如果退休时用20万补交养老保险，每月领四千多元，你愿意吗？

#21天图文打卡挑战（第二期）#

（讨论悟空问答中的提问）

回答这个问题需要掌握退休人员身份。比如要知道你的身份是企业职工还是灵活就业人员？身份不同回答结果完全不同。这里需要掌握已交了多少年的养老金？用多少指数缴费？拿四千多元养老金要补多少年？补缴指数是多少？拢统地讲补缴20万元拿4000元养老金是否划算是很难回答的。

为了弄清楚这个问题，下面分不同情况作如下分析：

一、职工能否补缴20万元每月拿4000多元养老金？如果能补缴划算吗？

在岗职工一般是逐年按工资基数为缴费基数按比例缴费，单位20%个人8%，由单位缴纳养老保险，个人部分由单位代缴在个人工资中扣除。一般不允许断缴和补缴。特殊情况因单位效益不好断缴了，适当补缴是可以的，比如：在企业改制时断缴了是允许补缴的。没有改制的企业退休时补缴和原国企下岗转岗私企又断缴了退休时补缴，这种情况不太可能发生。而且工资拿4000元之多，个人补20万，单位要补：20/0.08*0.2=50万元，这绝不可能。一是社保局不允许，二是单位不会出50万元补缴。按分析效益好如有钱的国企不会断缴，不断缴就不存在补缴。效益不好的企业无论是国企还是私企都不可能出这50万补缴。如果真有单位补缴这事，作为个人为什么不愿意呢？毕竟月养老金4000元，一年拿5万元养老金，四年就拿回成本，四年后每月拿四千元养老金多爽啊！

二、下岗职工和灵活就业人补缴

这两种人出20万元补缴养老保险，每月拿4000元养老金是不划算的。

（一）下岗职工

以退休上年社平5000元城市今年退休为例，如果要有4000元养老金，一是缴费年限需40年以上，二是实缴平均年限25年，实缴平均指数1.6才行。那么平均指数=

（15*1+25*1.6）/40=1.375以上，估计可以达标。那么补缴金额计算公式有：5000*1.6*12*0.2*补缴年数=200000，即补缴年数=200000/5000*1.6*12=10.年。也就是说该下岗职工视同15年，已用指数1.6实缴15年，已有30年缴费年限了。如果断缴不补拿3000元左右养老金是有可能的。用1.6补缴十年养老保险费，花20万元多得1000多元养老金。一年多得1.2万元。20/1.2=16年，用16年赶回补缴成本。也就是说76岁后才能获利，如果76岁前早逝，补缴的20万元里20/0.2*0.12=12万元，是统筹资金不能退回的，所以亏本。当然补缴20万元拿4000元养老金是不划算的。

因此一般下岗职工下岗期间选择缴费指数多为0.6，断缴时间按0.6补缴才划算，这样以上例40年工龄三线城市可拿3000元左右，才是正常的。

（二）灵活就业人员

灵活就业人员也是一样的，一般以指数0.6缴费为宜。

因为灵活就业人员今年退休最多25年缴费年限，补缴20万元，三线城市为例拿不到4000元养老金，灵活就业人员不在此话题探讨之列。