关于两年不可抗辩条款，90%以上的人理解都有误！

最近很多用户问我：保险有两年不可抗辩，是不是不如实告知也不用担心，只要熬过两年，保险公司不想赔也得赔？想多了！下面保优赔小编就来打破这个“谬论”。

两年不可抗辩是什么？

它是指自保险合同成立之日起满两年后，保险合同就成为了不可争议的法律文件，进入不可争辩期间，保险人不得以投保人在订立合同同时不履行如实告知义务为由主张解除合同。

不可抗辩究竟“抗辩”的是什么？

是保险公司解除合同的权利——只要合同成立超过两年，即使客户真有不如实告知的行为，保险公司也不能单方面解除合同。

两年不可抗辩适用于哪些保险？

如果你买的是一年期的医疗险、意外险，因为缺乏“合同成立满两年”的必要基础，所以并不适用于“不可抗辩”条款；如果你买的是重疾险、寿险这类长期险，至少保个几十年，那自然适用两年不可抗辩。

两年不可抗辩究竟对谁有利？

从以上看，两年不可抗辩确实能保护消费者的权益，甚至说，保险公司自己也是受益者。

2009年“两年不可抗辩”正式纳入我国《保险法》，在此之前，确实有保险公司“店大欺客”，因为一点小问题，就将已长期缴费的客户拒赔。导致整个保险行业都出现信任危机。

再往前走一点，1848年，英国伦敦寿险信用公司首先在保险合同条款中主动增加“两年不可抗辩”条款，再到1864年，曼哈顿寿险公司成为首个使用“不可抗辩”的美国公司，它们的初衷都是为了平复和消除保险消费者对保险公司的不满情绪。

“两年不可抗辩”虽然给保险公司都戴上了“紧箍咒”——但长远来看，对双方都是好事——消费者投保时会更安心，保险公司也挣到了保费。

合同不解除，并不等于“不赔也得赔”！

如实告知是消费者的基本义务，不能肆意解约、拒赔则是保险公司的义务。

当权利和义务基本对等时，也就决定了“两年不可抗辩”不可能成为“理赔神器”。合同是否被解除和出险能否得到赔付，并不完全划等号。

带病投保超过两年，不能赔的依旧不会赔

其次，即使合同已期满两年，此时保险公司不能随意解除合同，但咱理赔的归理赔，确实不能赔的，依然可以拒赔。

哪些情况是保险公司可以合理拒赔，即使客户上诉也讨不到便宜的？

1、主观恶意明显；

2、非合同约定的保险事故：

①条款“责任免除”提到的事项；

②保险公司和客户特别约定不保的，比如某重疾险对甲状腺结节是除外责任承保，客户也接受，那之后客户确诊甲状腺癌，保险公司不用赔；

③不符合赔付要求的；

3、客户未按时缴费，超过宽限期（一般为60天，超出60天仍未补缴保费，合同自动失效），宽限期后出险。

不可抗辩“理赔神器”的名头从何而来？

既然两年不可抗辩有其局限，为何会给公众留下一个“理赔神器”的印象？保优赔小编认为，至少由三方面的因素造成：

1、代理人的误导或过度渲染

2、中国保险宽进严出的特点

3、实际的判例中，法律倾向于保护消费者的利益，保险公司败多胜少

所以，如果真是对自己负责任，请一定要如实告知，等待保险公司的核保结果。

最后，保优赔小编认为：保险作为一种以转移风险为目的的特殊交易，其实最完美的结局，是风险并未发生；次一级的，才是安安心心投保，顺顺利利理赔；最让人痛心的，则莫过于，在最好买保险的时候没买，等到保险公司挑你的时候，却又“剑走偏锋”，自己给自己挖坑。

保险理赔想要争取权益，“保优赔”帮您理赔。


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