你的重疾险，几代的？

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大智闲暇的时候喜欢玩游戏，已经是拥有25年游龄的老玩家了。

这25年来，我见证了游戏业界令人惊讶的发展速度和迭代升级。

同一个系列作品，在1997年的画面是这样的：

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18年后的第六部续作，画面则是这样的：

这是游戏画面上最直观的提升，除了画质的提升外，还有包括玩法的进化、按键功能的进化、互动方式的进化等等。

说完游戏，大智再来说一个同样经历了世代更迭的保险产品——重疾险。

二

世界上首款重疾险产品，源于1983年南非外科医生巴纳德的设计，当时他与当地一家人寿保险公司合作，开发出世界上第一款重大疾病保险产品，作为寿险的附加险销售，对冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞、中风四种重大疾病提供保障。

这个算是重疾险的老祖宗，第一代产品，它只针对四种重大疾病，而且只赔付一次。

相比起游戏设备经历的九个世代更迭，重疾险相对少一些，到目前为止大概经历了六代。

具体是哪六代，大智在此卖个关子，想先和大家聊聊，究竟应该如何选择一款合适的重疾险。

三

大智认为，一款好的重疾险产品，至少要在九个维度体现性价比和优势。

1、最直观的，看重大疾病赔付次数

多次赔付肯定优于单次赔付，这个很好理解，单次赔付完成后，合同就终止了，属于一次机会用完即止。之后的投保人在投保新的重疾产品前，相当于在裸奔。

不过也有同业认为该选择单次，理由是多次赔付的产品目前卖得不太好，因为客户总以为人生几十年，得一次大病就不得了了，还多次大病，不仅概率极低，意头也不好。

大智则认为这是我们当下应该澄清的一个误区，随着当今医疗水平的进步，手术的成功率和重大疾病的治愈率越来越高，重疾险本身的功能已经从过往的“续命”，转换到了如今的“养病”。

“养病”，则意味着未来可期，余生很长，但很长的余生，二次、三次重疾的可能性也会提升。多次赔付的重疾险，保障的就是这种随着人均寿命和治愈率都大幅提升后产生的再次意外，即便概率再低，多保障一点，也终究是件好事。

况且，现在市面上多次赔付的重疾险产品非常多，不至于因噎废食。

2、看是否包含轻、中、重疾症

产品条款中包含的肯定优于不包含的，重疾险进化至今，早已经涵盖了数十种甚至上百种疾病，尽可能地扩大保障范围，才是客户需要关心的事。

3、看轻症和中症是否包含高发，赔付比例如何

产品条款中最好包括轻微脑中风、冠状动脉介入手术、心肌梗塞、极早期或恶性病变等高发的轻中症。此外，中症赔付比例以基本保额的40-50%区间为佳（目前已有产品到了60%），轻症则以高于30%为佳（目前已有产品到了40%）。

4、看等待期的长短

产品条款中约定的等待期越短越好。此外，等待期内的描述是“初次确诊”的，比“发生疾病”、“出现症状”等描述更好，需要注意。

5、看有无附加恶性肿瘤、急性心梗和脑中风后遗症的二次、三次赔付

这个主要是针对相同疾病复发的情况，产品条款包括上述疾病的二次甚至三次赔付为佳，另外二次、三次赔付的间隔期越短则越优。

6、看有没有被保人豁免和投保人豁免

豁免条款中，单就被保人豁免这一项而言，重、中、轻三症都豁免的，比只含重症豁免的好；就投保人豁免而言，身故、全残、重、中、轻都豁免的，比只含身故豁免的好。

7、看重疾分组情况

这是大智认为很重要的一个甄选维度。意思是把可保的重疾分为多个小组ABCDEFG，在多次赔付的前提下，假如客户出险的疾病在A组，赔付完成后，A组的保障在该合同中即行作废。

换个通俗易懂的说法，就是第一次发生的重疾在A组里，赔。但第二次发生的重疾如果还在A组里，不赔；但在BCDEF组里，赔。

结合以上信息，在多次赔付且分组的产品中，考量分组优劣的依据就有两个。

第一个，当然是分组数量和赔付次数，比如分6组赔付6次的，必然比分4组赔付4次的更加具备优势。

另一个，也是最重要的指标，大智认为是恶性肿瘤怎么分组，原因在于恶性肿瘤的赔付总额，是重疾险理赔总额的70%以上。

换句话说，就是恶性肿瘤没分好组，你的保障可能会失效70%。

最优的分组方式，其实不用我说，大家也都能猜到了。

那就是——恶性肿瘤单独一组，或者和其他小概率疾病一组。

大智在此贴两个产品的分组方案。

两个方案都是6组赔付6次，覆盖的疾病也很多，属于高性价的产品。

另外，第一个产品把恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎（极低概率发生疾病）分在一组，第二个产品则是单独一组，都从最大概率上保证了恶性肿瘤的赔付可能。

综上，这两个产品，在多次赔付且分组的产品中，属于非常好的产品。

8、看分组还是不分组

上面说了很多关于分组的情况，大家可能会问，有没有疾病不分组的呢。

实际上现在的重疾险产品，已经有很多是不分组的了。严格意义上来说，疾病不分组的是优于分组的，因为不分组的产品，一个疾病赔付完之后，别的疾病不会受影响，依然能赔。

如果是分组的话，则是分得越多越好，相关联、高发的疾病在不同组更好。

9、在同样的保额和保障责任下，看软性指标

比如产品价格、核保的尺度、理赔服务细则、公司品牌、附加服务和其他产品可提供福利等。

四

聊到这里，我想大家对于如何挑选重疾险也有了一个较为明确的方向。

回到之前大智卖的那个关子，和游戏设备的进化是围绕着画面、帧率、玩法、互动等类似，重疾险的进化同样有迹可循，最重要的几个维度，是单次到多次、重症到轻中重症、不保复发到二次甚至多次赔付，疾病分组到不分组等。

大智在此为各位奉上一张图，大家可以对照自己的重疾险合同，看看自己投保的产品，是处于哪个世代的。

五

前面说了许多微观层面的内容，最后，大智想以重疾险的宏观发展做结。

长期保障型产品由于缴费期长、利源主要为更加稳定的费差及死差，新业务价值率显著高于其他类型产品，同规模下的新业务保费将带来更多的新业务价值。

而我国当前的长期保障型产品中，重疾险占据多数，所以提升重疾险销售规模将提高保险公司新业务价值率指标，并可在未来年度带来更多的稳定利润来源。

根据银保监会和行业相关统计数据，2020年重疾险保费收入4350.05亿元，占健康险保费收入的53.23%。当前市场平均保额不到20万元。大智认为，对大中城市人群来说，一旦发生重疾，包括治疗以及后续对家庭生活的影响，20万元的保额也远远不够。

因此，不论是基于市场需求还是自身发展，重疾险市场依然不可忽视，重疾险的未来也依然前景广阔。