专家建议盲目退保根本划不来

我究竟该买纯保障的保险还是买分红险？伴随央行在今年内的两次降息，近期本报接到一些读者对分红险的咨询。

究竟买不买分红险？如何看待分红险时高时低的分红？四川省保险行业协会提醒，投保人始终要记住分红险的本质不是分红而是风险保障，切不可本末倒置。

对于如何挑选分红保险，理财专家就市民的相关问题给出如下建议：

问题一：分红保险究竟是保险产品还是投资工具？

答：分红保险是一款以风险保障为主要功能，同时还有可能享受保险公司经营盈利成果红利分配的多功能人身保险产品。因此，其本质和基本功能首先是保险保障，其次才是可能通过红利分配分享保险公司的经营成果，从这个角度讲，分红保险具有一定的长期性的理财功能。

问题二：怎样购买适合自己的分红保险？

答：首先对分红保险建立正确的认识，即是为了满足自己对风险保障的需求而不是为了分红而购买。

其次根据自己对养老、疾病、子女成长、生存、死亡、伤残等方面的风险需求，来选择适合自己的分红保险。

最后，根据自己的经济收入水平合理计划购买。一般建议将不超过自己年收入的20%用于购买保险，这样才不会对个人和家庭产生经济压力。

特别提醒两点，一是在填写投保单时一定要看清楚条款和亲自填写，务必做到如实告知和亲笔签名，这样才能最大限度保障自己的合法权益。二是在购买保险产品后如果后悔了，一定要利用好犹豫期（犹豫期即投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，保险人扣除工本费后退还其所缴保险费，一般为10日），因为犹豫期内退保，保险公司仅会扣除工本费（目前一般是10元左右，但个别保险公司犹豫期撤单不扣工本费，具体情况视各保险公司具体规定而定）后退还所缴保险费；超过犹豫期退保就只能退还现金价值了。

问题三：为什么分红保险产品回报可能没有银行储蓄或理财产品的收益高？

答：保险产品是追求保障而不是追求收益的，不能把分红保险产品当成银行储蓄及银行理财产品看待和简单比较。因为分红保险最主要的功能是保险保障，红利分配要视保险公司对该分红险产品的实际经营状况而定，分红会有不确定性和不可预见性。消费者日常在分红保险宣传资料中看到的红利分配水平仅仅是预期分红水平的一种演示，或者是该分红产品往期分红水平的说明，绝不代表该产品将来确定的分红水平，消费者可以作为参考但不能作为购买分红保险的动机和依据。

问题四：分红保险产品分红水平不理想该怎么办？

答：购买分红保险的主要功能是拥有风险保障，我们应该理性看待分红水平，分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。无论是否分红、分红水平高低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种意外之喜，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。