大陆保险市场上有没有分红型重疾险？

本文是「纪菲的人生保典」的 第49篇原创文章

前段时间有客户咨询现在市场上有没有分红型重疾险？客户曾于2017年专程前往香港投保了英国保诚守护健康危疾全护保+额外危疾病全护保，这是一款带有分红的重疾险，于是就认为分红型重疾险特别好，如果没得大病，将来老了还能退保拿回一笔钱当养老金。

可以肯定地说，目前大陆市场上是没有分红型重疾险的，2001年7月，大陆市场出现了首款分红型终身个人健康保险，此后，各保险公司陆续开发了多款重疾分红保险产品。

但是在销售过程中，出现了许多问题，于是为了规范重疾产品开发与销售，保护保险消费者合法利益，解决重疾产品销售过程中存在的问题，2003年，我国保监会出台《人身保险新型产品精算规定》规定“分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式”。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险，也就是说不允许将健康保险设计成分红型。

不允许将健康保险设计成分红险的原因

1、健康保险风险大，管理复杂，加上分红的因素之后管理难度更大，不利于公司风险控制；

2、健康保险主要的功能是保障，价值增值的功能不强，消费者购买健康保险应当着眼于其保障功能；

3、停办分红健康保险，开发非分红健康保险有利于促进健康保险回归保障的本意；

4、健康险经验的方差（ variance）很大，实际上难以真正采用分红机制；

5、健康险的赔付呈上升趋势，一般情况下高于通货膨胀的速度，（第一年盈利，第二年打平，第三年亏损）早期核算盈利，将盈余分掉了，以后亏损根本没有办法弥补，对于公司来说风险太大。

最终的目标就是让健康保险回归保障！

回到客户所投保的这款分红型重疾险是不是一定就好？

其实也不一定，客户的这款重疾险基本保额4万美金（约人民币25.8万元），前十年可以额外赔2万美元（约12.9万元），前十年合计保额为人民币38.7万元。前五年没有分红，从第6个保单年度才开始有分红。

身故赔付=基本保额100%+额外保额（仅限前十个保单年度）+分红

退保能拿回的钱=退保现价+分红

但是注意，这里分红是不确定的，我们看到的高收益都是建立在高投资回报之上的，这个收益并不保证，这只是演示而已，实际保底利率可能只有1%。

另外，香港保险还存在其他的问题

1、缴纳保费需要开一个香港账户。

2、大陆外汇管制比较严格，每人每年换汇的额度上限为5万美元，多了不行。

3、香港地区的监管不比银保监会，理赔时效不能保证。

其实现在大陆的健康保险产品经过这么多年的升级换代，保障责任设计的越来越优秀了，真正回归了保险保障的本源。

作为消费者的我们在选购保险产品的时候，不要既想着保障，又想着理财，这样很容易掉坑里。

保障是保障，理财是理财，最好分开。如果还想养老，那就再买份养老保险。

好了，今天的分享就到这里，我是热爱保险，认真专业、靠谱，值得你们信赖的保险经纪人纪菲。欢迎点赞、在看、转发，评论区留言与我交流。