子保护好婚前财富，避免婚姻风险导致家庭财富外流，是现在很多中产父母非常关心的话题。

如何用增额寿险保护子女婚前财富？

花姐说她要为俊俊“留一手”，使用的工具就是增额终身寿险，现在每年交40万，交5年，共计200万元保费，到俊俊32岁时，保单价值增长到300万，到俊俊35岁时，保单价值增长到335万。

增值和收益都不是最重要的，关键在于保单的功能——这是俊俊婚前的财富。

为什么是增额寿险？这份保单中的本金和收益都是俊俊的婚前财产。将来俊俊结婚前，花姐可以把投保人变更成俊俊，交给俊俊掌管，这笔钱就变成了俊俊个人的婚前财产。

保单婚后不需要打理就能稳定增值，也不会与婚后财富混同。所以无论本金还是收益，都专属于俊俊，即便婚姻不顺，离婚时也不会被分割。

这和房子、现金等形式的支持不同，花姐婚前给俊俊买的房子，一旦俊俊婚后置换，就可能与婚后财产混同；现金不仅容易混同，还需要打理，用现金购买理财、基金等产生的收益，属于婚后共同财产。

03 给自己储蓄养老金

阿玲跟我一样，也是80后。2021年的两会上提出逐步延迟退休年龄的计划后，她说了一个网络段子给我听：

我们读小学的时候，读大学不要钱
我们读大学的时候，读小学不要钱
我们不挣钱的时候，房子是分配的
我们挣钱的时候，房子买不起了
我们出生的时候，是要计划生育的
我们生娃的时候，是倡导养二胎的
我们毕业的时候，是要抢破头找工作的
我们想退休的时候，退休是要延迟的

其实养老困境，影响的哪只是80后呢？第七次人口普查结果显示我国即将步入超级老龄化社会，老人越来越多，年轻人越来越少，国家养老金制度的赡养负担也越来越重，分到每一位退休老人手里的退休金都将会大大缩水。

在已经进入超级人口老龄化社会的日本，养老金不足已经成为老人的生命之痛。

日本NHK电视台针对老年人做采访纪实《老后破产：所谓“长寿”的噩梦》中，有一位老人叫菊池女士，居住在东京都内，80多岁，老伴去世后孤身生活，有严重的腰腿风湿病，膝盖以下浮肿很厉害，站起来都吃力，却没钱请护工照顾自己，只能在床上独自挨生活。

到午饭时间，她从床走到冰箱，仅仅5米的距离，却要靠步行器走很久，中间还得停下来休息很多次。

之所以没钱请护工，是因为她每月的养老金只有8万日元，而房租、吃饭等生活支出需要11万日元，于是不得不节衣缩食，想尽办法省钱。

如果菊池女士除了政府的社保养老金，自己还额外准备了充足的养老钱，老年生活就会舒适得多，至少可以请人照顾自己。

如何用增额寿险准备养老金？

35岁的阿玲，每年交7万元，交10年，总计70万保费，从60岁开始，每个月领5000元；跑得动的时候，每1、2个月出去浪一圈儿；跑不动的时候，宅家里找个看着顺眼的保姆陪唠嗑，足够领到105岁。如果领不到105岁，85岁就去世了，可以把剩下的85万元留给孩子。

为什么是增额寿险？因为它很确定，锁定年化3.5%的年化收益率，资金在未来几十年都能稳稳增值，既不必担心利率下行，妥妥弥补人口老龄化导致的养老金缺口。

04 规划财富传承

李哥48岁，是一家三甲医院的知名外科医生。大儿子上大学了，三年前李哥和妻子响应二胎号召，又生了个小棉袄。他说，“知天命”的年纪，不知不觉自己已经工作20余年了，但为了小闺女，还要至少再奋斗15年才行。

去年，他身边走了两个哥们，一个34岁，打篮球的时候猝死；一个45岁，肺癌。这两家的孩子，大的13岁，小的6岁。他们带走了稳定的收入，留下了高额房贷，还有孩子不确定的未来。

洛克菲勒在给儿子的信中说：我们这个世界如同一座高山，当你的父母生活在山巅时，你注定不会生活在山脚下；当你的父母生活在山脚下时，注定你不会生活在山巅。

在多数情况下，父母所处的位置决定了孩子的人生起点。但如果完全没有安排，子女的起跑点，可能比原该有的位置落后很多。

如何用增额寿险备份自己？

于是李哥想给自己买寿险，备份一个自己，如果不幸离开，让它替代自己完成剩下的经济责任：给孩子付教育、生活、婚嫁费用，帮助妻子分担经济重担。

我给他设计了定额终身寿险，200万元保额，每年交7.1万元，交15年，受益人是两个孩子。无论何时发生风险，孩子们都可以拿到200万元，给闺女作为成长基金，给儿子作为婚嫁费用。

他说，虽然做好万全准备，但我还是希望能长命百岁，看着孩子们长大。“有没有一种保险，活的越长、赔付越多？能激励我拼命活的？”

于是我给他又设计了增额终身寿险。同样每年交7.1万元，交15年，保额一开始不算高，但每年逐渐增长，到李哥74岁时达到200万元，随后一路上涨，到李哥90岁时，保额达到354万元，95岁时达到421万元，100岁时达到500万元。

为什么是增额寿险？

它是一笔非常“纯粹”的留给家人的钱。第一，这笔钱专属于受益人，不必偿还被保险人生前的债务，不受会被包括银行在内的债主追讨；第二，按照李哥意愿合理分配，约定40%给儿子，60%给闺女，适度照顾未成年的闺女，同时又避免孩子之间的遗产纠纷。

05 资金稳健增值

30岁的阳阳，年收入20万，每个月也想着存钱，只是存了又花掉，毕业六年了，还是没存下多少积蓄。阳阳说，我太没有毅力了。其实人的毅力都经不住考验，想要增加储蓄，是有招数的。我们来看看我是怎么给阳阳支招的。

储蓄的第一招，是优先支付你自己。

什么叫支付自己呢？我们为了有房子住，要支付给银行房贷；为了有电用，要支付给电力公司电费；为了美容，要支付给美容店老板美容费。那么，我们为了实现财富增长、有更多自由，是不是应该支付给自己呢？

有了更多钱，我们就不必为了赚钱而去做一些自己不喜欢的，或是伤害自己身体的事儿，比如996加班，对不对？这么看来，还有什么比支付自己更重要的呢？难道银行行长、超市老板、商场售货员、美容店小妹，这些人都比你自己的自由更重要吗？

所以，我们要在发了工资之后，优先支付自己。哪怕你支付给自己的，只有收入的10%，一年下来，你也存下了一个多月的收入，也就是说，你就有了一个月的灵魂自由。

增加储蓄的第二招是制定长期目标。

过10年、20年，你希望自己有多少财富？用数字考核自己。人生很短，如果一切都顺其自然，到头来可能是一无所有。

阳阳希望10年之后，手里能有100万元，20年之后能有200万元，这笔钱将来就是自己最根本的底气，应对生活中的意外，或是养娃，或是自己养老，或是给自己一个悠闲生活的空间，不必迫于生存压力而保持高强度工作节奏。

更重要的是第三招，忘了你的储蓄。

阳阳过去储蓄失败的原因，就是这一条，当手里的积蓄越来越多，会随之产生越来越多的欲望，这是人的本性。

阳阳说，她以前每攒了一些钱，就会不自觉的提升生活品质：今天逛街买了件很贵的大衣，导致这个月的储蓄目标没完成，有什么关系呢，反正有10万积蓄。

所以我告诉她，在你实现财富目标之前，忘了自己的积蓄，把它当成数字，而不是具有购买力的货币。所以我建议阳阳不要把真正重要的长期储蓄，放在流动性很高的银行账户里，因为太容易被拿出来消费掉了。

增额寿险如何帮助阳阳强制储蓄？

第一招：优先支付自己。阳阳每个月发了工资1.66万元，第一时间把其中的6600块钱存到交费银行卡里就可以，这叫做优先支付自己。

第二招：制定长期目标。阳阳希望20年后能有200万。我帮她做了测算，每月存下6600元，需要坚持15年，到第23年就有200万。

第三招：忘掉你的储蓄。在前11年，保单价值比已交的保费少，阳阳只能选择忘记这笔钱的存钱，第10年回本，后面就开始享受稳定的收益，第12年变成100万，第15年交完总保费120万，保单价值有152万。

到第23年实现200万元的目标。长期持有的这二十几年，平均年化复合收益在3%以上。你说，收益率也不怎么样嘛。以很多人的储蓄能力，还没到谈收益的时候。

即便有足够的储蓄，你的资产组合里也不能全是股票和基金，总要有一部分保本、保收益的资金，用来平衡整个资产组合的稳定性。

本杰明·富兰克林说：“勤奋、毅力和节约创造财富。”这正是增额寿险在财富规划方面的特点。

二、增额寿险靠谱吗？

对于中长期规划来说，增额寿险是最靠谱的工具之一。

01 法律属性靠谱

按照《保险法》、《民法典》等法律法规，寿险具有独特的排他属性。

从规避婚姻风险的角度说，如果寿险是投保人在结婚前交完保费的，那么婚后这张保单中的现金价值不会与婚后财富混同，在诉讼时举证简便。

从规避法定继承风险的角度说，寿险保单中的受益人取得的理赔金，既不算是遗产，也不算是婚后共同财产，并且领取非常简便，无需做继承公证。

02 利益有合同条款保证

商业社会的根基就是契约精神。只有白纸黑字的合同才是最好的保证。不同于银行理财、股票、基金等投资工具，增额寿险的利益是写在合同中的。

03 合同条款有法律保证

一般的合同条款靠交易对手来保证，而寿险不同，除了交易对手——保险公司外，还有国家法律保证。即便交易对手发生问题，寿险保单的利益仍会由另外的保险公司接受并负责偿付。

《保险法》第九十二条：

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

真正的稳定不是来自外界的施舍，而是来自自己的认知和能力。增额寿险，就是给认知到位的智者准备的靠谱工具。

三、不建议买增额寿险的两种情况

增额寿险的确非常吸引人，但我仍建议大家不要盲目购买。对于来咨询增额寿险的客户，有两种情况我会劝退。

01 想解决5-10年内的问题

莎士比亚说：“不应当急于求成，应当锲而不舍，时间会成全一切。凡事开始最难，然而更难的是何以善终。”

增额寿险正是这样一种工具，它长期稳定的优势，一定是在中长期才体现出来，因为前期现金价值不高，甚至比已交的保费还低。

如果很短时间内就要用到这笔钱了，比如孩子已经十四五岁，你想用增额寿险来准备教育金，我是不建议的。

15岁的大宝宝，3年后就要读大学了，保费在保单中的生息时间太短，取钱时保单甚至还没回本，用增额寿险准备教育金并不划算，建议还是用普通的银行理财来解决比较好。

再比如已经55岁的老人，用增额寿险来准备养老金也是不建议的，因为存进去五六年就要开始取钱了，生息时间太短。更建议用专门的养老年金来做计划。

55岁，同样是每年交10万，交5年，养老金每年可以领2.8万元，领一辈子，而增额寿险只能领到92岁。

02 解决养老金的安全问题

增额寿险只能部分解决养老金问题。因为我们不仅要解决资金充裕的确定性，还要解决资金归属的确定性。增额寿险可以解决前者，对后者的解决力度比较小。

快手上有个电影叫《空巢》，主人公赵一梅是个独居的退休教师。她不喜欢社交，和儿子关系也不融洽。在她身体越来越差，精神上也越来越空虚的时候，遇到了保健品推销员雷小丁。

雷小丁没事就陪赵一梅说话解闷，还帮她修水修电，为她过母亲节，赵一梅很快就被雷小丁感动了，作为回馈，也买了雷小丁许多保健品。直到赵一梅被雷小丁参与的一通诈骗电话骗走了50万元。

这些极度渴望亲情和关爱的空巢老人，正是骗子最佳下手对象。赵一梅在退休前是一名教师，文化程度不算低，但还是会中了诈骗圈套。

老人随着年龄增大，掌控财富安全性的能力也越来越弱。怎么能避免像赵一梅一样把一辈子辛苦攒的养老本一夜之间被骗光？

用增额寿险规划，老人每次领养老金都需要办理“部分提取”手续，这时难免给骗子可乘之机，保单中的全部资金可能都面临风险。

而如果用专门的养老年金险，养老金按月自动打入账户，满足老人日常生活需要，即便遇到骗子，也不会对本金造成损害。即便他骗得走这个月的，下个月还有钱进账，不会影响老人生活。

增额寿险，就是一种站在未来，安排现在的工具，帮我们把生活中的一些不确定性转变为确定。现在你只管努力工作，交上保费，未来，不争不抢，自有岁月打赏。