重疾、意外、医疗、定寿，家庭的基本风险保障

一、什么是风险

最近和朋友聊天，谈到了风险话题，关于对风险的理解，每个人都有不同的回答，有的人说出门不小心滑倒了，这就叫风险，也有人说出门没带雨伞结果突然狂风暴雨，这也叫风险，还有的说投资理财亏得一塌糊涂，这也叫风险。这些说法都很形象，不过不一定全对。从法律意义上严格来讲，风险是指在特定环境下，特定时间段内，某种损失发生的可能性。风险必须由风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。

关于风险，我最佩服的是黑天鹅之父塔勒布给的形象概念定义，他说，你能预料到的不叫风险，你做梦也想不到的才叫风险，而且一旦发生就有可能让你全军覆没，粉身碎骨。可见小磕小碰不叫风险，影响重大的才称得上风险。可见风险发生后的严重性。

二、家庭生活有哪些风险

在我们认识的风险中有投资风险，有创业风险，也有发生意外事故的风险，那么针对家庭生活保障，会出现哪些风险呢？

突发重疾会造成巨额花费，无法工作。突发意外会造成身体残疾，工作能力受损。英年早逝也会影响配偶和子女的生活。另外活得太久可能会面临无法养老的风险，未来孩子教育也将会是一笔不小的开支。这些财务方面的风险您都准备好如何去应对了吗？

我们做保险理财规划就是就是为了应对以上各种各样的家庭风险的。

以上这些风险按照等级划分，以及所对应的保障，可以分为三大类，见下图。

对于普通家庭而言，我们一定要先解决基础风险有可能造成的经济损失。为此重疾险、意外险、医疗险、寿险一定要配置好，以防范基础风险。

三、基础保险都是用来解决什么问题的？

首先来看一下重疾险。

1.重疾险：本质是解决罹患重大疾病后收入损失

重大疾病，主要会出现的情况是：1、病情严重 2.急需钱治疗，3、后续康复需要较大的开支，4、三五年内无法正常工作，家人陪伴势必也会影响工作，由此造成收入受损。

不要以为你不会有罹患重大疾病的风险，近年来重疾的罹患率越来越有年轻化的迹象。根据目前的医疗水平大部分重疾是可以被看好的。重疾险配置好，一旦罹患重疾，可以首先有一笔钱用来看病，同时起到弥补三五年内收入损失的目的。

重疾险的赔付是给付型保险，只要符合合同约定发生的疾病、或状态、或约定的治疗方式，买了多少保额就赔付多少钱，比如买了50万，符合合同约定的重疾，一次性赔付50万。买多少份可以累积赔付多少份保额。

重疾险的保额，建议是年收入的3~5倍。比如年收入20万，那就建议最低保额为60万；

2.意外险：转移因意外原因导致的受伤、残疾、意外身故的风险

更多的意外风险来自残疾，伤而不残不可怕，残疾最可怕，除了失去了再工作的能力和机会，不但不能赚钱，很有可能还要持续的花钱；

意外险的伤残赔付，是按照所鉴定的伤残等级赔付的，一共10个伤残等级，对应10个不同的赔付比例。比如10级伤残赔付10%保额，1级伤残赔付100%保额；

所以，买意外险，最重要的是保够额；毕竟如果发生10级伤残，买100万保额和10万保额的意外险，一个赔10万一个赔1万，赔付的金额差的很多。

意外险属于是给付型保险，发生意外身故一次性赔付保额，或相应等级的伤残一次性赔付相应比例保额。买多少份可以累积赔付多少份保额。

意外险的保额买多少？建议按照身价值计算，简单的计算方法：大于等于寿险保额；

3.医疗险：解决医院内就医医疗费用报销问题

不管是因意外还是疾病，导致的医疗就医，主要分为门急诊+住院医疗。医疗就医更大的风险来自高额的住院医疗费用支出；

医疗险属于报销型保险，花多少报多少，最高报销的钱不会超过实际花费的钱，所以多买一份无用。

医疗险的最大特定就是高杠杆，低保费撬动高保额；医疗险根据所能调动和享有的医疗资源和服务层次不同，期主要类型主要划分为小额医疗险、中低端医疗险（俗称百万医疗）、中端医疗险、高端医疗险、特定疾病医疗险。

所以医疗险的配置，其本质是拥有能调动和享有不同医疗资源和服务的能力。根据实际情况按需配置即可，但是最基本的建议是，人手必备一份百万医疗险，有条件配置中高端医疗险。

4.寿险：转移活的太短英年早逝的风险

因疾病或意外导致的身故，尤其是离开的人是家里最赚钱的那个人，除了对活着的人造成重大的精神打击外，更大的还有经济上的打击；

剩余的房贷车贷、子女成长教育的费用、赡养父母的费用、家人生活的费用，这些未尽的责任，都是需要解决的；所以，寿险是给家人买的，是最能体现“爱与责任”的保险；

寿险属于给付型保险，发生疾病或意外导致的身故，一次性给付保额。买多少份可以累积赔付多少份保额。

寿险的建议保额就是：房贷车贷+子女教育成长的费用+赡养父母终老的费用+家人生活的费用。

重疾险+意外险+医疗险+定期寿险是家庭保障中最基本的配置。如果资金充足的话可以再考虑增加个人养老年金险及子女教育金。同时将定期寿险也可以调整为终身寿险，不过保费要高很多。

另外有一点大家也要注意，重疾和意外都对身体造成了伤害，所不同的是重疾是由于本身的身体生理机能造成的，而意外则是由外来的非本意的突发的意外事故造成的。重疾险只有触发了某个条件才会给付，按照轻症、中症、重症进行不同比例的一次性给付。意外险则分了不同的伤残等级，等级不同给付比例也不同。

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