买保险五个月后发病了，“观察期免责”挡住了理赔路。

购买一份保险不只是签字那么简单，要想发挥保险的作用首先得学会看懂保单的各项条款，在保险合同中潜伏着不少关键的时间点，这些时间点直接影响着投保人日后面临的理赔问题。

一般来说，不同的保险公司针对不同的产品，保险观察期也不尽相同，如短期医疗险的观察期一般为30天，重大疾病的观察期一般为90天、180天，有些保险公司针对特定疾病的保险，“观察期”甚至有长达1年之久。但免责期一般只在第一次投保时才设立，第二年开始在同一保险公司续保则不存在免责期了。

下面我们来看一则真实的案例：

去年3月26日，李某给自己买了一份终身寿险，附加终身重大疾病险，当时李某去保险公司体检时并无任何疾病症状。然而天有不测风云，5个月后，李某发现自己罹患胃癌，便向保险公司索赔，但保险公司却告知李某“观察期免责”，遂拒赔了李某。

上诉案例反映，有的人或许知道保险观察期，但是根本不知道这到底是什么意思。“观察期”又称“等待期”和“免责期”，意思就是在医疗保险、重大疾病保险这些健康保险中，被保险人在首次投保时，从合同生效日算起的一段时间内，被保险人患病所发生的费用和责任，保险公司不予赔付与承担。上述案例中，李某的保单虽然在3月26日已生效，但还有180天的重大疾病观察期，对观察期内罹患重大疾病，保险公司不承担保险责任。

保险公司为什么要设置观察期？

保险专家表示，在保险条款中设置观察期，主要目的是为了能够更好地保护诚信投保人和被保险人的利益，有效防范“带病投保”的现象。

据小编了解，近年来，健康类保险日渐受人们关注，参保者也越来越多，目前重大疾病险普遍都有观察期的规定，对被保险人来说，虽然在免责期内罹患重病概率很小，但这段时间毕竟是保险真空期，因此小编提醒大家，从最大限度防范风险的角度出发，大家在挑选健康险时大家应该考虑观察期的长度，尽可能选择观察期相对较短的保险。此外，保单里的责任免除条款，会用黑体字标注，大家也要仔细看，向保险销售员问清楚，要做到心中有数，避免在日后理赔时出现纠纷。