不买重疾险，用投资理财来应对大病风险，会不会更好？

从事保险行业几年来，我发现很多人都会有这种想法：

买重疾险一年要花几千块，不如把这笔钱拿去投资理财，同样可以应对大病风险。

他们通常是这么算的：

假设30岁左右，买一份50万保额、保终身的重疾险，每年缴费7000元，30年缴费期，总共要交21万保费，这不是个小数目。

前20年还比较年轻，生重病是小概率事件，如果拿这笔钱去做投资理财，生病了也有一笔钱从容应对，没有生病就可以当做养老金。

这种方案究竟行得通吗？

我们从3个方面来探讨一下，其中一个是杠杆率。

保险的杠杆率，就是保险金额除以保费得 到的一个比例，这个比例衡量人们投入有限的钱，能撬动多大的风险保障。

一般来说，百万医疗险的杠杆率最高，其次是意外险、定期寿险和重疾险。

因为健康险的保额不变，所以杠杆率是确定的。

而如果是靠理财来对冲大病风险，主要看你能获得的实际投资回报率有多少，而这恰恰是大部分人都无法控制的。

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