傻傻分不清楚的保险时间，买了保险，可保险责任却并没开始

买保险有“三个时间”非常重要，但很多人都没搞清楚就在买保险，导致出现各种问题。

保险成立时间≠保险生效时间≠保险责任开始时间。

各位投保人，上帝们，这个公式一定要搞清楚了，免得买了保险以后赔不了钱。

首先，麻烦各位耐心地先看一下这三个时间的基本含义。

一、三个时间的含义

保险成立时间，指的是投保人提出投保要求，保险公司审核同意承保的时间。

保险生效时间，指的是已经成立的保险合同，产生法律约束力的时间。

保险责任开始时间，指的是保险公司开始承担保险责任的时间。只有在保险责任期间内发生的保险事故，保险公司才赔偿保险金。所以这个时间是最重要的。

注意，这三个时间，可以是同一天，也可以不是同一天。

二、三个时间的区别

那么这三个时间到底有什么区别呢？

我以一个具体的重大疾病保险的例子来跟大家说明一下。

假如，小明在2020年1月1日成功投保了上图所示的这个重大疾病保险，并缴纳了保费。那么此时该保险就成立了。

但是注意，小明成功投保当天，该保险虽然成立了，但并没有生效。图中红线标记的内容可以说明，该保险是在签发保单后第四日零时起（不包括投保当日）生效。通常来说，在线投保后，都会立即生成电子保单发送到投保人的邮箱。所以该保单签发日就是成功投保当日再往后推四天，届时保险正式生效。

再注意，四天后虽然保险生效了，但是保险责任并没有开始。这款重疾险约定等待期（观察期）为60天，所以保险责任开始日期为保险生效日往后再推60天。等待期过后发生的保险责任，保险公司才承担赔偿保险金的责任。

因此总结一下，如果小明在2020年1月1日投保该重疾险，那么

保险成立时间为：2020年1月1日。

保险生效时间为：2020年1月5日零时（保险成立4天后）。

保险责任开始时间为：2020年3月6日（保险生效60天等待期后）。

大家是不是觉得保险公司是不是疯了，把这么简单的事情搞这么复杂。其实这是保险法规定的，而且是道理的。

因为一些不合法的保险合同，即便保险公司承保，保险合同成立，但也是无效合同，就不存在保险生效时间，更不存在保险责任开始时间。而保险责任开始时间晚于保险生效日，对于人身保险来说，主要是因为有等待期的存在。

比如前不久网上曝光的一个保险销售风波。老人背着家人买了很多保险，有一些是她给儿媳妇和孙子买的。这种保险就是无效的。因为保险法规定，人身保险在投保时，投保人对被保险人要有保险利益，法律上认可的人身保险的保险利益关系主要是：(一)本人；(二)配偶、子女、父母；(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；(四)与投保人有劳动关系的劳动者。

可见，（外）祖父母和（外）孙之间不具有保险利益关系，保险无效。

三、常见的保险生效日和保险责任开始日

上面讲了这么多理论性的内容，下面就讲点实用的，你记住就可以了。

保险成立时间，可以不用搭理，一般都是保险公司承保，并且你缴纳了保费，就算保险成立了。

保险生效时间，只要保险合同不存在违法违规，要么在保险成立时的同时保险就生效了，要么是过几天就生效。如果是过几天生效的，投保须知里会写明相关内容。

保险责任开始时间，对于我们普通人经常接触的保险来说，没有等待期的保险，保险生效时保险责任就开始了；有等待期的保险，过了等待期，就算保险责任开始了。

下面这些常见的保险例子，给大家普及一下。

车险：当日成立，次日生效，生效时保险责任开始。（特殊情况也可以操作及时生效）

长期重疾险（包括定期、终身）：当日成立，通常是当日或次日生效，生效后过了等待期保险责任开始。

短期重疾险：当日成立，次日或者一定天数后生效，生效后过了等待期保险责任开始。

医疗保险：跟长期重疾险相同。

寿险：跟长期重疾险相同。

意外险：当日成立，通常是次日或者一定天数后生效，生效时保险责任开始。意外险通常没有等待期，但很多产品都是在投保后一段时间后才生效，所以一般都要提前买。尤其是旅游意外险之类的，务必要把生效时间计算好。