兴业银行被通报捆绑销售保险、预收保费牟取不当利益背后

中国银保监会消保局发布《关于兴业银行侵害消费者权益情况的通报》（下称《通报》）指出，兴业银行存在默认勾选信用卡自动分期起始金额、适当性管理落实不到位、向个人住房按揭贷款客户搭售人身意外险以及代销保险业务中欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况等6类违法违规问题。

银保监会消保局表示，兴业银行上述违法违规行为，已严重侵害消费者的财产安全权、知情权、自主选择权、公平交易权等基本权利。银保监会方面将严格依法依规处理。

此前的7月6日，中国银保监会官网连续披露多则处罚信息显示，兴业银行3家支行因违规被公告处罚。其中，兴业银行股份有限公司乌鲁木齐分行因“未按规定进行贷款资金监控”被罚款30万元；兴业银行股份有限公司乌鲁木齐人民路支行也因“贷后管理未尽职，个人综合消费贷款未按约定用途使用”，被罚款30万元；兴业银行股份有限公司宜昌分行因“办理信用证业务未尽职审查贸易背景真实性”，被罚款25万元。与此同时，上述三家分行多位主要负责人被予以警告和罚款。

值得关注的是，兴业银行刚迎来新掌门不到2个月。5月11日晚，兴业银行官网发布消息称，兴业银行召开中层正职以上干部大会，宣布经省委研究决定，吕家进任兴业银行党委书记。

增加信用卡分期业务收入 信用卡不良率连续3年攀升

此前，兴业银行披露的年报数据显示，兴业银行个贷业务分为个人住房及商用房贷款、个人经营贷款、信用卡和其他共四项，其中，个人住房及商用房贷款为主要来源，2018年至2020年三年间，连续占比超六成。其次为信用卡业务，占比连续超两成。

数据方面，2018年-2020年，该行个人贷款占总贷款比例由39.75%上涨至43.23%，公司贷款占比则由54.81%下降为51.53%。

此外，兴业银行信用卡和个人住房及商用房贷款不良率持续攀升。其中，2018年-2020年，该行个人房产按揭贷款不良率分别为0.31%、0.33%、0.53%，信用卡不良率则分别为1.06%、1.47%及2.16%。2020年，该行逾期的贷款余额523.19亿元。其中，个人逾期贷款则增加30.48亿元，信用卡逾期增加16.50亿元。

根据银保监会消保局通报，在信用卡业务方面，自2015年3月，兴业银行开办“立享卡”信用卡业务，自动分期起始金额分为5000元、10000元、20000元等三档。2019年3月起，为增加信用卡分期业务收入，该行将“立享卡”自动分期起始金额调整为默任为3000元，客户办卡时无法选择其他分期起始金额。但根据该行规定，客户可通过客服热线修改自动分期起始金额，但在申请表及线上渠道申请页面未向客户提示。截至2020年6月末，该行发行自动分期起始金额3000元“立享卡”4.54万张，涉及分期收入3573.64万元。银保监会消保局表示，兴业银行增加信用卡分期业务收入，默认勾选自动分期起始金额，侵害消费者自主选择权。

业内人士认为，该行为一定程度上为上述信用卡逾期率的攀升埋下了潜在风险。

数据显示，2020年四季度，兴业银行投诉量达3468件，在12家股份制银行中排第四位。同时，兴业银行每千万个人客户投诉量达444.6件，排名第二。而在兴业银行所有投诉中，信用卡业务投诉占比高达89.2%。

房贷搭售保险 6205笔保险费率高于一般费率数倍

《通报》显示，2019年1月至2020年6月，兴业银行在代销保险业务中欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况，侵害消费者知情权，信用卡中心以及北京、上海、南昌、海口等地分支机构较为突出。比如，兴业银行销售中意人寿“乐安逸（B款）”消费型意外保障计划时，销售人员称该产品的医药费报销“两边拿钱，跟医社保不会冲突”，与监管备案的保险条款不符，夸大保险责任，欺骗投保人。

与此同时，兴业银行多家分行存在向个人住房按揭贷款客户搭售保险的问题。《通报》指出，兴业银行杭州、南宁、昆明、广州等11家分行办理个人住房按揭贷款业务时，在贷款发放前后数日内向客户销售了新华人寿、人保人寿的借款人意外伤害保险，保险费率均高于一般人身意外险的数倍，涉及6205笔。其中，2019年1月至2020年9月，杭州分行辖属嘉兴分行营业部向511名客户发放个人住房按揭贷款时，销售借款人意外伤害保险，占同期发放全部个人住房按揭贷款笔数的65.68%。

此外，兴业银行还存在通过预收保费、超基准费率收取保费等，为保险公司和本行牟取不正当利益的问题。《通报》显示，2019年1月至2020年10月，兴业银行杭州、南宁、昆明、广州等分行向个人住房按揭贷款客户销售新华人寿、人保人寿的借款人意外伤害保险时，提前预收超过保单约定保险期间的保费，为保险公司和本行牟取不正当利益。预收保费433.02万元，涉及761笔，兴业银行取得手续费收入120.86万元。

《通报》提到，兴业银行杭州、广州等分行向个人住房按揭贷款借款人销售新华人寿、人保人寿借款人意外伤害保险时，超过监管备案的基准费率收取保费596.98万元，涉及2111笔，兴业银行取得手续费收入167.74万元。比如，2019年6月4日，杭州城西支行向某客户销售新华人寿“借贷安心意外伤害保险”，收取保险费2.5万元，达到基准费率的3倍。

根据2021一季度财报，兴业银行报告期内实现营收556.63亿元，同比增长10.75%，归母净利同比增长13.67%至238.53亿元。其中，一季度手续费及佣金净收入112.11亿元，同比增长34.25%。不过，对于手续费及佣金收入的增长，兴业银行表示为理财业务手续费收入增加。

捆包销售迎来更严监管 众多乱象有望得到解决

一直以来，监管部门都严禁银行在发放贷款时搭售保险产品。

早在2012年1月，原银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》便明确规定，“银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融产品”。

2019年7月，银保监会发布的《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，要求各财险公司立即停止通过现金贷等网贷平台销售意外险业务。彼时，一些保险公司通过收取意外险的方式，变相收取“砍头息”，有一些还涉及无资质代销保险产品的问题。

一个月后，银保监会又发布了《关于开展借款人意外伤害保险业务自查清理工作的通知》，要求重点排查是否存在强制搭售或捆绑销售、是否违背精算原理随意调整费率、是否通过高手续费恶性竞争、是否委托无合法资质的第三方平台销售借款人意外险、是否通过虚列财务费用、虚挂中介业务、虚列佣金绩效等方式违规套费、是否将第三方平台业务挂靠到其他保险中介销售渠道或公司直销渠道等。

之后，银保监会发布了《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，其中明确提到，借贷过程中强制消费者办理保险、信用卡、大额存单等业务或强制要求向特定第三方合作机构购买产品或服务，属于侵权行为。

在清理意外险市场乱象的同时，监管部门也开启了意外险的改革进程。

2020年3月，银保监会发布了《关于加快推进意外险改革的意见》，指出意外险存在定价机制科学性不强，销售行为不够规范等问题，亟需推进市场化改革，具体来看：

一是推进市场化定价改革，健全意外险精算体系，建立产品价格回溯调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

二是强化市场行为监管。其中便包括针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿；系统梳理意外险市场行为监管的政策规定，制定统一的意外险专项监管制度；建立健全信息披露机制，提高意外险市场透明度；建立健全意外险保单信息共享机制，研究制定“黑名单”、“灰名单”标准，加强风险预警。

三是夯实发展根基。加快推进标准化建设，研究制定意外险风险等级和职业分类标准，完善保险业意外伤残评定标准，努力争取纳入国家标准体系中；探索制定意外险基本条目示范写法，推动产品条款标准化、简单化、通俗化；建立反保险欺诈长效协作机制。

业内人士表示，未来，通过对市场违法违规行为方面的集中整治，搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等突出问题将得到有效遏制，违法违规的机构和责任人将会依法严肃处理，市场整体面貌将焕然一新。