福满分和无忧人生这两款重疾险很坑，不建议买

        不是所有的重疾险都叫重疾险。有缺斤少两的，暗中使坏的，不值那个价还膨胀的不要不要的。

如果不练就一双慧眼，十有八准就要着了它的套。今天就给大家扒坑下两款大家问的多重疾险：福满分两圈保险+无忧人生至尊版。

这两款都是今年保险公司开门红的王牌产品，销量在其百万数量代理人的强推下，不可谓不高。

01 产品保障详情

老规矩，先看保障详情图，如下：

（守卫者是我特意拿来对比的）

介绍下这两款产品：

两款产品都保障重疾、轻症（都是赔3次，每次赔付20%保额）和身故责任。福满分还可以附加两全责任：即保障到期后，如果没有出险，则返还累计已缴保费。

产品形态和保障内容，与大家所熟知的重疾险没啥区别，但如果对着它的条款细细探究，就会发现隐藏着一个个“大水坑”。

02 轻症的坑

做了张3款产品的11种高发轻症图，如下：

上图左边是高发轻症疾病名称，中间黄色背景部分是理赔的定义，右边“有无”，有代表保障该疾病，无则不保障（用红色字体标红）。一份有诚意的重疾险，高发的轻症必须要保障，不能缺斤少两，

11种高发轻症，福满分两全保险缺少了足足5种，分别是脑中风、心梗等心脑血管疾病和肾功能衰竭器官类疾病。这种就是属于明显的缺斤少两。

除了缺少高发轻症，福满分将早期恶性肿瘤或恶性病变一个疾病，拆分为“早期恶性病变”“原位癌”“皮肤癌”三个疾病。强行增加轻症疾病数量。

正常情况则如下：

02 豁免的坑

豁免：

指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、残疾、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

被保险人豁免，一般是轻症，如果是多次赔付型重疾险，还会有个被保人重疾豁免。

坑点主要在投保人豁免上。投保人豁免需要额外花钱购买，也不多，一般就100多元/年。

合理的投保人豁免，应该是轻症、重疾、身故都能豁免，但福满分的投保人豁免只有轻症，也就是如果投保人患了重疾或身故，则无法豁免后续保费。

无忧人生的投保人豁免是身故或全残豁免，实用性更差，没有轻症、重疾豁免，投保人只有身故或者全残才能豁免后续保费。

而拿来对比的守卫者1号，投保人轻症、重疾、身故、全残都能豁免。相比之下，福满分和无忧人生的投保人豁免严重缺失，大打折扣，毫无诚意可言。

03 无力吐槽的返还

福满分是满期返还累计已缴保费，不过这个返还保费也要雁过拔毛。

若被保险人满期仍然生存，将按照主险合同（两全合同）和附加提前给付重大疾病保险合同所交保费之和给付满期生存金。

注意：返还的是主险合同（两全合同）和附加重疾险合同的累计已缴保费。

但这款产品的被保人轻症豁免+投保人轻症豁免同样是附加合同，也需要单独额外花钱购买，分别为100元+/年，20年缴加起来将近4000多元，这部分钱是不返还的。

如上图，福满分两全保险由四部分组成，1285是主险两全合同；1286是附加提前重疾险合同；1288是被保人轻症豁免合同（默认自带）；1289是投保人轻症豁免合同。

等于说最后返还的已缴保费是被抽成了一部分。

即便返还保费，30岁男50万保额20年缴，保至70岁，年缴保费12244.6元/年，20年总保费为244892元。按照5%的年通胀率，这笔钱在70岁保障期限到期后，也就是40年后，仅值约31471元，严重贬值。

04 膨胀的价格

看了福满分和无忧人生的保费测算后，一个字：超贵。很多人可能觉得，贵由贵的道理，但人家不仅贵，而且不讲道理。

如下，3款产品的保障内容和价格对比图：

三款产品都是保寿险责任的的重疾险，无论是保至70岁还是保终身，福满分和无忧人生的价格都比守卫者要贵的多。保费比例高出42%-50%。

而且，由于福满分和无忧人生缺斤少两的轻症责任和豁免责任，价格更加虚高，膨胀十足。

05

在目前的保险销售环境下，消费者接触到福满分或无忧人生这类产品的几率，是远高于守卫者这类高性价比产品的。买保险就是买保额。

同样的预算，如果买福满分或无忧人生，只能买到25万保额，守卫者却能买50万保额。

前者出险只能赔25万，后者却能赔50万，这个保额差额无论是对疾病治疗、还是治疗后的康复过程，都是天壤之别。

多对比，多花点时间搜寻产品，你总能找到更好的产品的。