看退休人士如何家庭理财

家庭状况：柳女士，今年59岁，已退休，但依然在做业务工作，年收入在20万元左右。柳女士购买了多套房子，希望在未来能给外孙、侄子等。在滨江有一套房子，去年9月份买的，年底交付，当时房价160多万元，其中个人借款30万元(不要利息)；九堡有一套房子，刚交付，尚未出租；临平一套房子，出租中，年租金4万元左右；武林门附近一套，自住。

投资上，有20万元资金投资在单位，每个月有一万元左右收入；基金投入32万元，现缩水至13万元。理财目标：首先，多套房子下，面临装修、还款的问题。其次，感觉现在的生活质量没以前好了，希望得到改善。理财建议二手房贷款解决装修、还款问题按照个人二手房贷款政策，五年内购置、未办理按揭的一手房，可去银行办理二手房贷款，并可享受预期年化利率下浮优惠，最高可贷房价的七成，最长贷款年限可达贷款人70周岁。建议柳女士以去年9月份购置的滨江房产抵押贷款60万元左右，偿还个人借款30万元，其余可用作装修。

按照贷款预期年化利率下浮15%，贷款10年计算，月还款7500元。柳女士有20万元投资在单位，每月收入1万元，正好用于还贷，不会给柳女士造成还贷压力。基金定投，聚沙成塔柳女士尽管已退休，但依然在做业务工作，年收入20万元左右，足够支付日常生活开销。建议柳女士将每月单位投资收入支付还贷结余进行基金定投。基金定投可以“聚沙成塔”，在不知不觉中积攒一笔不小的财富。

基金定投的预期年化收益还会产生复利效果，因此建议柳女士设定一个5—10年的定投计划，作为外孙的教育储备金，也可作为自己的退休养老基金。保险——家庭理财第一步保险不但是家庭理财的第一步，更由于其低投入高保障转移风险的功能，使其成为财富之舟上必备的“救生圈”。建议柳女士将临平房屋出租的年收入4万元，分别以外孙和侄儿为被保险人购买二份分红保险，缴费年限可选择五年，不但有一定的保障，又可获取长期稳定的低风险预期年化收益，更可作为将来送给外孙和侄子的最好礼物。