买保险真的“保险”吗？中产家庭怎么办？

最近收到一些朋友关于保险方面的问题，今后会陆续用几篇文字来聚焦回答这些热点关注。今天讨论：买保险吗？中产家庭怎么看待保险？

保险是一种有效的风险转移工具，并不能阻止风险发生，但是风险发生以后的经济损失可以由保险来弥补，如果说我们买的保险杠杆足够高（保费：保额），那么我们的保险就能起到非常大的作用。因此保险最终保不保险，关键看有没有买对。买对，作用很大；买错，一无所有。

那么什么样的保险算是买对呢？

一、险种不能错。很多家庭经济支柱想买个保险，避免自己意外身故给家庭带来的经济打击，最后买了意外险，这就是典型的买错，因为人90%的死亡原因是疾病，并不是意外，意外险只解决由于意外导致的身故，而大家往往会忽略占比最大的疾病身故。

这种问题出自于大众和保险公司对意外的理解不一致，大众认为所有突发事件比如猝死、心梗这些都是意外，而保险公司认为必须要有外来致害物冲击才算是意外，这种理解的偏差很容易导致我们的险种买错，出事以后自然无法得到相应的赔付，这种情况下的保险就是不保险的。

二、额度不能低。保险额度买不够，就起不到真正的保障作用，比如一个人年收入20万，他要是中年去世，其实给家庭带来的经济损失是未来几十年的总收入，那么他要是只买了一个赔20万的保险，对这个家庭来说就是杯水车薪。

我们买保险，就是要买到真的出事，保险公司给我们的钱能够替代这个被保险人的未来收入，才算是一个完整的保障。

三、理赔要确保。辛辛苦苦买了保险，结果理赔的时候各种纠纷不顺利，这是所有的人都不愿意看到的，但是把理赔交到保险公司手里，我们是不放心的，我们怎么做才能做到没有理赔纠纷呢？

那就是投保前做好健康告知，除了意外险之外，所有的人身险、健康险都需要做健康告知，就是要把身体的情况提前告诉保险公司，保险公司根据客户的实际身体条件给出合理的费率，进行承保.

如果我们在投保前不做告知，将来理赔的时候被保险公司发现你是恶意不告知，并且这个不告知事项会影响保险合同的成立，甚至还会被扣上保险金欺诈的帽子，真是得不偿失。

而各家保险公司的不同保险产品之间的健康告知松紧程度是不一样的，这确实加大了大家买保险的难度。

总之，保险是一个很好的金融工具，如果你用对了，那么就可以用很少的钱解决很大的问题；如果买错了保险，进退两难，并且出事起不到作用，并不是保险本身“不保险”，而是我们的选择是否正确。

（end）本文为道哥道金融作者许玉道原创内容。转载请注明出处。

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