怎样构建家庭保障体系

随着社保的的普及，我体验最深的是去药店买药不用自己掏现金了，小病住院治疗费用也不需要花钱了，或者自己只承担很少一部分费用。社保医疗保险让我们得到了最基本的医疗保障，也认识到保险对于我们的重要性。

这些年随着重大疾病的发病率越来越高，越来越趋于年轻化，治疗这些重大疾病动则几万、几十万的高额治疗费用；家庭成员构成中年轻人承担着赡养老人、抚养孩子，还有房贷、车贷等一系列家庭责任，在家庭主要经济支柱遭受意外风险而被迫中断经济收入时，对整个家庭的冲击可想而知。但这些保障并非社保可以全面覆盖的，还需要配置一些商业保险来构建整个家庭的安全保障，也为我们的钱袋子穿上防护铠甲。

根据家庭成员的构成及责任，可以识别保障的顺序（先大人后小孩的原则）；根据家庭收入比例，可以识别保障额度的分配（双“十”原则）；根据保险的本质作用，可以识别怎样选择保险品种（先保障后理财原则）。还不熟悉这些原则的同学可以在文末点击上期文章链接温习下。那我们除了基本社保需要配置外，还需要配置哪些商业保险呢？

重大疾病保险：

达到合同当中约定的情况确诊赔付。比如得了早期癌症，重大疾病保险就按照合同的约定直接赔付一笔钱给我们，这笔钱我们就可以作为治疗费用，也是可以自由支配的。赔付的多少就和我们买的保额有关，我们买的保额越高，得到的赔付也就越多。重大疾病保险的保额是根据当地的治疗费用的开支情况来进行估算，一般几万到几十万不等，建议最少买30万的保障额度，经济条件允许的情况下买50万保障额度更好。

寿险：

寿险是应对家庭责任的，就是家里面的主要经济支柱，赚钱的人，通常来讲就是夫妻双方。它的设计也非常简单，也就是身故赔付，有的有全残赔付。目前市面上的寿险主要是有两类：一类是定期寿险，一类是终身寿险。定期寿险就是我们可以灵活地去选择保障期限，比如我们可以选择保障10年、20年或者30年，还可以选择保障到60岁、70岁或者80岁都是可以的；终身寿险的保障期限就是固定的，就是终身。

我们是要选择定期寿险还是终身寿险呢？一般情况下建议买到退休的时候就可以了，因为我们退休时父母年龄都比较大了，有可能都已经不在了，孩子也成年独立了，我们也就没有什么家庭责任了。当然，对于一些特殊的家庭，他有作为财富传承的需求，就可以买终身寿险。相比来讲终身的寿险的保费也会贵一些，这个要以各自家庭状况来衡量。

医疗保险：

是对治疗的费用进行报销的一种保险产品。需要我们先垫付医疗费用，等到治疗结束后再找保险公司进行报销。当然有的费用是不能够报销，需要自己承担的，通常百万医疗保险有1万元的免赔额， 1万元以下的这些费用是需要我们自己来承担的。百万医疗保险也可以理解作为基础医疗保险（社保）和重大疾病保险的一种补充，一年几百万的医疗保障额度基本上是可以让这些常见的疾病治疗得到保障了。这种保险一般有一年期消费型和主险附加医疗保险两大类可以选择。

意外伤害保险：

意外造成人身伤害（伤残、死亡等）的保险。意外有如下四个条件：外来的、非本意的、突发的、非疾病。意外造成人身伤害（伤残、死亡等）的保险。意外有如下四个条件：外来的、非本意的、突发的、非疾病。比如交通意外、碰撞、摔砸、打压、烧烫伤、电伤、猫抓狗咬、煤气泄漏、食物中毒等。孩子对识别能力不如成年人，摔跤、磕磕碰碰的情况也是常见的事情；父母年龄大了身体素质不如年轻人。所以他们遭受的意外伤害风险也相对更大一些。市面上也有专门针对老年人推出的意外伤害保险，最长可以保障到85岁。这类保险费用也是相当便宜，一两百元就可以得到几十万元的保障额度，随意配置意外伤害保险是相当必要的。

作者胡瑞著的《24天理财精品课.决定你一生财富》一书中有专门介绍保险相关的章节，里面有这样一句话：如果配置了重大疾病保险、寿险、医疗保险和意外伤害保险，那么一个人的保险保障就非常全面了，借保险从业者的一句话“从头发丝丝，保到脚趾尖尖”。人身上的风险都有了保障。

上期文章：买保险的注意事项