做生意月入4万三口之家的理财计划

我家三口人，目前经营建材生意，月纯收入4万元，有3套贷款房：第一套市值100万元，月供3500元；第二套市值45万元，月供1700元；第三套市值25万元，月供2100元。

存款60万元，夫妻都有社保，夫妻各有商业保险保额20万元，小孩9岁，购买了20万元保额的商业保险，家庭月支出(含房贷保险)1.6万元左右，现在想换购一辆20多万元的汽车。请问理财师，我们这个家庭该如何合理规划财产及投资。

【财务分析】从客户资料看，家庭处于稳定期，月收入4万元，月支出1.6万元；拥有3套总市值为170万元的房产，均为贷款；有社保，全家三口均有保额为20万元的商业保险。从家庭的收支和资产负债看，每月储蓄率较高，资产主要为房产和存款，几乎没有其他投资，未能有效使用资金，缺乏创造财富的能力，无法有效规避通胀和货币贬值的风险。【理财规划】一、现金规划目前，该家庭拥有60万元存款，考虑到夫妻二人正经营建材生意，孩子才9岁，建议保留10万元作为家庭应急储蓄，可提供6个月左右的生活费支出。

建议购买10万元流动性较高的理财产品，历史预期年化收益率2.4%，既能获得一定预期年化收益，又能兼顾资金的高流动性。二、保障规划目前夫妻二人均有社保，全家三人各有20万元的商业保险，考虑到他们的建材生意是家庭的主要收入来源，建议夫妻双方各增加保额20万元的重大疾病险附加定期寿险，并购买足额意外险，增大保障。保费年支出预计在2万元左右。三、教育金规划小孩现在9岁，离上大学还有9年，时间较为充裕：如考虑在国内念大学，建议每月1500元做基金定投，预期年综合回报率5%~8%，届时定投账户将有20万~23万元左右的历史预期年化收益；若考虑出国，则建议每月拿出6000元做基金定投，预期年综合回报率5%~8%，届时定投账户将有82万~95万元左右的历史预期年化收益。

以上两个方案基本能满足小孩在国内或国外上大学的费用。四、养老金规划由于不知道夫妻二人真实年龄，我们假定他们还有25年的养老金储备时间。在养老金的储备设计上可多样化，建议采用如下组合：一是每月拿出3000元选择指数基金或混合型基金做定投，预计综合年回报率在5%~8%，届时定投账户将有180万~287万元左右的历史预期年化收益；二是每年拿出5万元投资分红型养老年金保险，缴费和领取的年限可灵活选择，可充分保障退休后的基本生活支出；三是可以每年购买100~200克左右的黄金，做长期投资，增加配置的稳定性。

五、投资规划一、建议将多余的房屋出租，每月可获得一笔租金收入；二、可选择中长期理财产品，建议可用20万元购买半年期、20万元购买1年期的理财产品，年综合预期回报率为6%左右，一年下来历史预期年化收益2.4万元；三、在长期投资的前提下，可以在适当风险承受范围内选择基金投资，同时配置部分黄金资产。六、换车计划由于夫妻二人每月收入结存率较高，可选择贷款购车，如贷款10万元，3年期，每月月供3400元左右，不会对生活造成影响。