小白的意外险投保指南

昨天，我跟朋友聊天时，她告诉我，她爸上周突然摔倒，送去医院后，却检查出心脏需要做支架。现在没有什么大问题，还在住院部打石膏。

她知道我现在在做保险，所以，想问下，这种情况，还能购买保险吗？

古语有云：“天有不测风云，人有祸兮旦福”。世事无常，昨天还一切顺利，今天就可能出现不好的意外。我们看不见意外，并不代表它不存在，也许意外就站在我们身后。

当今社会，温饱已不再是大家关注的重点了，更多的是希望生活能更加美好幸福。

因此，选择保险为自己及家庭保驾护航，已经成为了很多人的选择，不过术业有专攻，从来没有接触过保险的人，怎么才能选择一份想要的保险就变得尤为重要。

从保险的本质出发，了解保险的真正作用才是关键！

今天，我们借朋友爸爸的这个事情，先从意外险开始跟大家聊聊。

1

为什么要买入意外险？

意外险，主要是指那些“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外事故，导致的医疗、伤残、身故责任的赔付。

比如被猫抓、狗咬，煤气泄漏，溺水，天上掉花盆被砸，过马路被撞等，都属于意外险保障范畴。

所以，意外险是用来帮我们转移那些不可预知的风险。

2

怎样挑选一款适合自己的意外险？

先普及下意外险的保险责任。

意外险一般包含以下基础责任：意外医疗、意外身故/伤残、意外津贴。

扩充责任1：在一般意外事故责任上，会增加一些特定场景。比如飞机、火车、轮船、汽车、自驾车等的额外赔付。

扩充责任2：在一般意外事故责任上，会增加意外以外的因素（疾病）导致的身故，比如猝死。

怎么挑选适合自己的意外险呢？

01

先看健康告知，是否符合

因为很多意外险都增加了猝死责任，为减少理赔发生概率，保险公司增加了健康告知项，把易猝死疾病排除在外。比如：高血压、心脑血管疾病等。

健康告知符合了，我们向下来到第二步。

02

看保险责任

意外医疗

目前市面上比较好的产品，责任如下：

一般医疗额度5万，经过社保结算，0免赔，100%报销，且不限制社保内外，都可以报销。住院津贴150元/天。

达不到这个标准的，基本就不用往下看了。达到这个标准的，价格300元左右。

意外身故/伤残

这里有个知识要普及下，意外身故、伤残，共用保额。比如买的保额是100万，意外伤残赔了60万，如果后面不幸因此身故了，可获赔剩余的40万。

意外身故/伤残保额，肯定是越高越好，目前市面上产品，一般100万保额，价格在300元左右。

扩充责任1：交通意外身故/伤残责任

这个是在一般意外的基础上，增加的额外赔付。比如购买的一款意外险，含有一般意外保额100万，航空意外保额300万，那如果不幸发生航空事故导致身故，就可赔付400万。

这个扩充责任，我们可结合自己的生活场景来选。

如果经常需要出差，坐飞机的，那就选航空意外身故伤残保额高的；如果每天自驾上下班的，那就选非营运汽车身故伤残保额高的。

扩充责任2：猝死责任

猝死：指非暴力忽然性死亡。过度劳累、压力大、生物钟紊乱、熬夜等，是猝死的诱因。看到这些关键词，你想到了哪个群体，是不是互联网打工人？这类人群要重点关注猝死责任。

03

看免责条款

买意外险，要重点看免责条款（哪些不保）。

常见的免责事项，有原因除外、期间除外2大类，包含的免责内容还是比较多的。

拿一个大家关注的猝死责任来看，有些意外险中的猝死责任，就对既往症免责。

大白话来说，就是之前有过冠心病史，以后冠心病导致的猝死，保险公司就不承担赔偿责任。

04

看价格

如果一款意外险，健康告知符合了，也挑到了自己想要的保险责任及保额，免责条款也友好，后面就比较价格了。相同或差不多责任下，价格越低越好。

说了这么多，你对如何选购一款适合自己的意外险，有没有点概念及判断标准呢？

3

适合自己的意外险有哪些？

合适自己的，就是最好的。我们在此直接给出答案。

我们的推荐思路是，在优秀的基础责任上（5万意外医疗，不限社保内外都可以报销；100万身故伤残责任），根据个人不同情况，匹配不同的意外扩充责任，来达到最适合自己的目的。

如果自己自驾多，选择这款大家保险出品的“大家保险成人意外险（百万计划）”，自驾车身故/伤残保额80万，价格308元/年。

如果自己经常出差，需要坐飞机、火车等，也选这款大家保险出品的“大家保险成人意外险（百万计划）”，航空意外身故/伤残保额300万，火车、地铁、汽车、轮船等意外身故/伤残保额80万，价格308元/年。

如果自己是IT行业，猝死风险高。大家养老出品的“大家大护甲意外险（B款）”、“小蜜蜂2号”都是不错的选择。

为什么呢？因为对于猝死责任，这2款是通过健康告知来约束，无既往症免责。属于严进宽出型（购入时限制严格，理赔时条件宽松）。50万猝死保障，价格分别为298元/年、299元/年。

如果自己各方面都占一点，猝死风险高，且经常自驾上班，也出差坐各类交通工具，那么挑选这款人保财险出品的“大护甲2号”意外险。

猝死保障50万，航空意外保额500万，其他各类交通工具意外保额50万，自驾车保额30万且自驾车保额在法定节假日翻番，一年价格299元。综合来看，保障齐全，且价格不贵，是最具性价比之选。

以上只是一些基本介绍，让大家对如何选购意外险，有一些思路。具体如何选择，还要根据每个人的实际情况来。

举个例子，上文我们说的，最具性价比的大护甲2号，虽然没有健康告知，只要在投保年龄、投保职业范围内，每个人都可以买。但有心脑血管或高血压病史的，就不建议购买了。

因为这款产品的猝死责任，对既往症免责，即如果你有心脑血管疾病或高血压，那因为此疾病导致的猝死，保险公司就不赔。那我们就宁可选择有健康告知，但对既往症不免责的产品。

好了，就说到这了，有什么问题，咱们接着聊！