全网最详细的理赔清单，买了保险的一定要收藏

前几天写的一篇文章分析了一下保险当今的困局。

有一个很重要的原因：

就是野蛮无序的竞争格局。

这种竞争不仅发生在线下，如今线上也好不到哪去。

不信你随便搜个医疗险，成百上千的推销链接，请问用户该如何选择？

选平安、人寿吗？

那我干嘛不去找身边的代理人，费这个劲完全没必要。

选达尔文、超级玛丽、康惠保吗？

可这么多测评的，到底哪家才靠谱？

如我直言，我说句比较直接的，这些测评文章大部分是为了抢占市场，收割流量，比拼的是速度和规模。

仔细看下文章内容都是你抄我，我抄你，千篇一律。

有人就说了你不也是网上卖保险的吗？凭什么说别人？

我卖保险是没错，但我会对每一个客户负责到底。

这个负责不是靠嘴说的，是这从写这个公众号第一篇文章起，我就给自己定下的原则。

从咨询到需求沟通，到配置方案、讲解调整，再到核保、投保、保单整理，到最后的理赔协助。

每一步我都是亲力亲为，事无巨细。

你们可以去看我的历史文章，我没有跟某些大V那样丢个产品链接，也没有外包给第三方去销售。

我觉得每一位咨询我的粉丝都是出于对我的信任，才将几十年的保障交给我。

完全不敢有丝毫怠慢。

有时候一个粉丝咨询几个月，算上文字和电话沟通，50个小时都有了。

当然

这也导致我文章更新不及时，以及经常被质疑为什么要收费，是因为我牛逼吗？

唉，我不想若干年后理赔的时候被大家骂，而且我还得靠着口碑混饭吃。

借此机会，我正好整理了一下理赔的知识，绝对干货。

如果是孤儿单的伙伴，一定要多了解一下。

废话不多，先上清单，来不及看的朋友先收藏保存。

其中问题最多的是发票这块，这里我专门给大家讲一下

申请理赔时，有时会要求客户递交医疗费用发票的原件，有时递交复印件就可以，还有时什么都不要，这究竟是怎么回事？

首先，只有涉及门诊、急诊、住院的医疗费用报销类的理赔，才需要递交发票原件，其他类型理赔都不用交原件。

比如，对于重疾险和寿险来说，它们是一种固定额度的理赔。投保时约定的保额是100万，理赔时赔出的金额就是100万。我看病花了多少钱，与你保险公司无关。

此时，住院发票最多只是佐证保险事故确实已经发生的证据之一，但不是关键证据。因此，在重疾险和寿险的理赔中，医疗费发票是不是原件，并不重要。甚至有时连复印件都不用。

还有一个不需要原件的情况：

比如老王只交了发票复印件，就赔到了1,500元，而我却一定要交原件，公司才肯赔？

因为老王索赔的是住院津贴类的医疗险，不是报销类的医疗险。津贴类的医疗险，其赔付依据不是花了多少医疗费，而另有标准。

按照每住一天医院，赔100元，此时递交发票复印件只为了证明住了几天医院。发票上的入院日期与出院日期是最准确的。

下面重点来了

费用报销类的医疗险理赔，为什么一定要交发票原件？

保险有一项基本原则，叫“损失补偿”原则

有损失，才有补偿，补偿金额不得超过损失金额。这个损失补偿原则，是为了防止重复理赔和不当得利。

比如，你有一辆车，向3家公司投保了盗抢险。如果车被偷，就能拿到3家公司赔付的3台车的钱。

想想看，有这种获利的好事，你会不会做梦想着车被偷，然后拿到3倍赔款。

医疗险也是一样的道理。如果医疗费实际只花了2,000元，三家公司共能赔6,000元，那么我就会想尽办法去看病，没病也要看。

所以为什么新闻上经常有XX医院骗保，保险合同上也排除北京XX医院等这样的规定，都是破坏规则从而获利。

这也导致此类险种在条款中都会写清楚，任何已从基本医疗保险、商业保险或其它机构获得的补偿，都要在理赔款中扣除。

那么，保险公司怎么会知道我在3家保险公司同时理赔呢？

最好的办法，就是要求交客户提供发票原件，因为发票具有唯一性。向A公司理赔，A公司一般会在理赔后，在发票上盖上“已理赔”的图章。

这样，当客户拿着发票再到B公司理赔时，B公司就会知道，A公司已赔付了部分或全部。这时，就会要求客户提供A公司的《赔付通知书》。然后，在扣除A公司已赔金额后，给付剩余部分。

当然也有特殊情况

比如一张1万的医疗费发票，A公司赔了5,000元，还有5,000元我本想向B公司索赔。但A公司说，他们规定不退发票的，这该怎么办？

你可以向A公司申请开具《理赔分割单》。即，一份说明该发票被A公司收走，并已在A公司赔过5,000元的证明文件。保险公司之间，对于这种分割单都是认可的。你可以拿着A公司出具的《理赔分割单》，去B公司申请后续的理赔。

随着智能手机和网络的普及，为了方便客户，许多公司现在纷纷推出了有限度的在线理赔服务。客户只要拍照上传病历和发票，就能申请理赔，不用把发票原件给到公司。

当然，保险公司为了控制风险也会设置一些限制。

比如，理赔要低于一定金额，实际中，一般低于1千以下的都是线上闪赔，1天左右到账，体验还是不错的。

对了，还有更先进更高效的：高端医疗险

他们与医院签约，建立了自己的医疗网络，如果客户去网络内医院就诊，医院会跟保险公司直接结算费用，而不需事后再申请理赔。

实际中就只需要带上医疗卡，刷的一下就搞定理赔。

简直不要太爽

关于保险咨询

我本人亲自一对一服务，根据用户需求，从上家百家保险公司，选择最优产品。

对于身体异常需要核保，我有8年近万个案例的实战经验，确保准确无误。

售后理赔会全程协助，指导正确报案，完善申请资料等，我的原则是对每一份保单负责到底。

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