独居老人意外身亡 因未及时通知遭保险公司拒赔？

随着人口老龄化，空巢老人独居老人一直是社会关注的焦点，这部分老人通常都是子女离家不在身边，或丧偶或离异，据调查显示预计到2020年，全国60岁以上的老年人口将增加到2.55亿人口左右，占总人口比重提升到17.8%左右，高龄老年人将增加到2900万人左右，独居和空巢老人将增加到1.18亿人左右，老年抚养比将提高28%左右。由此很多人会给自己或着父母购买保险来获得保障，意外险也成为了大家的首选的保险产品了，购买意外险发生意外却被拒赔怎么办呢?

意外死亡

李二妹是一位独居老人，其丈夫于十年前死于车祸，两人婚后也没有生育孩子，晚年的李二妹只有其姐姐李凤霞逢年过节会看望一下，平时都是一人独居于家中，2018年秋天的一天，李二妹的邻居发现李二妹家的灯数日未关，邻居说起初没在意，但是后面她家里传出来了阵阵异味，刺鼻的很，于是就立即跟居委会反应，居委会工作人员电话通知李二妹的姐姐李凤霞一同前往李二妹家查看。敲门半天无人应答后，当即就报了警，警方到场后破门而入，发现李二妹摔倒在浴缸边上已死亡，尸体已经腐烂，后经警方排查确认，排除李二妹因外界暴力性致死性损伤死亡

保险理赔

面对李二妹的不幸离世，姐姐李凤霞怀着异常悲痛的心情料理了其后事。一天，李凤霞在收拾妹妹的屋子时，在储物柜中发现了两份保险单，一份是意外险一份是健康险，李凤霞想起之前妹妹曾与她提起过买保险的事，但是当时没在意也没看见过这份保单只是听她生前提起过，次日，在咨询律师后，李凤霞拿着两份保单前往保险公司申请理赔。

理赔分歧

保险公司受理后认为老人死因不明，赵二妹系疾病身故，只能按照疾病身故保险合同约定金额赔付保险金人民币26万元。但李凤霞坚持认为自己的妹妹系摔倒后脑溢血身故的，属于意外事故，故保险公司应按照意外险合同约定金额赔付人民币38万元。双方对此都存在不同意见，又协商未果，于是李凤霞将保险公司起诉至法院

法院审理

法院受理了这起特殊的保险纠纷案件，案件审理中，保险公司又以李凤霞在李二妹死亡后未及时通知保险公司为由，要求不承担保险责任。拒绝给付保险金，李凤霞诉称保险合同在自己妹妹家中，自己也并不知晓合同内容，事发后又忙于料理后事才未能及时通知保险人。

法院审判

法院审理后认为，保险合同约定，适用未通知免责条款应满足受益人故意或重大过失未通知的条件，故法院认为李凤霞解释符合常理，不能认定李凤霞未通知保险人具有故意或重大过失，且保险公司在此之前亦未以此为由拒赔，故保险公司不得据此条款免除自己的赔偿责任。

至于应当以意外身故还是疾病身故进行赔付，法院认为，按照警方给出的结论仅排除了外界暴力性致死，而未对李二妹具体死亡原因作出认定。现具体的死亡原因已无法查实，但死因不明并不构成保险公司的免责事由。保险公司现主张李二妹死亡系疾病引起，但并未能提供充分证据证明其主张，而根据现场血迹情况，无法排除其因摔倒磕碰的外力作用即意外伤害致死的可能性。在此情形之下，法院认为保险公司对此情形应按照较高标准即一般意外身故条款予以理赔。判决保险公司给付保险金人民币38万元。

小编提醒：在老龄化越来越严峻的今天，给父母或是自己买一份保险是很不错的选择，当然在发生事故保险理赔责任不清楚如何认定时，应咨询专业律师后再做判断，以确保自身权益不被损害。

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