增额终身寿险，“可随时支取的年金险”？

信息时报讯（记者 李晶晶）继预定利率4.025%的年金险被监管叫停以后，近年来，“增额终身寿险”这一理财型保险产品在市场上火了起来。据了解，不同于年金险“定期、定额支取”特性，增额终身寿险具备收益稳定、灵活支取的优点，且现金价值“回本”快，利润复利稳定增长，受到了业内人士欢迎。

但作为了一个后起之秀，增额终身寿险也并非毫无缺点。业内精算师指出，增额终身寿险是有一段时间无法回本的，购买前需要考虑资金流动性的问题。一般来说，建议选择3~5年交比较合适，缴费期越短回本周期就越短。此外，还要考虑身故风险抵御是比较不足的，建议遵循“先保障后理财”的投保原则。

增额终身寿的资金提取方更为灵活

以往，年金险一直是市场大热的理财型保险，但是随着预定利率4.025%的年金险被叫停以后，年金险的整体吸引力就大不如前了。

首先，预定利率的走低，导致资金投入回报减少，其次，年金险的给付一般以被保险人生存到一定年限作为条件，即给付需要在一定年限后才能开始产生，资金流动性较差，导致了年金险在近一年来市场热度的逐渐降温。

不过，近年来，就有一个理财型保险开始受到市场的关注，并逐渐受到大家的欢迎，那就是增额终身寿险。

增额终身寿险，顾名思义，就是一款在终身寿险的基础上，增加赔付额度增长功能的一个理财型产品。与另一大类定额终身寿险相比，增额终身寿险不仅可以实现财富的保值和传承，而且具备了收益不断增长的功能，最重要的是，不用等身故即可领取保障金，可提前、灵活支取，可应对相对灵活的人生规划需求。

【例子】

一般来说，增额终身寿险的年化复利在3~3.5%之间。举例来说，若宝妈给自家孩子按照5万*10年的方式缴费，共计50万。

那么，待宝妈把50万都交完后，可在孩子上大学时，选择以“减保”的方式，为孩子提取一笔教育金，共计10万，剩下的“基本保费和增值部分”继续留在账户里增值。65岁时，宝妈可以选择减保10万作为补充养老，身故后，保单还有现金价值40万，宝妈的亲人可以领取40万的身故金作为经济补偿。

相同的一笔钱，若放到定额终身寿险里，也就是投保50万定额终身寿险的话，基本来说需要在被保人身故后才可领取，且额度为50万不变。即金额不变且相对流动性较差，适合在满足基本保障后仍有一笔不太动用的闲钱进行理财的人士。

而放到年金险里来说，这一笔保险资金的增值和领取，也是按照定期、定额的方式进行，被保人生存到一定年限后，才能按年支取一定数额的生存金，数额固定，领取年份固定，领取完后本金不再产生收益，在提取前资金流动性较差，除非选择退保或保单贷款，否则资金存入后则无法动弹，比较适合资金充裕的家庭。

增额终身寿险和年金险的适用人群：

正由于具备“减保”的功能，增额终身寿险就摇身一变，变成了“可随时支取的年金险”，比年金险更为灵活。方便那些对资金灵活度要求度比较高的人群。但由于仍存在一定的缴费期和现金价值回笼期，增额终身寿仍是有一段时间无法回本的，需要购买的人士还是需要考虑资金流动性问题。

“一般来说，缴费期越短的回本周期越短，建议选择3~5年缴费比较合适”。蜗牛保险首席精算师兼联合创始人李致炜表示，买这个保险一定要注意资金流动性的问题，此外，还要注意增额终身寿险无论是对于家庭健康保障，还是身故风险抵御都是比较不足，建议消费者还是要遵循“先保障后理财”的顺序。

李致炜指出，增额终身寿的适用人群，主要是健康和定期寿险已经配齐的人群，家庭财务仍有一定存款，具备短期不会动用的闲钱，可以选择这个产品进行比较安全的长期储蓄规划；当然部分的增额终身寿会具备养老社区的功能，这块和养老需求可以结合起来看。

而对于那些具有一定闲钱且对于这部分闲钱没有灵活支取需求和计划的消费者来说，也可以考虑传统年金险作为储蓄理财的选择。因为作为一种强硬的储蓄工具，年金险短期内不可动用的特性对于部分人来说还是具有更好的财富积累功能。

本文来源：信息时报