都说子女为父母买保险是孝心的表现，家住京城的马女士也不例外，6年前，她为母亲投保了一份保15万的重大疾病保险，一年要交保费7000元。

投保时，健康告知询问事项中问到：

您是否目前饮酒您是否目前饮酒或曾经饮酒？若“是”，请告知每周饮酒量和饮酒年限。

上述问题，投保书上均勾选为“否”，马女士也签了字。

（图片来源：pexels）

1案例简介

2016年10月，马女士因其母亲慢性肝衰竭，向保险公司申请了重疾保险金的理赔。

保险公司接到理赔申请后，调取了被保险人的病历，病历上记载：“饮酒20余年，1斤白酒每天”；诊断及诊断依据显示：“酒精性肝硬化失代偿期、慢性肝衰竭；患者有长期大量饮酒史，……考虑酒精性肝硬化诊断明确。”

一个月后，保险公司做出理赔决定通知书：

1、解除保险合同；

2、通融退还现金价值；不予给付保险金。

3、保险公司作出上述决定的理由是“经审核，被保人投保前存在有影响本公司承保决定的健康情况，而在投保时未书面告知，严重影响了本公司的承保决定。”

马女士感到很诧异，当时在投保时，自己明明跟业务员说了，但是签字的时候却没再认认真真的看一遍。于是马女士给业务员打了一通电话，机智的马女士在拨打电话时，按下了录音键。电话中，业务员对马女士说：“您当时和我告知了，您是说喝酒了，但您可没说一天喝一斤，我也和公司说了。”

最后，和保险公司多番协商无果。噩耗接踵而至，12月，马女士的母亲病逝。马女士料理好后事之后，将保险公司起诉至法院。

2法院观点

庭审中，关于这份录音，成了辩论焦点。

（图片来源：pexels）

保险公司对其真实性、合法性、关联性均不认可，保险公司认为该证据属于偷录，来源不合法，也无法证明录音中的声音来源就是业务员本人，录音的内容也无法证明原告的预证事实，且与保险公司提交的的书面证据矛盾，按照证据规则应该以书面证据为准。

而法院则把这些证据捋的一清二楚：

首先，根据病例记载，被保险人是长期饮酒导致的疾病，这没毛病。

而关于电话录音，法院则认为：

①证据的合法性包括收集程序合法，法律禁止的是侵犯他人隐私权的窃听、窃录行为，本案中，马女士在与业务员手机通话时，用自己手机的录音功能对二人的通话进行了录制，该行为并不违法，也没有侵犯他人权利；

②经法院审查，该录音不存在剪辑拼凑、伪造模仿的痕迹，故法院认可其真实性；

③《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十七条（备注：旧版）规定了物证、档案、鉴定结论、勘验笔录或者经过公证、登记的书证，其证明力一般大于其他书证、视听资料和证人证言。因此，保险公司关于书证的证明力大于录音的证明力的观点，本院不予采信。若保险公司不认可该录音所证明的内容，应提供证明力更高的证据予以推翻，但是保险公司并未举证，因此，法院认可马女士提交录音的证明内容。

（图片来源：pexels）

从录音中可知，虽然马女士向保险公司如实告知了被保险人每日饮酒，但是没有如实告知每日酒量，据马女士所述其经常前去看望照顾被保险人，因此其每日酒量应为马女士明知的情况，而该情况足以影响保险公司决定是否承保或者提高保险费，且未如实告知事项与保险事故的发生具有重要因果关系，因此本院认定马女士因重大过失未向保险公司履行如实告知义务。

故法院认为保险公司解除合同合法有效，同时，保险法第16条规定投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

最终，一审判保险公司向马女士全额退还所有保费，但驳回了15万重大疾病保险金赔偿的请求。保险公司不服上诉，认为马女士是故意不履行如实告知义务，不应退还保费，二审维持原判。

3优赔哥思考

我们来整理一下这个案件中的关键点：

1. 手机通话录音作为证据是否有效？

《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》（2008版）第六十八条：

以侵害他人合法权益或者违反法律禁止性规定的方法取得的证据，不能作为认定案件事实的依据。

而在通话过程中用手机录音，既没有侵害他人合法权益，也没有违反法律禁止性规定，所以，在本案当中，法院认为证据有效。

2. 既然法院已经认定了未如实告知，为什么还要辩出是故意的还是重大过失呢？

因为保险法第十六条明确规定：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同 ……

投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

两者的区别简而言之如下表：

另外，对于未告知的内容，对保险事故的发生有严重影响，法院也做了解释，即：未告知的内容是20年的饮酒史，而被保险人所患重大疾病系酒精性肝硬化发展到了终末期所致，病历中也证实了这一点。

在本案当中，虽然马女士作为合法受益人没有得到保险金的赔偿，但是最终总算是把所交的保费退了回来。很多读者读到这里义愤填膺指责保险公司的同时，我想，更加应该把这样的案例当做一个教训。

很多人买保险的时候，看到冗长的保险条款，下意识认为“这么长的条款、这么多字，正常人都不会看吧”，更有甚者，对于相对简单的投保书、健康告知，都不认真阅读，就随意在上面划√、填“否”、签字，更是对自身权益的不负责任的行为。

虽然，我们在以往的诉讼案件中，也找到不少有利于投保人一方的判例。但随着国家法制建设的完善，监管力度的加大，保险公司的经营也是在不断“进化的”。

比如：银保监在今年7月1日正式发布《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，在保护保险消费者的同时，也是在保护险企，根据此规范，互联网保险的销售动作，都要求可以回溯，从而减少在保险纠纷中，保险公司对于是否已尽“解释说明义务”，是否向投保人“询问”等行为的举证难的问题；减少投保人是否“明确告知”的举证难题。让整个投保过程更加明朗、可被证实。

再比如：保险公司在设置条款时，原本产生歧义较多的也会被修正或单独释义或剔除保障责任。

正因如此，我们普通老百姓，在买保险时更应摈弃传统观念，不应在有诸如“买保险，只听业务员跟自己介绍的就可以”、“我已经听懂了，不需要再一个字一个字的看”、“业务员跟我是熟人，直接签完字赶紧办理” 这样的想法。

（图片来源：pexels）

在此，优赔哥也想建议大家：

1、保险合同的所有组成部分，都应阅读，包括投保单以及所附格式条款、保险单等等；

2、条款中的责任免除部分着重阅读，并且做到对其意思的理解与保险公司表达的一致，遇到感觉有歧义的地方，一定要跟业务员或保险公司工作人员确认其真实含义；

3、如需填写的地方，比如健康告知的询问内容，一定要看懂意思按照真实情况填写，千万不要想当然，也不要小看保险公司的调查能力；更不要因为担心无法投保就刻意隐瞒，因为你认为影响投保的内容未必会引起拒保，也可能是加费、除外承保、延期承保；

4、与保险公司的工作人员沟通时，电子邮件是最好的方式。

（图片来源：pexels）

第一，因为咱们在打电话时，不可能时时刻刻想着电话录音，而与保险公司座机通话，对方是单方面录音的，录音时也会提醒；

第二，其他即时通讯软件文件、图片、视听材料是有保存期限的；

第三，电子邮件也是保险公司正式的商务通讯工具，沟通记录保存的时间、安全性都要优于其他方式。而且如果工作人员用工作邮件与您沟通，邮箱地址都是带公司后缀的，与客户的沟通记录，一般是不会赖账的。


温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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