买了“深圳重疾险”，还需要买商业保险吗？

买了“深圳重疾险”，还需要买商业医疗险吗？

最近很多深圳的朋友都问我深圳医保推出的“重疾险”要不要买，所以还是写个文章简单讲讲这个问题。

1、明确概念

先澄清一下概念，深圳重疾险，这名字起得真的容易让人误解，通过研究它的条款，我们可以看到，这本质应该是报销型的医疗险，非常类似百万医疗险。而真正的重疾险全称为重大疾病保险，是给付型的，如果罹患了合同规定的重大疾病，直接赔付一笔确定的保险金，所以，“深圳重疾险”不是重大疾病保险，所以千万不要和重疾险混为一谈。

2、了解产品责任

要不要买呢，我们先了解深圳重疾险保障的内容

简单来说包含两个责任：

①发生住院医疗，社保报销后，自付1万元费用以后，剩余的医保目录内的医疗费用，可以报销剩余费用的70%，重点强调，非医保目录的药品不可报销，所以一些重大疾病可能会涉及到自费药（或者丙类药）是不可以报销的，这是一个比较严重的缺失；

②在指定的渠道购买外购药（也是仅限医保目录内），可以报销70%，但最高不超过15万。

补充说明：

如果一般的疾病，可能医保目录内的药品也足以解决，自费部分不高，不会对家庭财务造成严重的压力。但是，如果一旦碰到重大疾病，以癌症为例，大概率会大量且长期使用丙类药，因为丙类药通常是非常昂贵的，通常是进口药，疗效方面会大大好于甲类和乙类药品。

且看图我们了解，医保能100%报销的甲类药物仅1800多种，乙类需要自付10%-35%的有800多种，而医保不能报销特效药，进口药，高价药通通在丙类，合计19万种，都是医保不能报销，而大部分的外购药通常也是丙类药。

在《我不是药神》中的抗癌药格列卫就是一种价格昂贵的进口药，对癌症有非常好的效果，但是价格非常高，也是为什么片中的患者想尽办法获得印度的仿制药，就是因为其价格昂贵，一般收入的家庭通常很难长期服用，所有能支付药价，才能活下去。

我们还是以一个相对高发的重大疾病白血病为例，患者张三如果患白血病如果一年的总治疗费62万，看看通过医保和“深圳重疾险”能报销多少，也可以看看可以“深圳重疾险”和一个优秀的百万医疗险保险的范围有什么不同：

通过案例可以看出

医保和深圳重疾险可以报销的金额为：24+3.5+8.4=35.9（万）；

自费部分的金额为：62-35.9=26.1（万）。

这里计算的药品费用仅仅按照一年来计算，如果常年需要外购药品，每年多出10-30万的费用并不奇怪，这个可以参考几个常见抗癌药物的价格，如下图所示：

通常患者除非家里有矿，否则很难维持治疗，因病返贫是迟早的事。

而如果购买一款责任优秀的百万医疗险，通常能够报销上述案例中免赔额1万以外社保内外的所有费用，即报销61万，后续持续几年的外购药责任可以减轻患者的不少压力。

如果是中高端医疗险，可以做到0免赔，而且可以享受特需部或国际部的最好的医疗环境和医疗资源，更容易挂专家号，院内最顶级的医生通常都在特需部。

从上述案例，我们基本可以得出结论，深圳重疾险不错，但是碰到重大疾病，患者依然自费的比例还是不少，所以深圳重疾险很难替代各类商业保险。

3、该不该买

（1）商业险拒保体：产品本身投保不限制年龄，也不限制既往症，门槛非常低，建议身体原因不能购买商业百万医疗险的朋友是建议一定要买上的，尤其是超过60岁的老年人，必须买上，这是国家帮忙兜底的；

（2）健康的标准体：对于身体健康的朋友，其实购买商业百万医疗或者中高端医疗可以获得更好的保障和服务，可以按照各自的预算来做规划，百万医疗的的价格也是非常便宜，比如一个成年男性30岁，通常也就是300-400之间，就可以获得极高的杠杆。

4、总结一下：

国家或者医保推出的医疗保险，深圳重疾险，还有包括广州的穗岁康，和各地区的惠民保产品，也都是类似的，赔付比例和免赔额非常高，更多是避免人们因为大病返贫，承担社会救济的义务，但是既然是救济，肯定报销比例肯定会有所控制，否则赔付的钱太多赔穿了，这套体系将会不可持续，因此要有更好的保障，商业保险依然是非常需要配置的。而且，商业百万医疗的价格其实很低，不过一顿饭钱而已，并不可能买不起。

今天分享就到这里，如过对您有帮助欢迎点赞，评论，加关注，您的关注是我前进的动力，下一期我会再讲讲可以中高端医疗险，是如何抢占医疗资源，解决看病难的问题的，谢谢！