“曲线救国”！过来人分享给自闭症孩子买保险的几个思路

这段时间，不少家长在大米和小米后台留言，希望可以讲一讲给自闭症孩子买保险这个事。

本来，自闭症孩子发生意外、患病的概率较高，但为他们买保险，却是圈内家长的一大心病。

长期以来，我国市场上面向大众的商业健康险（重疾、医疗和寿险），总体上对残疾人都属于拒绝承保状态，对包括自闭症在内的心智障碍人士，限制更严格。

尽管也有一些保险公司存在一定参保可能性，但投保流程复杂，后面还可能会有拒保、理赔纠纷等一系列的问题......

大米和小米此前也专门对家长们常见的问题做过分享，点击阅读：为孩子签下保险单之前先了解这些！

“那么，现在市场上的那么多保险产品，就没有可以给自闭症孩子买的了吗？”

也不是。

近年来，随着保险行业的发展，自闭症孩子买保险的机会和可能也在增加，今天，大米和小米编辑邀请了行业资深观察人员钟涛，为自闭症等心智障碍家庭带来最全投保攻略。

自闭症等心智障碍家庭投保攻略

分享人：钟涛

成都天使心社会工作服务中心理事长

“融合中国”心智障碍者家长组织网络理事

“益宝”心智宝顾问

首先，在谈论自闭症家庭买什么保险前，我们先来整理一下普通家庭保险配置的基本原则。

1 先社保后商保

2 先父母后孩子

3 配置基本要素包括：重疾+医疗+意外

这些原则，对自闭症家庭同样适用，甚至可以说是更适用。

01

居民社保/医保务必买

社会医疗保险（社保，医保）是我国基础医疗保险，是国家给每个公民的基本福利和保障，所以父母在给未满18周岁的孩子买商业保险之前，一定要先购买医保中的少儿医保。

√ 少儿医保对孩子的健康状况没有限制，接受有先天、后天疾病的孩子参保和续保，正常享受医保待遇。

√ 如果是16岁以上的孩子，社保里面的医疗保险也是不分购买人类型的。

√ 而且，针对政府医保在保额和一些自费药品保障的不足，近几年，国家还大力推动商业保险公司参与的、基于社保体系的补充健康保险。

比如京保惠（北京）、惠蓉保（成都）、沪惠保（上海）、穗岁康（广州）......这些都不限精神类疾病。以上险种需要家里最少有一人购买社保。

√ 此外，社保内容还有一个重要变化，就是除了原有的五险（养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险）外，还增加了长期护理险。

该项目从2016年开始在全国实施，十四五规划中也已明确“稳步建立长期护理保险制度。”

在十年或者十五年以后，这个长期护理险会是成年自闭症人士获取生活保障服务的重要来源。

那就有家长问，买了居民医保，还有没有必要买其他商业保险？

我的答案是必须且一定，居民医保最少在赔付金额，赔付范围，赔付类型上面都有不足，不然朋友圈也不会有那么多求助捐款的消息了。

02

退而求其次可买防癌险

防癌险可以看作是简配版的重疾险，或者说是mini版重疾险，因为它只保癌症。

但你可不要小看它，我国的癌症发病率和死亡率全球排第一，在实际理赔过程中，癌症的理赔概率就在100多种重疾中占了70%多。

而防癌险的保费一般是普通重疾险的一半左右，且健康告知要求宽松很多，对精神类、先天性疾病没有限制。所以，如果给自闭症孩子买不了其他重疾险，防癌险是一个不错的选择。

像以下这款防癌险，健康告知根本没有问到精神类疾病问题。国内的健康险遵循“询问式告知”原则，没有问到的问题，就不需要回答，心智障碍人群也可以直接投保。

另外，防癌医疗险与特定疾病保险，健康告知同样不涉及精神类疾病问题，可以直接投保。

03

意外险可以尝试买

意外险是针对突发的，非疾病的、非计划的、外来因素造成的事故引起的伤害，因此很多意外险都不需要健康告知，如公共交通意外险，旅游险等，自闭症人士也是可以购买的。

但由于意外险的免责条款中一般包含，不承担先天性疾病和精神疾病引起的意外，所以自闭症人士万一出现意外伤害，这个理赔过程可能会有纠纷。

比如说，这个意外情况是否由于自闭症引起？

04

服务自闭症等心智障碍家庭的

公益性商业保险

目前，我国市面上较为成熟的，专门服务自闭症等心智障碍家庭的保险项目有两种：

第一个是：安心工程。

安心工程·心智障碍人士家庭意外、疾病综合保险，是由中国智力残疾人及亲友协会与7家保险公司以及中汇国际保险经纪股份有限公司，专门为智障人士家庭设计的首个公益性商业保险。

保险对象：

1-72周岁，持残疾证的心智障碍人士及其法定监护人。

残疾证限：单一智力残疾；多重残疾（限包含智力残疾的两种或两种以上多重残疾）；精神残疾证(仅限孤独症，需提供医院对孤独症的诊断证明）。

基本保障：

保障时间为一年期。包含意外身故/全残和重疾，必须是监护人加智障人士一起投保，家庭若有第二位智障人士，可免费加入。

投保方式：

亲临网点或邮寄资料办理，详情可以查看网页：

http://www.capidr.org.cn/news1227.html

最新投保方案变更：

据了解，安心工程自2015推广至今，已为30余个出险家庭支付赔款400余万元。但因初期定价过低和参保家庭不多的原因，导致承保公司连年亏损。

故在保费不变的情况下，对于部分方案监护人的重大疾病和疾病身故保额进行适当调低，残疾人保障内容不变。

第二个是：心智宝

心智宝是由益宝计划发起，平安保险承保，为我国心智障碍者设计推出的普惠型保险保障项目。

服务对象：自闭症、唐氏综合征、脑瘫、智力障碍等心智障碍者。

保险产品：重疾险、意外险、责任险、走失寻找津贴险等。

服务数据：已有全国30个省区市的超过5.2万名心智障碍者参保。

理赔数据：累计完成超过330起理赔。

特别说明：在自闭症患者中，由癫痫导致的意外伤害责任，属于保险责任。且心智宝投保时不要求提供额外的证明材料，也不需要提供体检报告。

写在后面

本文除了介绍自闭症等心智障碍孩子可以购买的保险产品，还想给大家传达一个信息，未来，随着保险行业的不断发展，行业内部的竞争加大，肯定会有越来越多的保险产品会流向自闭症等特殊需要人群领域，自闭症孩子也有可能像普通孩子一样买到合适的保险，得到更充足的保障。

其次，还是那句话，孩子的保险只是解决了Ta遇到风险时的问题，而父母才是孩子一生最大的保障，落到保险这个事上，那就是先保大人再保孩子。

注：本文部分信息来源于《保习班》

整理|小熊 编辑|当当 主编|潘采夫

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