15家寿险公司被通报 条款表述易引起误解 免责不合理

导语

银保监会通报15家寿险公司：点重疾名称不规范，免责不合理，短期健康险“不保证续保”表述不规范等问题。

7月30日，银保监会人身险部下发《关于近期人身保险产品问题的通报》，点名15家寿险公司，存在产品设计、条款表述、费率厘定、精算假设的问题。

上榜的险企分别是横琴人寿、信泰人寿、三峡人寿、泰康人寿、阳光人寿、平安人寿、大家养老、人保寿险、平安健康、昆仑健康，平安养老、中邮人寿、珠江人寿、和谐健康、弘康人寿。值得注意的是，平安旗下三家险企平安人寿、平安健康、平安养老均上榜，而三峡人寿共被点名两次。

从产品设计问题方面来看，《通报》指出首先是长险短做问题。如，横琴人寿报送的某终身寿险，现金价值计算不合理，存在长险短做风险；其次是责任免除约定的判定条件不合理。如，信泰人寿报送的8款疾病保险，条款约定将被保险人在合同生效日前出现的症状体征作为在发生保险事故时的免责依据，而症状体征无客观判定标准。

从产品条款表述问题方面来看，首先是条款与名称、精算报告不一致或表述不清问题。如，三峡人寿、泰康人寿报送的2款疾病保险，保险责任仅含“恶性肿瘤-重度”，与产品名称不符。阳光人寿报送的4款两全保险，条款和精算报告表述不一致。平安人寿报送的某医疗保险，条款中混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”。

其次是条款表述不严谨。如，大家养老的某疾病保险，条款中存在免责约定未区分是否由意外伤害导致的情况。同时，条款表述易引起误解。如，人保寿险某医疗保险，条款中的健康管理服务内容直接引用相关监管规定，存在误导消费者隐患。平安健康报送的某医疗保险，条款中的健康优选因子存在混淆费率确定因素与费率浮动的风险。

从产品费率厘定问题角度来看，《通报》指出，产品费率厘定不合理。如，昆仑健康报送的某疾病保险，保险责任为保障糖尿病并发症，但对身体健康者和糖尿病患者使用统一费率。平安养老报送的某医疗保险，0-50岁使用统一费率。

从精算假设问题方面来看，《通报》指出，产品精算报告中的利润测试不全面。如，中邮人寿报送的某年金保险、某终身寿险和某两全保险，利润测试假设未体现相关业务结构假设数据。珠江人寿报送的某疾病保险，利润测试只选取单个模型点，未考虑业务结构影响。

银保监会检查发现，部分保险公司对短期健康保险业务有关监管规定理解不充分、执行不彻底，存在产品开发管理不规范等问题。如，三峡人寿、和谐健康报送的4款短期健康保险、弘康人寿报送的某医疗意外保险，条款中关于不保证续保的表述不符合监管规定，存在较为严重的误导隐患。

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