已婚夫妇的家庭保险规划

案例：

王先生今年27岁，在一事业单位工作，每月税后收入6000元左右，无公积金，只有基本的社保医保；王太太，26岁，也是在事业单位工作，每月税后收入3000元左右，公积金补贴加起来有2500元左右。目前在供房，月供3000元左右，刚刚用所有积蓄买了辆车。暂时没有其他的投资。保守估计每月生活费用+房贷+养车总共约6000元。

王先生的需求是：1.明年有生孩子计划，需要为孩子积累教育金；2.今年要开始赡养父母，未给父母购买相关保险(父母无退休金，目前在老家生活)，希望现在就开始准备资金；3.准备给自己和太太提前做养老计划。王先生想知道应该如何通过保险或者其他理财方式来实现目标。

需求分析：

王先生夫妇因刚买了车，暂时没有积蓄，且每月还有3000元的房贷，目前的保障设计应该以消费型保障为基础，特点是以较少的保费拥有较高的保障；需防范意外、重大疾病等风险的发生，满足基本保障需求。此外，夫妇两人需要赡养父母，且明年有生宝宝的计划，从这个角度来说，适当开始一些中长期的理财，以解决日后王先生一家的孩子教育金及养老基金的支出。

建议需求排序为：意外险、重大疾病险、长期储蓄险，因王先生为家庭经济支柱，应多补充保障险，避免日后发生不测使家庭经济来源遭受损失。

方案点评：从整体方案来看，这是一套高性价比的产品组合。考虑到家庭积蓄少、负债也不多的现状，选择了高性价比的保险方案；在一定时期内享有充足的风险保障；家庭资产积累采用了万能险的方式，作为未来孩子抚养费和家庭养老费用的有效补充。随着日后王先生家庭收入的增长，可增强教育金和养老金的储备，建立起全面的风险保障以及财富积累。总之，该方案作为合理的风险及资产管理基础，能够有效保证家庭在未来的生活中有一个安全的港湾。