关于重大疾病保险的选择 理赔方式

有关重特大重大疾病保险的挑选 索赔方法

在《规范》颁布后没多久，许多保险公司都早已逐渐下手设计方案新版本的重疾险产品，针对这种全新升级的新产品，投保人又该如何选择呢？

　　一、看新产品的病症保障

　　针对升級后的重疾险产品，能够 最先关心一下产品的保障。

　　依据《规范》的要求，8月1日后，全部的重疾险产品都务必包括6类关键病症，即肿瘤、亚急性心梗、脑脑梗塞后遗症、冠脉搭桥术(或称冠脉旁通移植手术)、重特大人体器官移植手术或造血干细胞移植手术、终末期肾病(或称漫性慢性肾衰糖尿病期)。这6类病症是患病率最大，对被保险人而言也是风险性较大 的。除此之外，现阶段目前市面上的重疾险基本上都是在包揽《规范》界定的25种病症基本上提升了新的疾病。应当留意的是：有一些保险公司把按“类”区划的重大疾病或是手术治疗拆分成“种”，以少充多，把“眼睛失明”、“植物人状态”等状况，也列入重大疾病的索赔范畴，而针对后面一种，有一些保险公司则把其纳入最大赔偿级别的高残保险条款中。因此，在投保时，应当关键看各企业产品在保障病症层面的疾病及其区划方法等，不必“贪大求全”。

　　二、留意免去义务

　　不可以“贪大求全”的另外，自然也不可以让自身享有的利益越来越少。在商业保险产品中，保险公司都是会列举出“以外义务”。现阶段，《规范》针对新的重疾险国家标准明文规定了八类以外义务，规定保险公司在重疾险合同书中列举的以外义务不可超过这一范畴。

　　1、投保人、收益人对被保险人的有意残害、故意伤害罪；

　　2、被保险人有意自残、故意犯罪或拒捕；

　　3、被保险人服食、吸入或注入冰毒；

　　4、被保险人酒后驾车、无合理合法合理驾照安全驾驶或安全驾驶无合理车辆行驶证的机动车辆；

　　5、被保险人感染艾滋病病毒感染或患HIV；

　　6、战事、地区冲突、暴动或武裝叛变；

　　7、核弹爆炸、辐射或核污染；

　　8、遗传疾病，先天畸型、形变或染色体变异。

　　三、投保标准

　　尽管最新政策颁布了，但不论是新版本重疾险或是老版产品，投保的标准是基本一致的。

　　1.主险与附加险

　　现阶段销售市场上的重疾险有二种：做为主险光买或是做为附加险与主险一同选购。但是，大部分保险公司发布的或是后面一种，在终身寿险的基本上，额外重疾险。除此之外，再额外住院治疗医保和住院治疗日常生活津／补助商业保险。这类投保组成配搭是较为普遍也较为适合的。那样，在重疾确定时能够 领取重疾保险金，而住院的诊疗医护开支也可获得赔偿，即便是十分悲剧，救护失效，亲属还可以有一点经济发展上的抚慰。

　　2.长期性保障与短期内保障

　　从投保花费上看，重疾险产品关键分成二种，一种是平衡保险费用型的长期性保险险种，一种是自然保费型的短期内保险险种。简易地说，一种是投保期内每一年保险费用同样，一种是期内保险费用随年纪提高而提高。前一种大多数是长期性交费产品，长期性保障，而后面一种多见一年一保的产品。现阶段，保险公司主打的是前一种产品，大多数是持续交费20年，保障终生。针对重疾险产品而言，年纪越大，病发几率越大，因而，挑选产品时要尽可能挑选保障时间长的产品。而针对短期内重疾险而言，从现阶段的产品利率看来，因为过去了四十岁，短期内消费性重疾险的保险费用提高速率十分快，因而，假如必须长期性、不断地得到重疾保障，从保险费用的视角长久考虑到，长期性的储蓄型或是分紅型保险险种很有可能更经济发展。

　　3.保险金额的明确

　　投保重疾险，一般选购是多少额度的重疾险才最好呢？明确重疾险保障信用额度，最重要的根据是现阶段患重大疾病以后所需耗费的医疗费。依据近期的统计分析，重特大疾病的治疗花费少则七八万元，更多就是十几万乃至几十万或是高些，因而提议选购十万元到三十万元的保险金额较为适合，自然，这一也要依据投保人本身具体情况而定。每过三五年，投保者应当对自身的保障做一个回望和评定，看一下是不是必须增加保险金额，或是依据家中工作人员和经济发展情况的转变 做一些适度的调节。一般来说用家中全年收入的10%—20%来选购中国人寿保险较为适合，而在其中一半左右选购重疾类商业保险是较为切合实际必须的。

　　在现阶段医疗水平上，小于十万元的保障信用额度是过少的，一旦发生重大疾病，难以保障必须。因而，针对一般的二十四五岁的年青人而言，能够 先投保十万元上下的重疾险，伴随着年纪及收益的提升，到三十岁之上再考虑到将信用额度提高到二十万元-三十万元。

　　四、索赔方法

　　《规范》仅仅对重疾的界定开展统一，仍未对每家保险公司的计付方法得出统一标准。因而，顾客在挑选重疾险时应当更重视计付方法。例如，一些保险公司选用现钱计付的方法开展索赔，保户一旦被诊断为重疾，保险公司将一次性付款全额的赔付款；也是有一些企业在保户被诊断为重疾后，前期付款80％赔付款，在保户身亡后再付款剩下20％赔付款；也是有的保险公司要求在诊断为所保重大疾病，而且在要求一段时间内被保险人还生存的，才给予赔偿这些。

　　再之，在缴费期限内，利率有无每一年或是每两年调节一次等不确定因素；在保险期间，是不是能够 持续全自动续险等，也是应当关心的难题。

　　最终，选购重疾险的顾客要依据自身的年纪、性別、经济发展情况的特性挑选最合适自身的保险险种和保险金额。另外，也要充分考虑保险公司的服务水平和销售员的系统化水平等。顾客在投保前能够 多和保险公司沟通交流，掌握每家商业保险在这种层面的要求。认真阅读条文，执行属实告之责任，防止产生理赔时易不理解条文而拒保的状况。