保险公司未特别提示，合同“次日零时零分生效”的约定有效

读者李琳琳近日向本报反映说，他所在公司离家比较远，为了工作方便，他购置了一辆小汽车。为了化解风险，他于2021年5月8日上午，在一家保险公司缴费购买了商业第三者责任险。岂料，当天下午，他便在驾车时不慎将他人撞成重伤。

此后，他要求保险公司进行理赔但遭到拒绝。保险公司的理由是保险单上已明确载明该保险合同于“次日零时零分生效”，即其保险期限从2021年5月9日零时零分至2022年5月9日零时零分，而此次事故发生时，该保险合同并未生效。

李琳琳想知道：在保险公司并没有对他特别提示或者说明的情况下，保险合同约定的“次日零时零分生效” 是否有效？

法律分析：

保险合同约定的“次日零时零分生效”有效，即保险公司有权拒绝李琳琳理赔请求。其原因如下：

一方面，约定“次日零时零分生效”是双方当事人的一致真实意思表示。

《民法典》第五条规定：“民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。”即尊重当事人的真实意思表示，是贯彻合同自由的基本原则。投保单是投保人向保险人发出的要约，保险人根据投保人的要约，承诺确定商业保险期间，投保人表示接受，应当视为双方的真实意思表示。

与之对应，鉴于李琳琳与保险公司之间并不存在欺诈、胁迫等情形，彼此的行为符合对应流程，所以，双方都应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。

另一方面，约定“次日零时零分生效”符合法律规定。

《保险法》第十三条第三款、第十四条分别规定：“依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”即投保人和保险人可以对合同的效力约定期限。

据此，本案保险公司自然也可以约定开始承担保险责任的时间。

再一方面，约定“次日零时零分生效”不属于免责条款。

《保险法》第十八条第（五）项已经明确规定将“保险期间和保险责任开始时间”作为保险合同的必备条款。

同时，按照“次日零时零分生效”起，也就是从2021年5月9日零时零分至2022年5月9日零时零分，保险公司保证了你可以完整享受一年365天共计8760小时的保险合同权利，即保险公司并没有免除其依法应承担的义务期限，也没有加重李琳琳的责任，故其不能以保险公司未尽到提示义务或者明确说明义务为由，否定“次日零时零分生效”的效力。

(颜梅生)

来源：劳动午报