离职后出了意外，之前公司给买的意外险竟然还能申请理赔！

现在，不少公司为员工提供六险一金等福利保障以吸引人才，这其中往往就包括为员工购买团体意外伤害保险（以下简称'团意险'）。

那么，公司给员工购买的团意险，员工离职后还能申请理赔吗？

保优赔案例分享

今天和大家分享的是一起团意险理赔案例。

伍先生所在的工厂为其投保了团意险，后续其入职了另一家公司。伍先生发生意外伤害事故后，申请团意险理赔遭拒，理由是伍先生不在工厂的投保团体内。

通过此案例，可以帮助大家了解，团意险理赔时，因投保公司对被保险人不具备保险利益遭拒赔，如何应对？

01 案件概览

保险险种：团体意外伤害保险

出险原因：骑电动车时发生意外导致骨折

拒赔理由：出险人员非投保团体内成员

争议金额：3万元

02 案件详情

伍先生今年40多岁，是一家工厂的工人。工厂为全体员工投保了团意险，其中意外身故保额15万元，意外医疗保额3万元。

伍先生在团意险的被保人清单中：

今年年初，伍先生骑电动车时不慎发生意外，致其右踝关节红肿疼痛，行走困难。

被送往医院急诊后，通过CT检查确诊其右侧踝关节骨折，在医生建议下，伍先生的右踝做了复位固定手术。经住院治疗28天，伍先生情况好转后出院。

住院期间，伍先生共花费医疗费3万多元。出院后，经工厂人事提醒，伍先生了解到自己的情况可以申请团意险理赔，便备齐所有材料向保险公司申请了理赔。

几天后，保险公司打来电话称，伍先生提供的工资流水上的公司与投保公司不一致，不予理赔。

伍先生解释道，工资流水上的企业是工厂老板成立的一家新公司，前段时间自己被调来了这家新公司。同一个老板，只是公司名换了，如果不行，可以让工厂开个证明。但保险公司回复说不行，依然坚持拒赔的结论。

不久后，伍先生收到了正式的拒赔通知书，拒赔理由是其不属于投保团体内的成员。

伍先生不解，自己明明在被保险人的清单里，怎么能因为工资流水的公司与投保公司不一致就拒赔呢？如果自己不在投保团体内，保险公司当时又为什么把自己写在名单里呢？

带着这些疑问，伍先生找到了保优赔。

03 理赔专家观点

保优赔平台入驻理赔专家在了解案情后认为，保险公司的拒赔理由实际上是指投保公司对于当事人没有保险利益，但实际上：

1. 当投保人和被保险人不是同一人时，保险法只要求投保人在投保时对被保险人具有保险利益，不要求保险事故发生时依然具有保险利益。

2. 《保险法》第三十一条载明：投保人对下列人员具有保险利益：

（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者；除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

投保时，当事人与投保人之间存在劳动关系，属于保险法中规定的具有保险利益人员之列。

而且当事人的身份信息在该保险公司承保的团意险的名单中，说明保险公司认可工厂为当事人投保的事实，同时保险公司并没有证据证明当事人不同意工厂为其投保。

因此，该份团体意外险，是当事人同意工厂为其投保的，即工厂对当事人具有保险利益，所以，该份保险合同合法有效，双方应按合同约定的内容履行合同。

3. 该团意险保险条款的责任免除中并未提到此拒赔理由，即出险人员非投保团体内成员。因此，现当事人在保险期间内因意外受伤，发生了保险合同约定的保险事故，保险公司理应承担保险责任，即按合同约定给付被保险人保险金。

综上，保险公司的拒赔并不合理。

04 优赔哥思考

投保公司对被保险人没有保险利益，是团意险常见的拒赔理由之一，这也是不少人经常咨询的：离职后，公司给买的团意险是否还能理赔问题的实质。

那么，保险利益到底是什么？它为什么影响理赔？

1. 保险利益是什么？为什么没有保险利益就没法理赔？

保险利益是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对保险标的具有法律上承认的利益，否则保险合同无效，即保险利益是保险合同生效的前提和依据。

保险法中强调保险利益，是为了防范为获得保险赔偿而故意制造保险事故的道德风险发生。

2. 为什么出险时不要求投保人对被保险人有保险利益？

这是因为人身保险的保险标的是人的生命和身体，人身保险合同生效后，被保险人的生命或身体受到伤害，获得保险金给付利益的是被保险人或受益人。

而投保人不会因为被保险人发生保险事故而享有领取保险金的权利，因此在保险事故发生时，投保人是否对保险标的具有保险利益没有意义。

因此，只要投保人在投保时对被保险人具有保险利益，即使后来因与被保险人雇佣合同解除或其他原因丧失保险利益，也不影响保险合同的效力，保险人仍有给付保险金的责任。

但在团意险投保时，部分保险公司没有核实投保人对被保险人是否存在利益关系，出险后又拿此作为拒赔理由，从而引发理赔争议。

当然，如果遇到理赔纠纷，建议各位通过合法途径维护自己的保险权益。

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