贝索斯只能＂裸飞＂

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贝索斯是“裸飞”

此次亚马逊创始人贝索斯及其同乘旅客乘坐将自己蓝色起源公司的火箭进行太空之旅。

令人意外的是，他们完全没有买人身保险。

一旦失事他们的家人无法从事故中得到一分钱的赔偿。

在西方保险一直是深入人心的存在，几乎做什么事都会买一份保险。

保险的种类也是包罗万象，我们听说过钢琴家为手买保险、运动员为腿买保险，等等。

然而这次却没有保险公司为贝索斯一行人进行承保。

世界上几家著名的保险公司给出的理由是保险产品都是通过大数据定价，航天旅行数据量太少没办法定价，拿不出这款保险产品。

可保与不可保

的确，保险产品都是根据大数法则进行定价。

但也有特例，比如钢琴家的手、运动员的腿，很难根据大数法则进行定价，只能根据精算师的经验，确定一个公司认可的价格，开发保险产品。

我们在购买保险产品时，都会看到保险条款中有两部分重要内容：保险责任和除外责任。

另外，我们在日常生活中也会发现，许多的风险是买不到保险的；而保险公司卖的许多产品我又不愿意去买。

本人曾听一位精算师说，如果你开发的产品被人争相购买，这个产品一定出问题了；只有你的产品需要经过一定的推销努力才能卖出去的产品才是好产品。

他这句话的含意站在保险公司的角度就是，人们争相购买的产品一定是定价过低，而由于风险高导致赔付率过高，保险公司就会亏损。

如果定价过高，而由于风险低导致赔付率很低，当然保险公司就会有较大的盈利，但这样的产品几乎卖不出去，保险公司也就无法经营。

只有定价在公众尚可接受，风险造成的赔偿保险公司也能接受的的产品，才是合适的保险产品。

假设安全是1，风险是0。

事实上，保险公司的承保范围是在1到0之间选择一个很窄的区间，在这个区间内，民众可承受保费，保险公司可承受风险。

保险定价原理

由于大数法则是保险公司产品定价的基础，因此逻辑上说开发的每一个产品都需要采集足够多的数据，计算出风险比率，再根据公司的经营成本、营利目标确定产品的保费和保额。

事实上，我们国家许多保险公司既没有足够在经营规模可以收集到海量的数据，也没有充足的精算人员进行系统的定价分析，只能是照抄大公司已有的成熟产品，自己进行少量的修补和调整，作为自己的产品销售。

由于产品保险一般是一年期的短期险，一个产品出问题，比较容易调整。

但对寿险公司而言，产品出问题可能会给公司带来巨额损失。正因为如此，寿险公司对精算要求比财险公司高得多。

强制与自愿

自愿也是保险的一个重要原则之一。

但对一些涉及公众重大利益的保险，国家会通过法律要求保险公司必须承保，民众必须参加。如寿险中的社会保险，财险中的交强险。

贝索斯身价过千亿美元，超过了许多保险公司的赔付能力，因此，没有保险公司愿意为这次商业活动冒险。

但随着太空旅行逐步商业化，一定会有保险公司推出商业保险产品投放市场。

各国家的宇航员目前就是属于国家的强制保险。