真实数据告诉你，保险理赔一点都不难

很多伙伴在买保险的过程中都会从网上看到一些保险被拒赔的案例，并且从当事人的描述来看，保险公司都好不讲道理，然后对后续的理赔就很没有信心；

“理赔难”是不是保险行业现状的真实反映？我们买的保险在多大概率上能顺利获得理赔？

这其实可以从保险公司的一个统计指标中得到大致的答案——获赔率。

获赔率，简单理解就是，获得理赔的案件占申请理赔案件的百分比。

到了2018年，保险公司都陆陆续续的在发布自家理赔数据，获赔率就是其中的一个关键指标。

截止到目前，发布2018年理赔数据的保险公司并不多，在已发布的保险公司中，我统计了一下获赔率数据，是下表这样的。

6家公司的获赔率均在97%以上；平均下来，最大的概率有3%的可能性不能获得理赔。

3%是什么概念呢？

在数学中有一个概念叫小概率事件，我们把概率很接近于0（即在大量重复试验中出现的频率非常低）的事件称为小概率事件；一般多采用0.01~0.05两个值，即事件发生的概率在0.01以下或0.05以下的事件称为小概率事件。

也就是说，从保险公司公布的获赔率看，我们买保险最终不能获得理赔是一个小概率事件，或者是几乎不可能发生事件。

从上面的表中，我们还可以获得的一个信息是，不论是像太平洋人寿这样的大型保险公司，还是像长城人寿、同方全球人寿这样的小型保险公司，在获赔率上区别并不大，在理赔时效上差别同样不明显。

是不是觉得保险公司公布的获赔率有些不真实？

理赔案件中99%的都能获得理赔？如果真是这样，为什么还有那么多的拒赔案件传到我们的眼睛、耳朵？

简单推算一下：

太平洋人寿说，在2017年有209万客户申请理赔，如果按照99%的获赔率，那还有2万客户没有获得理赔，这其中若有10%的客户不满意拒赔结论，把拒赔经历分享到网上，那就是有2000个案例。

这只是太平洋人寿一家公司，对于全保险行业来说，即使获赔率为99%，那每年拒赔案件不会少于20万件，被分享到网上的案件不会少于2万件。

每一个拒赔案件背后影响的都是成千上万，甚至几十、几百万人群。

我想，这能一定程度上合理解释：为什么保险业有着极高获赔率，但人们却普遍认为保险“理赔难”？

有一个理论叫“孕妇效应”，即偶然因素随着自己的关注而让你觉得是个普遍现象；比如，当你怀孕了就更容易发现孕妇，当你开了奔驰就更容易看到奔驰，当你拎个LV就发现满大街都是LV。

同样的，当你关注拒赔案件的时候，会发现网上到处都是拒赔；并不是拒赔比例真的有那么多，而是搜索引擎把所有的拒赔案例都呈现在你的面前。

不用怀疑，买保险得到满意理赔绝对是主流，不满意的是少数，但经过个人或媒体放大后，就给人保险理赔难的印象。

实际上，让保险公司做的100%获赔率并不现实，保持合理的拒赔才是正常。

我们绝大多数伙伴买保险都能遵守投保规则，但总有那么一小部分人，买保险的出发点就是错的，一开始就是想从保险获取非法利益的，比如骗保。

合理的拒赔能对这少部分人起到威慑、警示作用，维持保险行业的健康发展，维护多数保险消费者的利益。

希望今天分享的获赔率数据，能让你对保险理赔再多一点点信心，对于理赔难不难、理赔靠不靠谱这类问题，我的答案永远都是：

只要我们在投保时做到了如实告知，不论是大公司、小公司，只要达到了保险条款的理赔条件，都是绝对能顺利获得理赔的；

但如果说，投保时没有如实告知，最终被保险公司拒赔了，那应该不能算保险理赔难的锅。

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