小保险公司的产品，能安心买吗？

最近分享了些理赔案例，激起了一些朋友意识，感觉是时候给自己安排个保障方案了。

不过有的人，尤其是新关注的朋友，对一个问题还比较纠结——

感觉小宝介绍的产品挺香的，就是牌子没怎么见过，每年大几千块这么去投，心里总有点不放心的说。

万一将来要理赔，小公司资金实力不够，没钱赔咋办？

很经典的一个问题对吧。

得，今天就给大家介绍一桩“大买卖”，从「再保险」的角度给大家唠唠这个事儿~

1

什么是「再保险」？

「再保险」，念起来就挺拗口的，跟大多数人的关系比较微妙。

表面看没有什么直接的接触，但实际上却跟大多数人藕断丝连。

咬文嚼字的概念我就不复制黏贴了，用人话说，再保险就是保险公司给自己买的保险。

啥？保险公司本来就是帮别人转嫁风险的，还需要给自己买保险转嫁风险？

太需要了，举个例子就明白了——

比如说有5个好兄弟约好了去环球旅行，一起找了家保险公司投保，各自要一份保额为2个亿的航空意外险。

保险公司肯定要嘀咕了，有点怕怕呀，万一兄弟五个坐一趟飞机有点什么冬瓜豆腐。

好家伙，10个小目标赔出去了。

咋办呢？

找个大哥帮忙背锅吧，万一真的脸黑，就让大哥帮忙一起赔。

当然，大哥不是白罩的，当小弟的要分点保费给大哥才行。

这里讲到的“大哥”，便是再保险公司。

由于再保险公司一般只跟保险公司对接，很少接触大众，所以在一般人看来存在感比较小。

但绝大多数保险公司为了控制风险，或者说是应对监管的要求，都会抱再保的大腿。

我们实际上也就成为了再保的客户，理赔的时候可能还会有再保的审核员跟我们接触。

这也是为什么小宝说表面看我们跟他没关系，实际不管我们是平安的客户还是国寿的客户，其实都跟他藕断丝连，逃不出他的手掌心。

当然，这种业务不是谁想做就能做的。

如果说普通人要拿一张保险牌照的难度，就像唐三藏取得真经修成佛一样。

那么要拿再保险牌照的难度，就像唐三藏修成佛，然后还要冲击如来佛祖的位置一样。

2

怎么个「再保」法？

根据《保险法》第一百零三条规定——

保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。

翻译成人话就是——

假设保险公司手里的钱有10个亿，如果我们买了一份保单的保额超过了1个亿，那这份保单就要依法办理再保业务。

监管这么要求的原因很简单，丫的我可不想天天给你们擦屁股。

为了避免你们自己把自己玩坏了，承保了大额保单赔不起，请务必按照我的要求找个大腿抱！

由于市面上的保险公司并不算多，即便是寿险公司和财险公司加起来也就一两百家。

所以再保险公司并不多。

目前在国内开展业务的，主要是中国再保险、中国人寿再保险、中国财产再保险、慕尼黑再保险、汉诺威再保险和法国再保险等。

个个都是一顶一的大财团、高富帅，可以说是站在金融行业金字塔尖尖的存在。

其中，由于中国再保险有政策上的扶持，国内很多保单的再保业务都是它的，这个大家都懂，就不展开说了。

那再保险这么高逼格的业务怎么做呢？

简单来说，目前常见的再保方式有两种，一种是成数再保险，另一种是溢额再保险。

成数再保险，比如保险公司跟再保险公司约定好1：1，将来客户出险了要赔100万，就各赔50万。

至于保费，往往不是1：1分账，可能保险公司收6成，再保只拿4成。

毕竟保险公司要顶在前面拉客户和服务客户，人力物力的成本也不少。

而溢额再保险，指的是设定一个限额，比如50万，50万以内保险公司自己赔，50万以上不管是500万还是5个亿，都由再保买单。

由于再保险公司手里的数据大，更能精确地了解一个重疾险或一个寿险的成本，所以当中的赚头还不少。

比如再保公司承保一个50万保额的重疾保单，成本是600块，保险公司给1000，那就有400块赚~

另外，小宝了解到有相当一部分保险公司的产品开发，其实就是定个保障框架。

把框架交给再保险，再保险让精算师一顿暴算，直接报价。

最后保险公司拿了再保的报价之后，适当添一点，再贴个牌牌，拿去卖给消费者就完了。

因为站在保险公司的角度看，他手中的数据也不够，也不知道该怎么给这个保险产品定价最合理。

反正我也不懂，既然大哥说是这个价，那我就按这个价卖吧。

了解了这个底层逻辑之后你会发现，其实买哪家保险公司的产品并没想象中那么重要。

3

还有什么措施？

当然，虽然再保机制已经看起来非常强大了，但也仅仅是预防保险公司破产倒闭赔不起钱的一小环而已。

监管为了自己不被浪过头的保险公司拖累，还做了很多举措来预防——

比如设立巨高的成立门槛，任何一家你没听说过的保险公司，背后都是一个大财团；

比如设置巨严格的监管措施，包括资金运用监管和偿付能力监管等，确保保险公司随时赔得起；

再比如设置各种兜底措施，万一保险公司真走到破产的那步，它可以被兼并重组也可以直接被国家指定的某家保险公司接手，保单照常履行

总而言之，所有的操作都是为了确保我们的保单不受影响。

具体案例可以参考安邦保险的处置措施，虽然公司改头换面叫「大家保险」了，但客户的保单都稳稳当当的，该咋滴还咋滴~

所以，有了以上措施之后，你还愿意为了所谓的品牌花大价钱买高价保险吗。