重疾险带身故责任和不带身故责任各自优缺点是什么？

最近有听到客户吐槽：

想买个重疾险，但重疾里面为啥还带个寿险，关键还辣么贵。阔不阔以只买一个不带身故责任的纯重疾险？

今天单独讲讲，带身故责任和不带身故责任重疾的利弊，看看究竟哪个才是你真正想要的。

什么叫做重疾险带身故责任和不带身故责任？

其实就是重疾险中是否添加寿险的意思。

添加了寿险即有身故责任，未添加则无身故责任。

在重疾险中附加了寿险保障，有些人会感觉这样很好，保障很齐全，这种大有可能是自己亲自看过条款但接触产品不多的人；也会有人觉得这是在捆绑销售，花的钱和保障不成正比，性价比不高，而这一类人肯定是买过很多保险或者说接触过很多产品的人。

那它们到底是怎么样的呢？各有什么不同？

一、保费的不同

1、我们先来看一组产品的保费测算(分别为带身故和不带身故责任的两款重疾险):

这是两款不同产品保费的对比，明显可以看出带身故责任的重疾险保费远远高于纯重疾险的保费。但这样对比不具代表性，还不能准确的对比出他们的差别，毕竟是不同的两款产品，其费率不一样。

之所以这样对比，是因为市场上的主流产品，大部分都是带寿险责任的重疾险，只有一小部分（线上居多）是可以自主选择是否添加身故责任的重疾产品；可能大家接触到最多的对比的方式，也是这样的。

2、再来看看同一款产品做成 带身故与不带身故责任的保费对比：

这样同一款产品对比，期交保费也还是相差好几大千块，那我们的消费者们本身就是想买一份重疾险，结果发现带寿险的重疾还要多交几千，干脆就不要寿险了，要了自己也用不着，你会不会也这样想呢？

反正我是的。

在保费上PK,不带身故责任的纯重疾险，略胜一筹。

但仅仅因为这个保费的差别就选择不要身故责任吗？想问你是客户你敢买吗？说实话我是从业者还不敢卖。为什么？到底有什么坑？

二、重疾险不带身故责任的坑

1、重疾未达条件先身故无法理赔

如果你有认真翻看重疾险的条款，就会发现里面的每个重疾都会详细的讲到各自可赔付的标准，也就能够确定，并不是所有的病种都是确诊了就能够赔付的。

暂且不说不同重疾险会有个别疾病的差异，但是保监会规定的28大类中，以下两种肯定是有的：

以上两种它们都是确诊了，但赔付标准都有时间的限制。

像中风就是一件很突发的事情，发病急病死率也很高，属于高发重疾之一。我们假设，某人购买了不带身故责任的重疾险，刚好发生了脑中风，都还没有等到约定的180天就直接身故了，这种情况可否有理赔？明显是不可以的。

终末期肾病（严重慢性肾衰竭）亦是如此。

如果买了真的发生这样的情况，也就真像大家所说那样，都身故了还没有的理赔，保险真成了骗人的啦。

在我们主流的重疾险产品，其大都是添加了寿险责任的。细心的人还会发现，世界上第一款重疾险，就是有带身故责任的，在当时那个医疗条件有限的年代，就已经想到重疾容易触发身故，进而添加寿险弥补重疾未达标准先身故的问题，利用身故保险金作为家庭各方面的补偿，发展到至今算是相当成熟了。

2、投保时不能指定受益人。

不带身故责任的重疾险，在投保做单时，就已经默认身故金的受益人为法定，所以不能指定受益人。

具体法定受益人有什么样的的风险这里不做赘述。（具体可看我的另一文章：保险指定受益人和法定受益人到底有什么区别，看完你会怎么选择？）

那具体这个钱怎么拿呢？

我们都知道有寿险责任的重疾险身故时是按保额赔付的，

而没有寿险责任的重疾险，身故时就只能做退保拿现金价值处理了。

如果投被保险人是同一人，那么保单的现金价值就只能作为投保人的遗产来处理，前面说的因为没有办法做指定受益人，由法定继承人继承，这里本身现金价值不多但涉及的人特别多，拿钱的时候相当麻烦。

如果投被保险人不是同一人，而投保人未身故的，那么由投保人做退保出处理。以上如果受益人或者是投保人不知道投保时的详情，认为客户都已经身故了，还是没有得赔，就会上演：保险就是骗人的！

三、重疾险带身故的特点

除了上面讲到的，重疾险带身故责任，保费相对比较高 ，也可以指定受益人，可弥补重疾未达条件先身故的问题，当然也会有其他的优缺点：

缺点：重疾保险金和身故金保额共用

我们先来看看几款有身故责任的重疾险条款：

上面罗列了三款有身故责任重疾险的条款，虽然其用词描述各不一样，但意思都是一样的：重疾险和寿险共用保额，如果提前发生了重疾，则不再享有身故保额。

是不是所有带身故重疾都是这样的呢？

答案是肯定的。

除非另外单独购买寿险，或者是两全保险。

这里面重疾险添加身故责任，不能单纯意义上去理解就是捆绑销售，更多的还是为了弥补重疾险因未达条件就身故的情况。捆绑销售的概念，本身就是对该重疾险设计的由来不够深入了解而给产品的自主定义。

优点：带有储蓄功能

很多人不能接受带身故责任的重疾险，也并不仅仅是因为它的保费相比较贵，更多的还是这个身故金感觉没有用，没有一点支配权。自己花钱买保险，没有发生重疾还得身故后给受益人使用。

但已经买了这一类重疾险的客户就会发现，保单上面罗列的现金价值，会随之时间的推移而增长，时间越长甚至会远远超出自己原本交出的保费，算来算去，最后还是通过这份保单赚回了几十年的保费，有木有呢？

这就是带身故责任重疾险所带有的储蓄功能。

当然也会有人说几十年后的钱都不值钱了，也会有人说到那时候不是更加需要这份重疾险吗，又何必为了拿现金价值而退保？

其实怎样想都没有错，关键是怎么衡量。

买保险本来也是为了转移风险，如果风险没有发生，就已经完成了初衷：买了不要用。到那时候又感觉自己年纪大了，是否有重疾都不重要了，面对自己攒下来的钱，在特别需要有人照顾的年纪里，拿出来用也是一种好的选择。

最后总结

总结这两种重疾险各自的优缺点：

纯重疾和带身故责任的重疾险，都有各自的优缺点，选择怎么购买都没有错，关键要清楚各自的利弊，根据实际情况去做出方案，买了就要承受各自的弊端。

从业多年，光从性价比角度而言，不否认纯重疾险的高杠杆；但从实际投保操作而言，个人会更加主张带寿险责任的重疾险，不仅因为保障内容给的踏实，更是给到客户家属一个圆满的交代，避免不必要的风险自留。

看到这里,聪明的你是不是已经想问，既然各自有优缺点，那寿险和重疾险可不可以分开单独购买呢？是一起买更划算，还是分开买性价比更高呢？各自又有什么优缺点呢？

关注我,下期我们继续聊。#保险冷知识#