定期寿险需要关注两个重要条款

定期寿险只能提供暂时的寿险保障,在保险期满时终止保单效力。随着保险需求和经济收入状况的改变,有些投保人希望在期满时续保一个一年期定期寿险,有些投保人还可能在期满前将定期寿险转换为终身寿险。但是,有的被保险人可能因身体状况恶化而被视为拒保风险,买不到所需保险产品,或者保险费率将明显增加。针对投保人的这种顾虑,人寿保险公司在定期寿险中设计了两个重要的条款：可续保条款和可转换条款。可续保条款——允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保一个定期寿险。换言之,被保险人不必进行体检或向保险公司提供关于最近健康状况的证明材料。如果投保人要求续保,则不论被保险人健康状况如何,保险公司都必须给以续保。多数可续保定期寿险保单规定,投保人可以续保一个期限、保额与原保单相同的定期寿险。比如,对于保额10万元、期限5年的可续保定期寿险,投保人可以续保一个保额为10万元、期限为5年的保单。当然更多时候,保险公司通常只允许续保保单的保额低于原保单、保险期限小于原保单。可转换条款——允许投保人在保险期限内将定期寿险转换为终身寿险。也就是说,即使被保险人的健康状况已严重恶化,成为不可保风险,保险公司也不能拒绝投保人的转换要求。转换后终身寿险的保费只能按事先约定的保险费率收取,不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。当投保人将可转换定期寿险转换成终身寿险时,保险公司通常会签发一个新的保单,并通常根据转换时被保险人的年龄计算保险费率。比如,王先生在32岁时为自己投保了一份10年期可转换定期寿险,4年后,他因为自己的收入显著提高而决定将该保单转换成终身寿险,则终身寿险的保险费率按照王先生36岁来计算。