确诊即赔？行业揭秘：重疾险怎么赔？

大家好，本篇跟大家聊聊“重疾险怎么赔”，希望对你有所帮助。

在经济飞速发展的今天，人们在物质需求不断提高的同时，对自身健康的关注也在日益提高。

于是乎，重疾险总是被人提及。

但提到重疾险，大家最常听到这样的说法：

• 确诊就能赔
• 提前给一笔钱治病
• 不用自己先垫钱再报销

可事实真是如此吗？今天就来聊聊国家银保监会规定25种重疾的赔付条件。

为什么是这25种？

因为这25种重疾无论从疾病定义还是赔付标准都是统一，任何公司的重疾产品都必须包含这25种重疾且不得修改赔付条件。

最重要的是，这25种重疾占据了重疾理赔的95%以上。

• 什么是提前给付
• 重疾险怎么赔
• 为什么重疾险理赔严格

01 什么是提前给付？

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“提前给付”这四个字总是伴随着重疾险出现，很多线下代理人特别喜欢强调自家产品特点——“提前给付”。

到底“提前给付”是什么意思？这四个字一般只会出现在附加险里，以某寿的某寿福为例：

• 主险：某寿福终身寿险
• 附加险：某寿附加某寿福提前给付重大疾病保险

可以看到，附加险重大疾病保险和主险寿险共用保额。

如果重疾发生在身故前，则将寿险的保额提前作为重大疾病保险金来给付。

可以这么理解，附加险提前于主险理赔，而不是通常所说提前给钱去治疗。

所以，不要再轻信别人说，他们家产品特点就是可以提前给付。

02 重疾险怎么赔

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那这25种重疾险怎么赔？很多代理人说重疾险确诊即赔，真是这样吗？

对，但也不全对。

“确诊”，按照字面意思理解就是明确诊断。

根据保险合同：罹患合同所定义的重大疾病才叫确诊。

所以“确诊”真正含义就是：明确诊断罹患合同所定义的重大疾病，而不是医生说确诊某种病就是确诊。

明白了“确诊”的含义，我们再来看看重疾险怎么赔。

银保监会规定25种重疾的赔付条件，可以分为下图所示四类：

我们分别举例子说明：

1、确诊即赔：恶性肿瘤

恶性肿瘤：只要经病理学检查结果明确诊断，属于恶性范围即可得到理赔。

2、持续状态超过一段时间：瘫痪

瘫痪：疾病确诊或意外180天后，

每肢三大关节中的两大关节仍完全僵硬，或不能随意识活动，两肢或两肢以上肢体机能永久完全丧失才可理赔。

3、实施某种特定手术：冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）

冠状动脉搭桥术：实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植手术，以治疗严重冠心病。

4、确诊前有治疗过程：严重帕金森病

严重帕金森病：满足疾病理赔条件之一就是药物治疗无法控制病情，所以确诊前一定有治疗过程。

03 为什么重疾险理赔严格？

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看到这里很多人就问了，患了重疾已经很不幸了，为什么理赔条件就这么严格？

1、重疾险的意义

重疾险的“重”，不仅仅是指疾病的严重程度，更是指家庭经济的重大损失。

医疗费用只是家庭经济重大损失里的冰山一角，它还包含一大笔隐形费用。

比如需要长期康复疗养，长期不能正常工作，长期需要他人照顾或长期需要住院治疗等。

所以判断一个疾病是否符合重大疾病的理赔，要看它是否造成了家庭经济的巨大损失。

如果没有造成家庭经济的巨大损失而赔付了重疾保险金，那一定不符合重疾险的原则。

2、防止逆选择

比如不设定特定手术要求，就有可能发生应该手术，而跟医生说不做手术的情况，以骗取保险金。

再比如像瘫痪这类重疾，经过一段时间的复健和治疗，身体有可能恢复机能。

假如确诊就赔付，一段时间后身体恢复机能，保险公司也不可能把理赔金要回来。

所以设置观察期限也是为了防止逆向选择。

毕竟重疾险理赔金动辄就是几十万呀，保险公司肯定要顾及到自身利益。

04 一点感悟

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这些重疾赔付条件都是截自合同条款原文，所以我们买保险一定要关注条款。

产品好不好，每个人都有自己主观意见，我们没办法做到统一。

但条款是一字一字写在合同里，是客观事实。

想了解重疾险怎么赔其实不难，只要认清条款，就不会掉进保险的坑里。

如果你有什么好的想法，欢迎跟我讲一讲~


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