80后家庭如何投保险实现育儿养老？年轻家庭理财方法

小章和丈夫是80后，大学毕业后一起在当地奋斗了6年，组建了一个幸福的小家庭。目前小章在一家公司负责财务，每月有4500元的收入；丈夫小徐则已成为市场部负责人，年收入12万元左右，五险一金单位办理。已经没有房贷压力的两口子，开上了私家车，还有存款13万元。因为目前还没有小孩，每月的生活开支在3000元以内。今明两年内，小章准备生育小孩，抚养需要一笔不小的开销；两方家庭的4位老人也将陆续退休，虽然目前各方面还不需小两口照料，但以后都需他们赡养。

小章夫妇的收入较为稳定，生活质量高，属于小资阶层，客观上说风险承受能力较强，但理财意识较为淡薄。理财产品的风险承受能力与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资的风险承受能力越高；达成期限越短，相应投资的风险承受能力越低。结合现在的财务状况和理财目标，专家建议小章夫妇应着重在长期理财方面进行规划，为孩子、为老人、为自己拟定合理的投资规划。

备用金：应急备用金用来保障在发生意外时的不时之需，一般为3~6个月日常支出。根据小章夫妇的收入与家庭支出的情况，建议预留6个月的支出20000元做备用金。由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性，建议投资货币型基金产品和少量银行存款。

投资：投资中合理地利用投资工具，也能有效提高自有资金的收益。建议小章夫妇合理规划每月的支出费用。家庭存款中的13万元可以用其中的8万元购买稳健型理财产品，投资期限选择1年左右，投资方向选择企业债、金融债、银行拆借、优质信托产品。。如果当地房价不高，资金积累到一定程度，也可投资房产。一方面享受房产升值的收益，另一方面也可解决孩子将来的住房问题。

保险：财产的安全保障是理财的重要一步。小章夫妇除了每月单位的社会保险外，暂无其他商业保险，应先做好财产的安全保障，这样可更安心地进行投资。夫妇俩可适当增加商业保险，建议按每年家庭收入的10%~20%比例进行保险产品的配置。其爱人是家庭支柱，又经常出差，要重点考虑意外伤害保险和定期寿险的支出。目前，其家庭保险支出比例可考虑6：4，未来小孩出生后可调整为5：4：1比例进行。

基金：为实现夫妇俩的宝贝计划和养老计划，现在需要为小孩准备的第一部分是生育费用，然后才考虑教育费用。可用5万元作为生育费用。在利用之前可先做定期存款或购买短期理财产品。而教育资金和养老金有较长的时间筹备，建议用工资结余款4000元左右进行基金定投，持续投资3只指数型基金和股票型基金，作为孩子的专项教育资金和老人的养老支出。