选购万能险应避免三个常见误区

首先，万能险投资是有风险的，万能险并非万能。万能险的投资方向主要为大额协议存款、大型基础设施建设和国债，保底预期年化收益比较固定；但是，作为一种投资型保险，万能险同样也面临预期年化利率上扬、保险公司投资预期年化收益率走低等风险。重庆说，尽管万能险能够任意提高或者降低死亡给付金额，但万能险的基本保障主要为身故保障和全残保障，对于意外、医疗、重疾保障，万能险通常不能覆盖。

其次，不是所有人都适合购买万能险，大家要结合自身情况，合理选购万能险产品。万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买万能险。重庆说，万能险是一种有很强投资性的保险，在投资最初的3年－5年时间内，实际预期年化收益并不能让人满意，甚至会出现亏损。因此，万能险的投资者应具备以下条件：首先，有稳定持续的收入；其次，家庭有富裕资金且没有其他投资意向；最后，对预期年化收益回报有中长期准备。

最后，万能险不等同银行储蓄。由于有2．5％左右的保底预期年化收益，不少投资者将万能险作为储蓄的替代品。但是，储蓄利息的计算基数是进入银行账户的所有本金，而万能险的预期年化收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。说，由于需要扣除相应的费用，万能险投资前两年的预期年化收益并不能保证，如果选择期缴，前5年初始费的扣除比例较高，实际进入投资账户的资金较少，之后扣除比例会逐渐降低。此外，万能险账户复利计息，每月结算的利息进入账户参与投资，因此，通过利滚利，中长期持有万能险预期年化收益会更高。

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