30岁40岁50岁如何做养老规划？增额寿险与年金险怎么选？

不同于股票基金等投资项目，一不小心就会亏到“裸奔”，

增额终身寿险最大的特点是稳妥。

只要钱放在里面，有效保额就是在持续上涨的，

完全不用大费脑子去操作，更不用担心这笔钱是否安全。

安全、稳健、灵活，这三个方面的特性在增额终身寿险结合的很好。

非常适合中长期的家庭财务规划，

0-70岁都可以投保，教育养老各方面都能满足，投保门槛低，缴费方面也灵活，几千块就可入手。

支持趸交/3/5/10/15/20年缴费，健康告知也很简单，因为不牵涉疾病保障，

不会问及三高和糖尿病，也不问询抽烟史和饮酒情况，对非标体人群非常友好。

01

热门产品分析

目前保险圈比较热门的增额寿险有这么几款，浩天保给大家一起分析分析。

光大永明-光明至尊

爱心人寿-守护神2.0

信泰-如意尊2.0

横琴-传世赢家

以30岁的张三为例，每年10万，连续缴纳10年（穷？一万几千也行，交三五年也可）。

如图所示，基本上在第八九年，都回本了，

保单的现金价值（不懂？看之前的文章《现金价值》）就超过了张三所交的保费，

60岁的时候，现金价值翻了2倍以上，最低的横琴传世赢家都有2.2倍。

比较高的是中间两个，爱心守护神2.0，信泰如意尊2.0，

我只算他们在60岁时候的内部收益率，IRR都到了3.6%。70岁的时候，都能翻3倍。

在全球放水低利率，甚至负利率这么个趋势下，保持这么长时间的稳健增值还是很难得的。

以信泰如意尊2.0为例，

年交10万，交10年，看看不同时间长度的IRR（内部收益率）：

如意尊2.0的现金价值的增长无限接近于3.5%，终身复利。

别看3.5%这个利率现在看似不起眼，拉长来看，复利的3.5%折合单利10%以上！

02

怎么取钱？

这个钱我们怎么用？怎么取？

除了不断上涨的现金价值，作为家庭的稳定投资，

平时孩子各个阶段的教育经费补充、老人的养老金等还需要根据实际情况随时取出。

这几款增额寿险都可以满足这一需求，灵活减保，随取随用，可以应对生活中的各种情况。

还是以如意尊2.0为例，

张三在他40岁时就完成了缴费，来看看他是怎么计划的：

在孩子18岁时，连续四年，每年领取5万作为孩子大学期间的学费、生活费补充。

在孩子25岁后，可一次性拿出50万做资金支持，用于孩子的创业和婚嫁。

从张三65岁起，每年领取10万元用来养老，不拖累子女，自己还能享受舒适的老年生活。

总共100万元的保费，不仅满足了各个时期的资金需求，剩余的现金价值167万，还能继续增长。

03

不同年龄的规划

再看看

40岁王五怎么规划

同样的缴费，总计100万，收益率看上去比30岁张三案例要高些，可由于年龄大了十岁，积累的保单现金价值并不比30岁的张三多。

同样70岁，张三保单已经330多万了，王五的保单才230万左右，

这是因为张三早十年投保，也就多了100万左右。

再看50岁投保案例

回本时间差不多，在第八年左右，投保时年纪大了，保险公司也要提前给你安排养老金，

这个收益率我算了60岁和70岁的，最低都3.9%（除了光明至尊表现的差些），IRR高达4.5%了，

可由于剩下的时间不多了，最终的保单价值较为有限，投保时的年龄相差了20岁，保单价值也相差了2倍。

一次性缴费案例

如果手里资金不稳定，也可以考虑一次性趸交，基本上在第6年左右就回本了，现金周转起来更灵活些。

实际的收益也并不低。

04

与年金险相比

相较年金险，增额寿险的现金规划能力要更强些。

你同样这么缴费，年金险你每年就只能领取1万多，当然也可以累计领取，可这时间要不断地往后推，累计30年，你才能领取三四十多万。

给大家做个比较

横琴-传世赢家增额

横琴-臻享一生养老

都是横琴人寿的，左边增额寿险，右边养老年金，

都按累计来算，

90岁时，传世赢家保单价值607万，右边养老金累计领取405万，相差了200万。

如果，都按每年领取来算呢？

右边臻享一生养老，60岁起每年可领取135100元，到终身，是固定的。

左边增额寿60岁现金价值累计221.2万，

这221万，后面30年（到90岁），可每年规划减保领取7.3万多，

你从中余留3万，30年就是90万，右边臻享一生养老90时现金价值仅剩46.7万（每年135100元年金还有）。

整理如下：

如图所示，从61-90岁，那养老年金每年领取的可多了，多了3倍。

可91岁后的结余，【传世赢家】直接就有90万可随时支取，【臻享一生养老】则只有每年的13.5万，到100岁才能累积135万大额资金。

由此可看出，增额寿险和养老年金虽然都能做现金流规划，但偏重不同，

增额寿险更偏重当下的资金调用，

养老年金则更均衡，注重保障后期的老年生活。

05

身故怎么办？

此外呢，如果担心人没了，领不了那么久那么多啊，怎么办？

养老年金一般都会有个保证领取20年的。

如果没有，那就跟增额寿险一样，按照你所交的保费来算，看下图。

简单地说，至少超过你已交保费的1.2倍，只多不少。

最后

好了，这类储蓄型保险给大家讲解的也很清楚了，

领取灵活、安全稳健，可以满足家庭的多样资金需求，

在未来利率越来越低的时代，十分建议大家为自己提前规划一份带有“储蓄”功能的保险产品。

如果说你拥有更好的投资渠道，不选择带有“储蓄”功能的保险产品，这当然是可以的，

但是-如果-没有，那安全稳定，后期客观的带“储蓄”功能的保险产品确实是我们一个不错的选择，它可以让我们老有所依，让我们安心，让我们人生多一份确定。