还买基金？懒人理财法了解一下！

最近后台有很多类似的问题：

-手里有一些积蓄，但是对理财投资不太懂，产品介绍之类的也看不懂，也没时间去研究；

所以，有什么适合懒人购买的投资理财产品吗？

-买银行定期啊！（开个玩笑）

大家都问类似的问题，应该是想知道：

有没有什么理财投资方式适合懒人，操作简单，省心省力

并且，收益还要不错，最起码要高于银行存款

不想花时间，又希望获得较高收益，这是所有人理财的梦想吧~

今天就和大家分享几个懒人理财原则，几个要点注意到了，也能够花同样的时间，提升投资效果。

01

懒人理财第一原则：不想花时间，投资操作更简单的产品

很多刚开始接触理财的小白朋友们，是不是都从余额宝开始入门的？

它不但每天能产生点利息，还可以用来消费，急用钱的时候，有快速赎回功能，当天就能收到钱，非常方便。

适合不定期有消费需求，不想承担本金损失的小伙伴。

但余额宝的本质是一款货币基金，不管是阿里巴巴的信用背书，还是全球买入人数最多的规模背书，都不能改变这一本质。

货币基金主要的投资品种是短期的国债、存款、存单和质押式逆回购等资产。

这些资产的收益和央行的货币政策、银行间的资金面高度相关。

最近几年，全球经济都进入了疲软期，各国央行陆续开启降息大潮，希望能促进消费、刺激经济。在此背景下，中国的国债收益率、银行理财的平均收益率都一路向下，余额宝的收益率也总体呈下降态势。

02

懒人理财第二原则：稳健投资、不被产品收益率波动扰乱生活

理财的第一课永远是风险教育！

有些投资会造成一定比例本金损失，比如有些朋友是无法承受亏损的，有些投资天生波动性比较大，买股票的小伙伴肯定都能感觉到。

我们买入一直股票，也许后续能赚钱，但今天跌3%，明天涨2%的这种刺激，让你每天动不动就打开手机看，如果被套牢了还容易睡不着，容易焦虑。

懒人投资，就是要原则上避免产品净值波动带来的风险，要“稳”字当先。

稳？那还不简单，直接存银行！

2020.06

工农中建四大行就主动下调了3年期、5年期大额存单发行利率，由原来的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍

2020.12

六大行同时叫停”靠档计息“的智能存款产品

2021.06

银行存款利率定价方式从“基准利率*上浮比例”调整为“基准利率+基点”，大额存单利率继续下调，三年期从3.99%直接下调到3.25%-3.7%

2021.07

国债利率下调

利率还在不断下行，07年你存在银行的钱，三年期利率还有5.4%，现在只有当初的一半。

不过十几年。

想应对利率下行，我们需要转变的是投资观念。

保持固定收益的长期性才是根本。

未来想找一个能锁定长期利率的理财方式，只会更困难。

而长期锁定利率有多重要呢？

我们拿预定利率3.5%的固收保险和初始单利4.5%的银行理财产品来说。

我们按每年存5000本金，存10年的情况下，随着时间的增加，两种方式的差距会越来越大。

在未来，长期锁定利率是保本的第一要义；

能做到这一点的，也就是10年期的国债和固收保险了。

先不提现在五年期国债的收益率只有3.57%了，但难买是老百姓都知道的；

其实高收益的固收保险也越来越少了。

去年预定利率4.025%的固收保险纷纷下架（现在市面上还有最后几款，感兴趣的小伙伴给我们客服小姐姐留言~）

今年3.5%利率的固收保险也接连下架

毕竟，固收类保险是根据监管要求，保额以复利递增的形式，锁定长达几十年的稳定利率。

那固收保险是如何锁定收益的？

保险之所以能够锁定收益，是因为有现金价值的存在。

现金价值=解除保险合同能取出来的钱

比如说，现在的现金价值是20万，我就能退掉保险取出20万；

20年后的现金价值是100万，我就能退掉保险取出100万。

而现金价值这个东西是写入合同的，自保单购买那一刻起，直到保单失效，期间每一年值多少钱，都写得一清二楚。

也就是说，我们的保险在不同的时间值多少钱，在购买的那一刻起就已经决定了，根本不会受市场的影响。

除了具有基本的锁定长期利率的储蓄功能之外，还很灵活。

如果将来利率下行，你就把它当作一个锁定利率的储蓄方式；

如果利率上升，你直接拿钱走人，投向更高利率储蓄方式的怀抱。

今天咱们也直接点，不谈其他，就谈钱！看哪款固收保险给钱更多，收益更高~

以30岁女性，10万趸交计划为例

一、增额终身寿险

在上一篇《从吴亦凡事件，审视现代女性如何更好的自我保护？》中，小编已经给大家测算过趸交，在第十年现金价值最高者是弘康人寿的金满意足臻享版，而就返本时间而言是弘康人寿的利多多最快，第四年。

在第十年金满意足臻享版的账户现金价值是140,040元，内部收益率是3.81%，年化收益率是4%。利多多的内部收益率是3.52%，年化收益率是3.6%。

二、定期年金险

年金险产品根据保障期长短可以分为定期年金险和终身年金保险。定期年金险的保障期从5年至30年不等。

在保10年定期的年金险的收益比拼中，弘福今生的内部收益率最高：4.32%，而福佑金生和三峡美分别是4.16%和4.09%。

从现金流上可以看出，三峡美前期领取年金最多，而弘福今生的满期金高。

三、终身年金险

保障终身的年金险主要目的是为二、三十年后的消费进行储备，比如说退休。

很多年金险还没有到可以领取年金的年龄，收益主要体现在账户现金价值的增长上。

有不少终身年金险产品十年时间可能还没有返本。

在众多的产品当中，有两个产品比较特殊：北京人寿的京福颐年和信美相互的天天向上少儿年金保险。

可以看出京福颐年的现金价值很高，返本很快，在第四年就已经返本。在第十年的时候，内部收益率是3.08%。如果存20年，内部收益率是3.74%。

而天天向上存10年的内部收益率可以达到4.01%。但是得有个娃才行

可见如果是想在10年时用到这笔钱的话，终身年金险并不是一个合适的产品类型。

固收类保险这类产品学习成本低，所见及所得，没有过高的门槛，不需要你花太多的时间去研究。

你在知道了收益高低后，在专业规划老师结合您家庭的收入，根据你自己的安排规划，就能选出一款你真正需要的产品，达到一个利益最大化的目的。

欢迎添加我们客服小姐姐V：

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03

懒人理财第三原则：不直接参与高风险市场，减少研究时间

市场中还有一类投资者，对于他们来说，“懒”的目标就是，如何节约一些日常研究的时间？

举个例子，如果是投资股票，我们一般要分析下面几个问题，定期跟踪：

研究宏观经济和大盘，经济基本面和大盘对个股的影响极大，要定期花时间看经济新闻、看市场分析；

研究板块基本面和板块走势，板块景气度、板块的气氛对个股的影响也非常大，一个处于上升期或者政策大力扶持的板块，一个投资者关注度高或者资本青睐的板块都更有可能挖掘出牛股，板块新闻和板块数据也需要花时间；

研究的分析工作就更具体了，研究业务基本面、财报数据、行情走势，思考交易节奏；

所以，有哪些产品可以让我们更懒一些呢？

股神巴菲特大家都听说过，但他的老师格雷厄姆有的小伙伴可能就不熟悉了。

可千万不要小瞧他，人家可是传说中的华尔街教父，他就说过一种投资套路：

定投产品比较理想的是指数基金，包括股指和债券组合。

这就是最早的基金定投的概念。

基金定投，非常简单，就是字面意思，选择一个固定的日期，然后投入金额到指定的基金。

举个例子，假设你选了一只基金，每周三投200块，或者每个月15号投500块钱，这种方法就叫基金定投。

买基金，大家都知道，一群吃瓜群众把钱掏出来，交给专业的人，由他帮忙投资赚钱；这个专业的人，就是基金经理。

当然，基金有很多种，按管理方式来分的话，主要有两种：

由基金经理自主选择投资组合配置的基金，叫主动型基金；

但光凭人的判断容易老马失前蹄；还好股市里有各种指数，专记各类股票的好坏，有的基金就只照着指数配置股票，这就叫被动型基金，也叫指数基金。

为啥选基金定投呢？

- 首先，定投起点低！

有多低？10元就能搞一把！

每个月有多少余钱，可以合理的安排，用自己能承受的那部分资金去进行定投，长期下来，就可以边攒钱边投资。

就算你投着投着，不（没m i）想（钱qi n）投了也没关系，已经投进去的还算数，基金公司也不会额外扣你钱。

- 另外，定投就相当于把原先投的钱分成很多份，分批投资；

因为我们也不能正确的预测，这只基金明天是涨还是跌，不知道什么时候买最好，我们就固定隔一段时间来买，这样一来，有一大好处：能避免一次性重大损失。

而且，基金定投最好选指数基金，投资跟着指数走，降低了基金经理决策跑偏的风险。

04

写在最后

理财就像开车，操作就那么几样，可真开起来却不容易理想，甚至翻车。

本周四，保心上人团队会给大家带来一节专门讲解固收类产品的分享。

帮你在利率下行的环境下，找到最好的长期理财产品。

敬请期待！

想提前了解的小伙伴，欢迎添加我们助手小姐姐的v：

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她会为您指明直播间哦，并教你怎么根据自己的收益目标，调整固收资产的配置比例，降低投资风险！

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